从央行年内三次启动定向降准，到五部委增加支小支农再贷款额度同时下调利率，再到银保监会指导银行健全内部激励机制、优化小微考核办法、以及发文鼓励加大信贷投放……今年以来组合拳的推出，可以看出监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。但小微企业融资难、融资贵，似乎仍被业界挂在嘴边。
实际情况中，流向小微企业的贷款真的有所增加吗？
券商中国记者仔细分析了央行披露的金融机构信贷收支数据和银保监会披露的银行业监管统计指标季度情况表发现：截至6月末，在中资行境内贷款中，投向小微企业贷款的占比仅为19.84%；在银行二季度单季的新增境内贷款中，投入到小微企业身上的占比仅为约6.94%。
从两个数据可以看出，流向小微企业的贷款并不算高。一边是监管持续呼吁加大投入的“热”，另一边是实际数据的“冷”，为何有如此落差？
受访业内人士表示，加码小微资产投放需要“结构性”考量，绝对不是几个文件下来，就能立竿见影的。当下宏观环境变化、企业信用风险表现、金融市场的表现、流动性宽裕与否及利率，都会影响银行对资产结构的调整。
小微企业贷款占比19.84%，仍有加大空间
把观察区间锁定在今年上半年，券商中国记者汇总央行披露的金融统计数据相关科目，可得出：截至今年6月末，中资商业银行的境内贷款(含贷款)为120.89万亿，而3月末这一数据为116.71万亿。也就是说，二季度，中资商业银行的境内贷款增加了4.18万亿。
再引入银保监会的季度统计指标：今年6月末，中资银行用于小微企业的贷款23.99万亿，较一季度末的23.7万亿增加了2900亿元。需的是，这里的小微企业贷款是指小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额。
结合央行和银保监的数据，可以发现：在银行二季度的新增境内贷款中，投入到小微企业身上的占比仅为约6.94%。
这个比例并不算高，那么，中资行二季度新增贷款到底投向哪了？
券商中国记者发现，贷款主要流向了中长期贷款这个科目。截至6月末，中资行中长期贷款为77.36万亿，比3月末的74.87万亿增加了2.49万亿。也就是说，二季度中长期贷款增量占整个境内贷款增量高达59.57%，近乎六成。
中长期贷款又分为公司类和个人类，其中房贷是个人类的最大头。不过，目前公开披露的金融统计数据并没有将中长期贷款拆解，所以无法知晓，房贷、技术改造贷款、基本建设贷款、项目贷款等贷款种类究竟各自份额多大。
综上，我们可得两个结论：
1、截至6月末，在中资行境内贷款中，投向小微企业贷款的占比仅为19.84%；
2、二季度单季的环比增量贷款中，有监管数据可查的注入小微贷款的仅有6.94%。
从以上数据可以看出，小微企业贷款投放，确实还有不少待“加大”的空间。
各行年内或加大信贷支持力度
目前，不少银行将零售贷款分为小微(也有些是个人经营性贷款)、房贷、信用卡、消费贷、汽车贷、住房装修贷、教育贷款等。
不过，一直以来，房贷是各家银行的零售贷款资源倾斜重点：比如工行的个人贷款结构里，个人住房占比高达80.5%，而个人经营性贷款只占4.2%。再从全行资源配置来看：建行的个人房贷占全行客户贷款(含垫款)的32.65%；招行的个人住房贷款占全行22.52%，小微贷款占8.63%。
下半年，银行还会延续上半年思路，继续加大房贷吗？对待小微是否会有很大的提升？
在多家银行高管的表态，可以找到一些端倪。明确表明投向的有这几家银行：
建设银行行长王祖继：支持重点基础设施的建设，支持民生领域的一些痛点问题、小微企业的发展。
中行行长刘连舸：下半年贷款继续保持平稳适度增长，全力支持基础设施领域补短板，推动高端装备制造、民生消费、节能环保、信息技术等产业发展，支持京津冀、雄安新区、长江经济带、粤港澳大湾区和海南自贸区建设。
招行人士对券商中国记者表示：零售信贷在我们的资产组合中占比会继续提升，包括风险可控地区的小微和房贷等。
中信银行高管对媒体表示：支持普惠金融、消费升级过程当中的信用卡贷款和消费贷款。
