钱,总是觉得越多越好——这几乎是所有人的共识 ,即便是贷款的时候也是如此。小编我叱咤贷款服务行业多年,见到过无数的贷款用户,95%的人都持有这样的观点,而且大家似乎还很坚信自己想贷多大的额度就能贷多大的额度,尤其是有资产做抵押贷款的用户。
王大哥,是我一个老客户的朋友,土生土长的成都本地人,从2000年初就开始经营一家皮鞋厂。20年来,王大哥的生意起起伏伏,但总体还算顺遂,通过自己的努力在市区和市郊都购有房产。今年年中,王大哥的厂房出了些问题,因为流动资金大部分质押在货物上,王大哥不得不选择抵押一套200平方米的房子申请一笔贷款。
刚与王大哥见面,王大哥说出的第一句话就是:“我把房子抵了,最快什么时候可以拿到350万?”一听这话,感觉350万“稳操胜券”,其实后来经过综合评估,王大哥最多只能申请290万的贷款额度。“我那房子现在卖都400万起,怎么贷款还不到300万?”面对这个额度落差,王大哥十分不解,其实王大哥忽略了额度评价的其他条件。
想到获取大额贷款,不是只看抵押物的价值,除此之外,银行还会考虑其他的因素。
像王大哥56岁的年龄对银行而言就属于偏高了。通常情况下,一个人的年龄无论偏大或者偏小都会增大贷款的风险。年龄偏小的借款人阅历浅、社会经验不足、积蓄存储较低甚至无积蓄,抗风险能力弱;年龄偏大的借款人思想守旧且固执、难于沟通,另外,受身体健康原因的影响,一旦发生疾病或身故等意外情况,将会给还款带来风险。
而且王大哥的婚姻状况是离异,银行对未婚、单身或离异的申请人也存在疑虑,因为他们没有家庭,流动性较强,一旦出现问题,可以自己一人全身而退,无形当中会加大贷款的风险。当然除此之外,像重组成家庭的再婚申请人,银行也要了解之前其离婚的原因,以此判断目前家庭的稳定性,以及配偶对贷款申请的态度,如果另一方坚决反对或不配合调查工作,无形当中也会加大贷款的风险。
当然,年龄和婚姻状况也只是评判额度的一部分,像教育程度、个人嗜好、工作背景、负债情况等能都会在一定程度上影响贷款额度的等级。
总的来说,大额贷款绝不是由自己想当然决定的,它是一个综合评估的结果。
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2020-09-17
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