在线评估、快速审批、随借随还，无需财务报表等繁琐资料、从业务申请到完成审批才2个工作日……对于佛山市南海区某服装生产企业来说，一笔工行广东分行的140万元贷款成了自己战“疫”的关键“弹药”。
这家2018年成立的小微企业今年曾一度陷入资金紧张困境——受疫情冲击影响，企业应收账款期拉长，工厂复工运转又需要支付经营、人工费用，令原本资金已显紧张的企业陷入更被动的境地。当地工行客户经理了解到企业情况后，立即上门拜访企业负责人，针对企业资金需求特点，为其推荐了线上贷款产品“e抵快贷”。企业负责人在手机银行上发起贷款申请，当地工行按照特事特办、急事急办原则，开通绿色审批通道，快速为企业审批140万元贷款，利率在市场较低水平基础上进一步优惠，有效满足工厂生产经营所需。
这是工商银行广东分行助力小微企业渡难关、稳发展的一个缩影。统计显示，截至2020年8月末，工行广东分行银保监普惠口径贷款客户数比年初净增超2万户；当年已累计为6.3万家小微企业发放贷款996亿元，贷款余额比年初净增超300亿元，普惠贷款增速比各项贷款增速高出近33个百分点，全面完成银保监“两增两控”的要求。
撰文：陈颖
图片均由工行广东分行提供
政策保障铺路
出实招力撑小微
小微市场主体是国民经济发展的重要组成部分，在创造税收、解决就业等方面发挥着重要的作用。保小微企业，就是保市场主体、保就业。受疫情影响，不少小微企业受到不小的冲击。如何引金融活水，打好小微市场主体生存保卫战，成为摆在金融机构面前的一道重要命题。
笔者从工行广东分行获悉，今年以来，该行立足本行、本地和企业实际，结合政策导向和市场环境，贯彻逆周期调节政策，高效服务疫情防控、统筹推动复工复产，加大对小微企业融资，尤其是中长期融资的保障力度，切实帮助企业渡过难关。
为此，该行对内构建小微企业敢贷、愿贷机制，持续加大对普惠金融业务的考核激励和资源保障力度。重点根据银保监会普惠贷款“两增两控”及结构化考核要求，大幅调增普惠金融业务指标在经营绩效和业务发展考评中的考核权重，增设信用贷款占比、首贷户占比、续贷占比等结构性监管指标。同时，该行加强普惠贷款专项规模保障，继续实施普惠贷款内部资金转移价格优惠，落实小微企业融资利息收入增值税减免政策，不断强化正向激励和引导。
对外，该行做好市场研判，力求精准滴灌。对零售、住宿、餐饮、旅游、娱乐等行业企业，以及其他受疫情影响较大的小微企业客户，不盲目抽贷、断贷、压贷，积极通过展期、续贷、再融资、结息周期调整、延期还本付息等方式为受困企业和个人做好融资接续安排，增强小微企业特殊时期经营生产的稳定性。2020年1月25日至8月31日，工行广东分行累计为6100余户小微客户办理续贷、展期、结息周期调整、延期还本付息等服务。同时，该行精准落实合理让利政策要求，为小微企业提供普惠优惠利率，积极推进存量小微客户贷款定价基准转换工作，进一步降低企业融资成本。
银政联手、线上线下联动
用新思路解决老问题
小微融资难、融资贵是一个老问题，其背后与小微企业自身的经营状况有关系，但银行端加快金融供给侧结构性改革也很重要。
面对今年外部环境波动较大的情况，工行广东分行拿出来新的解题思路——紧跟外部环境、政策导向和企业需求变化，积极创新产品、优化服务流程、加快普惠专营、开展推介活动，形成“标准化+个性化、短期+长期、线上+线下”全产品小微企业普惠金融服务体系，服务有效性进一步提升。
线上方面，该行依托金融科技手段，进一步完善线上模型和产品设计，加速产品创新研发。如结合疫情防控需要，创新推出“抗疫贷”融资产品，积极支持疫情防控重点物资保障企业生产；围绕企业复工复产达产达效需要，推出“复工贷”系列产品；为助力首次“线上广交会”，创新推出“广交贷”专属融资产品，运用大数据技术为参展客商提供从融资申请、合同签订到提款还款全线上服务。
“在今年特殊时期，银行更加注重与财政、商务、税务等政府职能部门合作联动，共同支持小微企业渡过难关、服务实体经济发展，也更有效防控金融风险。”工行广东分行有关负责人表示。
银政更为紧密的合作更好地为小微引入金融活水。如今年7月份，广东省商务厅、财政厅发布“加易贷”融资业务实施方案，通过设立“加工贸易企业融资风险补偿池”方式，推动金融机构融资支持加工贸易企业。工行广东分行快速反应，创新研发推出“工银加易贷”专属信贷产品，以加工贸易企业融资风险补偿资金池作为增信手段，为加工贸易企业提供多项专属融资服务，缓解进出口小微企业资金压力。又如3月份，在企业复工复产关键时期，辖内广州分行配合广州市政府创新推出“工银政采贷”，为中标政府采购的小微企业提供专项融资支持，力挺中小微企业复工复产。
截至2020年8月末，工行广东分行线上系列融资产品贷款余额超770亿元，支持了4.7万家小微企业发展，线上融资业务增量占全行普惠贷款增量的95%以上。
线上发力的同时，该行在线下持续推动普惠专营改革，提升小微服务能力。工行广东分行优选9家二级分行、8家一级支行成立总行级小微金融业务中心，进一步加强普惠专营人才队伍建设，强化小微客户分层分类服务，优化小贷业务流程。对于单户1000万元以内的小额化、标准化普惠贷款业务，小微业务中心实行营销和审批“一站式”服务，从企业提交资料到完成审批一般仅需5个工作日，效率大幅提高。同时，该行还大力推进“工银普惠行”和监管部门“百行进万企”活动有效对接，积极组织分行开展“千名专家进小微”“万家小微成长计划”系列推介活动，如今年2—3月组织对辖内约1000家小微企业开展复工复产及金融服务需求情况调查，以求更有针对性地提供多元化服务。
数据显示，仅今年前8个月，该行就已在全辖开展各类普惠金融推介活动超600场，把普惠金融进一步做深、做实、做专。
数字化保驾护航
科技赋能普惠金融可持续性发展
要打好小微保卫战，让小微企业融资具有可持续性，需要金融机构为增强风险防控的精准性和有效性做足准备。
当前工行广东分行为超7万户小微/个体工商户客户提供服务，规模庞大，但资产质量一直保持优良稳定。特别是在今年特殊时期，该行小微企业贷款质量依然保持较好水平。该行是如何把握业务发展与风险防控的平衡呢？
据介绍，工行广东分行始终坚持业务发展与风险控制两手抓，一方面，在线下的贷前调查和贷后管理中，不仅要求分支机构、客户经理实地深入了解企业和股东本身，更要求将企业所在地区的经济、专业市场、产业集群、上下游核心大型企业等数据信息联系起来统筹规划，针对性制定风险防控措施。
另一方面，充分融合金融专业优势和科技优势，依托行内外大数据，结合客户结算、资产、税收、交易链条以及政府支持平台等多维数据构建模型，在目标客户精准定位、多场景引流客户的同时，实现数据交叉验证、贷后批量监测、风险提前预警，全面提升风险防范能力。
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