券商中国记者了解到，多家银行会在年初制定的全年人民币信贷增长计划上，适度调节，下半年的信贷支持力度会有所加大，但是加大的程度不好说，银行会把控合理性和均衡性。小微金融，也会是下半年贷款投放的方向之一，不过不是最大头。
《小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗?》 相关文章推荐一：小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗
摘要
【小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗】对于小微企业的扶持，监管层今年可是“费了不少心”。一方面，系列政策的推出体现了监管的重视，另一方面也反映了监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。（券商中国）
对于小微企业的扶持，监管层今年可是“费了不少心”。一方面，系列政策的推出体现了监管的重视，另一方面也反映了监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。
从央行年内三次启动定向降准，到五部委增加支小支农再贷款额度同时下调利率，再到银保监会指导银行健全内部激励机制、优化小微考核办法、以及发文鼓励加大信贷投放……今年以来组合拳的推出，可以看出监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。但小微企业融资难、融资贵，似乎仍被业界挂在嘴边。
实际情况中，流向小微企业的贷款真的有所增加吗？
券商中国记者仔细分析了央行披露的金融机构信贷收支数据和银保监会披露的银行业监管统计指标季度情况表发现：截至6月末，在中资行境内贷款中，投向小微企业贷款的占比仅为19.84%；在银行二季度单季的新增境内贷款中，投入到小微企业身上的占比仅为约6.94%。
从两个数据可以看出，流向小微企业的贷款并不算高。一边是监管持续呼吁加大投入的“热”，另一边是实际数据的“冷”，为何有如此落差？
受访业内人士表示，加码小微资产投放需要“结构性”考量，绝对不是几个文件下来，就能立竿见影的。当下宏观环境变化、企业信用风险表现、金融市场的表现、流动性宽裕与否及利率，都会影响银行对资产结构的调整。
小微企业贷款占比19.84%，仍有加大空间
把观察区间锁定在今年上半年，券商中国记者汇总央行披露的金融统计数据相关科目，可得出：截至今年6月末，中资商业银行的境内贷款(含贷款)为120.89万亿，而3月末这一数据为116.71万亿。也就是说，二季度，中资商业银行的境内贷款增加了4.18万亿。
再引入银保监会的季度统计指标：今年6月末，中资银行用于小微企业的贷款23.99万亿，较一季度末的23.7万亿增加了2900亿元。需的是，这里的小微企业贷款是指小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额。
结合央行和银保监的数据，可以发现：在银行二季度的新增境内贷款中，投入到小微企业身上的占比仅为约6.94%。
这个比例并不算高，那么，中资行二季度新增贷款到底投向哪了？
券商中国记者发现，贷款主要流向了中长期贷款这个科目。截至6月末，中资行中长期贷款为77.36万亿，比3月末的74.87万亿增加了2.49万亿。也就是说，二季度中长期贷款增量占整个境内贷款增量高达59.57%，近乎六成。
中长期贷款又分为公司类和个人类，其中房贷是个人类的最大头。不过，目前公开披露的金融统计数据并没有将中长期贷款拆解，所以无法知晓，房贷、技术改造贷款、基本建设贷款、项目贷款等贷款种类究竟各自份额多大。
综上，我们可得两个结论：
1、截至6月末，在中资行境内贷款中，投向小微企业贷款的占比仅为19.84%；
2、二季度单季的环比增量贷款中，有监管数据可查的注入小微贷款的仅有6.94%。
