温州小贷发展：立足于小 谋求于大 普惠金融 梦圆微贷

发展路径：

“尤努斯模式”的温州探索

起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验，1994年被引入中国。起初，只是国际援助机构和国内NGO针对中国政府1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划中存在的问题而进行的一种尝试。

2005年10月，我国在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省成立了小额贷款公司并试点。2008年5月中国人民银行和中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，从此，小贷公司开始在温州这片民营经济沃土上起步。六年来，在已有结构化的金融体系外，温州小贷通过价值创新，探索出了一套“微贷”的经营之道。

坚持“小额分散”的经营原则、只贷不存的经营底线、限定利率标准的小额贷款公司的诞生几乎颠覆了数百年银行业的基本定律和做法。他们依靠公司的资本金借贷给无抵押也无法连续提供准确的财务报表，仅凭信用担保的小企业、种养殖业、个体工商户等弱势融资群体。小贷公司一改传统金融机构柜台式的工作模式，信贷员是“行商”而非“坐商”，他们行走在田间地头，进村入户，深入小企业进行调查，将发展的机会送到“家门口”。

小贷公司雪中送炭的服务方式，自觉承担社会责任的同时，以一种商业上可持续的模式，为小企业、三农解决临时性、季节性，“短小频急”的融资需求。针对经济环境和市场因素影响，贷款结算稳定性下降的现状，温州小贷公司根据客户的实际情况，采取灵活的措施，提高借贷的容忍度，维护客户的尊严。事实上，小贷公司提供信贷支持与弱势群体的生产经营是共同成长的过程。信贷客户虽然付出了较高的贷款利息，但也及时获得了信贷机会。一定程度上遏制了农村高利贷的滋生和蔓延。

温州华峰、捷信、联信、亿兆等一批公司在小贷行业的标杆作用尤为突出。华峰小贷公司与捷信小贷公司并列为全国注册资本最大的民营小贷公司。华峰小贷公司创新经营模式，以特色的金融服务品牌和营销方式，近两年完成8个乡镇的支农支小服务点的布局，由“直线式”经营向“矩阵式”营销结构转变。温州最早开业的苍南联信小贷公司，以科学的法人治理结构见长，实行所有权与经营权“分离”，连续三年荣获“浙江省A+级优秀小额贷款公司”的称号。成立于2010年3月的亿兆小贷公司，虽然起步稍晚却卓有成效，已连续两年被评为“浙江省优秀小额贷款公司”。

温州小贷公司各具特色。文成百川小贷公司，立足侨乡，做“侨”字文章，唤醒“沉睡”侨资输血文成实体经济发展。文成广纳小额贷款公司，1亿元的注册资金中，就有3000万元侨资。成立于2014年4月的乐清市精实小贷公司探索信用保证贷款，不做“次贷”抵押。优质的资产质量源于风险把握。相关数据显示，在平阳的6家小贷公司平均逾期率为2.6%，4家小贷公司的逾期率均低于2%。

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