从以上数据可以看出，小微企业贷款投放，确实还有不少待“加大”的空间。
各行年内或加大信贷支持力度
目前，不少银行将零售贷款分为小微(也有些是个人经营性贷款)、房贷、信用卡、消费贷、汽车贷、住房装修贷、教育贷款等。
不过，一直以来，房贷是各家银行的零售贷款资源倾斜重点：比如工行的个人贷款结构里，个人住房占比高达80.5%，而个人经营性贷款只占4.2%。再从全行资源配置来看：建行的个人房贷占全行客户贷款(含垫款)的32.65%；招行的个人住房贷款占全行22.52%，小微贷款占8.63%。
下半年，银行还会延续上半年思路，继续加大房贷吗？对待小微是否会有很大的提升？
在多家银行高管的表态，可以找到一些端倪。明确表明投向的有这几家银行：
建设银行行长王祖继：支持重点基础设施的建设，支持民生领域的一些痛点问题、小微企业的发展。
中行行长刘连舸：下半年贷款继续保持平稳适度增长，全力支持基础设施领域补短板，推动高端装备制造、民生消费、节能环保、信息技术等产业发展，支持京津冀、雄安新区、长江经济带、粤港澳大湾区和海南自贸区建设。
招行人士对券商中国记者表示：零售信贷在我们的资产组合中占比会继续提升，包括风险可控地区的小微和房贷等。
中信银行高管对媒体表示：支持普惠金融、消费升级过程当中的信用卡贷款和消费贷款。
券商中国记者了解到，多家银行会在年初制定的全年人民币信贷增长计划上，适度调节，下半年的信贷支持力度会有所加大，但是加大的程度不好说，银行会把控合理性和均衡性。小微金融，也会是下半年贷款投放的方向之一，不过不是最大头。
(责任编辑：DF010)
《小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗?》 相关文章推荐二：小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗?
对于小微企业的扶持，监管层今年可是“费了不少心”。一方面，系列政策的推出体现了监管的重视，另一方面也反映了监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。从央行年内三次启动定向降准，到五部委增加支小支农再贷款额度同时下调利率，再到银保监会指导银行健全内部激励机制、优化小微考核办法、以及发文鼓励加大信贷投放……今年以来组合拳的推出，可以看出监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。但小微企业融资难、融资贵，似乎仍被业界挂在嘴边。
实际情况中，流向小微企业的贷款真的有所增加吗？
券商中国记者仔细分析了央行披露的金融机构信贷收支数据和银保监会披露的银行业监管统计指标季度情况表发现：截至6月末，在中资行境内贷款中，投向小微企业贷款的占比仅为19.84%；在银行二季度单季的新增境内贷款中，投入到小微企业身上的占比仅为约6.94%。
从两个数据可以看出，流向小微企业的贷款并不算高。一边是监管持续呼吁加大投入的“热”，另一边是实际数据的“冷”，为何有如此落差？
受访业内人士表示，加码小微资产投放需要“结构性”考量，绝对不是几个文件下来，就能立竿见影的。当下宏观环境变化、企业信用风险表现、金融市场的表现、流动性宽裕与否及利率，都会影响银行对资产结构的调整。
小微企业贷款占比19.84%，仍有加大空间
把观察区间锁定在今年上半年，券商中国记者汇总央行披露的金融统计数据相关科目，可得出：截至今年6月末，中资商业银行的境内贷款(含贷款)为120.89万亿，而3月末这一数据为116.71万亿。也就是说，二季度，中资商业银行的境内贷款增加了4.18万亿。
再引入银保监会的季度统计指标：今年6月末，中资银行用于小微企业的贷款23.99万亿，较一季度末的23.7万亿增加了2900亿元。需的是，这里的小微企业贷款是指小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额。
结合央行和银保监的数据，可以发现：在银行二季度的新增境内贷款中，投入到小微企业身上的占比仅为约6.94%。
这个比例并不算高，那么，中资行二季度新增贷款到底投向哪了？
券商中国记者发现，贷款主要流向了中长期贷款这个科目。截至6月末，中资行中长期贷款为77.36万亿，比3月末的74.87万亿增加了2.49万亿。也就是说，二季度中长期贷款增量占整个境内贷款增量高达59.57%，近乎六成。
中长期贷款又分为公司类和个人类，其中房贷是个人类的最大头。不过，目前公开披露的金融统计数据并没有将中长期贷款拆解，所以无法知晓，房贷、技术改造贷款、基本建设贷款、项目贷款等贷款种类究竟各自份额多大。
综上，我们可得两个结论：
1、截至6月末，在中资行境内贷款中，投向小微企业贷款的占比仅为19.84%；
2、二季度单季的环比增量贷款中，有监管数据可查的注入小微贷款的仅有6.94%。
从以上数据可以看出，小微企业贷款投放，确实还有不少待“加大”的空间。
各行年内或加大信贷支持力度
目前，不少银行将零售贷款分为小微(也有些是个人经营性贷款)、房贷、信用卡、消费贷、汽车贷、住房装修贷、教育贷款等。
不过，一直以来，房贷是各家银行的零售贷款资源倾斜重点：比如工行的个人贷款结构里，个人住房占比高达80.5%，而个人经营性贷款只占4.2%。再从全行资源配置来看：建行的个人房贷占全行客户贷款(含垫款)的32.65%；招行的个人住房贷款占全行22.52%，小微贷款占8.63%。
下半年，银行还会延续上半年思路，继续加大房贷吗？对待小微是否会有很大的提升？
在多家银行高管的表态，可以找到一些端倪。明确表明投向的有这几家银行：
建设银行行长王祖继：支持重点基础设施的建设，支持民生领域的一些痛点问题、小微企业的发展。
中行行长刘连舸：下半年贷款继续保持平稳适度增长，全力支持基础设施领域补短板，推动高端装备制造、民生消费、节能环保、信息技术等产业发展，支持京津冀、雄安新区、长江经济带、粤港澳大湾区和海南自贸区建设。
招行人士对券商中国记者表示：零售信贷在我们的资产组合中占比会继续提升，包括风险可控地区的小微和房贷等。
中信银行高管对媒体表示：支持普惠金融、消费升级过程当中的信用卡贷款和消费贷款。
券商中国记者了解到，多家银行会在年初制定的全年人民币信贷增长计划上，适度调节，下半年的信贷支持力度会有所加大，但是加大的程度不好说，银行会把控合理性和均衡性。小微金融，也会是下半年贷款投放的方向之一，不过不是最大头。
《小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗?》 相关文章推荐三：上半年海南银行业小微企业贷款余额1318亿元
本报讯 （记者 汪慧）在海南银监局的监管引导和广泛动员下，海南各银行业金融机构深耕小微企业金融服务，助力小微企业融资。截至6月30日，海南银行业小微企业贷款余额1318.89亿元，同比增长5.89%。
从贷款份额看，大型商业银行、股份制商业银行和农村合作金融机构是小微金融的主要力量。其中，海南省农信社、海南银行、海南农行等银行在小微企业金融服务方面都有着自己的特色做法，成为激发小微企业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量。
据悉，海南省农信社成立专门小微企业金融服务部门和优秀团队，推出多项考核激励措施，践行“支农”“支小”理念，上半年小微贷款余额360.98亿元，增加20.73亿元。海南银行以便捷的服务、丰富的产品、高效的审批、优惠的利率，专心为小微企业提供一站式、全流程的综合金融服务，金融服务足迹遍及全省。海南农行紧紧围绕总行信贷指引，推出“简式贷”“智动贷”等多款小微金融服务产品，扶持范围覆盖高新技术、特色农业等多个行业。
在信贷支持过程中，各金融机构主动研究**减费让利办法，减少企业结算、财务顾问、贷款等环节的收费，以实际行动为企业“松绑”。今年上半年，海南银行业累计为客户减费让利2.38亿元。
下半年，海南银行业金融机构将进一步加大普惠金融服务力度、提升服务质量、提高服务的针对性。监管层将重点对单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款进行考核，引导银行业合理控制小微企业贷款综合成本和资产质量，推动小微金融实现数量质量双提升。
（责任编辑：张洋 HN080）
《小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗?》 相关文章推荐四：民生银行深圳分行逾四成员工专注服务小微企业
近日，人民银行等五部门**《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（以下简称《意见》），从货币政策、财税激励、监管考核等方面提出了多条举措，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，切实降低企业融资成本，增强小微服务渗透能力。
民生银行深圳分行一直是小微金融的坚定探索者和践行者。据悉，当前该行1800余人的员工队伍中，超过700名员工专注于为小微企业提供专业服务，小微从业比例超过40%。截至2018年6月末，该行小微贷款余额达到663亿元，较年初新增超119亿元，增幅达到22%，高于分行贷款平均增速8个百分点，实现监管口径“两增两控”监管目标。
速度快、利率低，做“高性价比”的小微贷款
“咱们做生意的，什么都讲究一个性价比，银行贷款直接影响我们的经营成本，当然更得谨慎。自从2012年跟民生银行建立合作，我就再也没换过银行。”从事华强北电子行业的陈老板刚刚以6.3%的低利率获得400万元的续贷，他表示，跟圈子里的许多朋友相比，自己的贷款利率和额度都具有相当优势。
据民生银行小微金融事业部深圳分行相关负责人透露，该行对小微企业贷款实行的是综合定价，即是根据存量或新客户的不同特点，定制综合服务套餐，并根据客户的自主选择，给予不同的利率优惠。同时，该行从流程着手，通过系统改造、环节优化等方式，持续为小微企业减免融资成本。早在2016年，该行就与世联房地产评估系统完成了线上对接，免除企业抵押物评估费用；同时在业内率先推出优质客户续贷服务，为征信记录良好的小微业主直接办理转期服务，让企业额度到期时四处筹措“过桥资金”的窘境成为历史。
除了贷款成本低，民生银行小微贷款的受理和审批速度在业内也是首屈一指。据陈老板介绍，今年额度快到期前，经客户经理电话提醒，到期当日重签合同并续做抵押，新额度便立即有了反馈。据了解，这样的“快速通道”并不仅仅针对有基础资料留底的老客户，新客户也同样能够享受。一般来说，在深圳分行，从申请到放款整个流程走完，总体耗时大多在5-10天之间。尤其是对于申贷金额在400万以内的，可由该行零售业务风险管理部负责人直接终审，无需再经过贷审会流程，效率提升不言而喻。
以该行自主研发的“抵押E贷”线上贷款平台为例，客户通过拍照上传相关申请材料后，该行审批后台通常2个小时内就会给出额度反馈，加上签订合同、办理抵押及后台操作，最快3天便能获得放款。
速度快、利率低、性价比高，诸多优势汇集一身，让民生银行小微贷款在当地市场独树一帜。仅今年上半年，深圳分行的小微贷款投放规模就超过380亿元，10年累计投放近3000亿元。
创新模式服务“真小微”，坚持“真普惠”
《意见》中特别提到，要重点引导银行业金融机构发放单户授信500万元及以下的小微经营性贷款。而脚踏实地服务“真小微”、开拓思路做好“真普惠”，一直是民生银行深圳分行开展小微业务的基本原则。
数据显示，目前该行500万元以内小微授信客户数接近1.4万户，占到全部小微授信客户数的80%。今年上半年的投放总量中，单笔金额在500万以内的达到365亿，占比96%。
深圳独特的区位条件和开放的创业氛围，让众多批发、贸易类企业在此扎根，而“轻资产、融资难”亦是掣肘他们发展的一大现实问题。为此，民生银行深圳分行特别推出小额经营性微贷业务，采取纯线上、纯信用模式，由客户经理手持专业PAD上门，现场核实相关资料真实性，额度当天反馈。客户有临时性周转需求时，通过手机银行登陆即可自助提取，随借随还。尤其受到商圈、专业市场客户的欢迎。
要真正做好小微服务、扶持小微企业成长，信贷固然重要，全方位的综合支持亦必不可少。为此，深圳分行提出“小微客群经营”的概念，区分小微授信户、POS客户及云账户客户，优选10余款重点产品，分别形成定制产品包，满足不同客户的差异化需求。其中，将结算、财富、代发等产品营销嵌入授信客户贷款全流程，并以积分形式计入利率定价优惠；针对POS机客户，推荐签约手机银行、云账户开户、工资代发、经营贷等结算融资类产品，并配套给予手续费用减免。云账户客户则是指通过该行线上提交申请、办理开户的客户，可一站式享有网上银行、单位结算卡、微多利、企业财务室、代发工资等综合服务便利。
《小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗?》 相关文章推荐五：科技助力防风险 银行服务小微质效提升
今年以来，监管部门**了一系列深化小微企业金融服务的政策。中国证券报记者近日在北京地区调研了解到，银行业金融机构向小微企业提供贷款的意愿进一步增强，产品和服务模式创新频出；借助金融科技，在更大程度满足小微企业融资需求的同时，也有效把握了风险防控。
银行服务小微积极性提升
银保监会76号文要求，充分利用当前市场流动性宽裕、银行业和保险业盈利稳定等有利条件，坚持“保本微利”原则，加大对小微企业、“三农”、扶贫和民营企业等领域的资金支持。
今年以来，监管部门关于支持小微企业融资的政策不断**，包括提出贷款余额和户数持续增长，贷款资产质量和综合成本合理控制的“两增两控”要求；优化小微金融服务监管考核办法，加强贷款成本和贷款投放监测考核，提高小微企业贷款不良容忍度等。
从北京来看，据北京银监局副局长蒋平介绍，北京银监局将普惠金融工作的重点，放在小微企业特别是科创、文创型小微企业金融服务、基础金融服务和三农金融服务等方面。截至7月末，北京银行业对小微企业贷款余额1.12万亿元，比年初增长7.76%；对文化创意产业贷款余额1780.63亿元，比年初增长8.77%。
监管引领下，各银行将小微企业金融服务放在更重要的位置。例如，今年5月建设银行提出普惠金融发展战略，聚焦“双小”(小行业、小企业)；农业银行强调，要精准聚焦，重点支持单户授信1000万元以下的小微企业；北京银行将500万及以下时点增量、1000万及以下时点和户数增量纳入经营单位考核体系，不断提高小微业务的考评权重。
从贷款余额看，银保监会数据显示，截至二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额32万亿元，同比增13.1%。高于各项贷款平均增速1.4个百分点。
中报显示，各家银行对小微企业支持力度加大。例如，招商银行半年报称，截至报告期末，小微贷款行标口径余额3328.57亿元，较上年末增长7.04%；民生银行半年报显示，截至报告期末，该行小微贷款余额4066.04亿元，比上年末增长8.93%。
产品服务创新迭出
“国舜科技提供信息安全服务和自主研发的信息安全产品，是典型的轻资产、高新技术型小微企业，研发投入相对收益回报占比较高，形成毛利高、净利低的现象。”北京国舜科技公司董事长姜强介绍。
国舜是北京地区小微企业的一个缩影。在姜强看来，科技型小微企业融资难的原因在于：一是规模小、可抵押资产少，企业主要资产以无形的知识产权为主；二是在突破发展瓶颈时，遇到“资金荒”就会雪上加霜。
今年，国舜通过建设银行北京分行推出的“助知贷”获得纯知识产权质押贷款200万元。姜强称，这笔贷款主要依托北京市海淀区相关部门和北京市知识产权运营公司共同组建的风险备偿资金池的增信，借助知识产权运营公司和第三方评估机构对公司知识产权进行的专业评价，建行仅以知识产权质押作为唯一担保手段，以个人无限连带责任保证作为补充。
除“助知贷”外，针对小微企业多元化的融资需求，各银行还推出了多种产品和业务模式。
为缓解小微企业“过桥贵”难题，兴业银行推出了“连连贷”产品，据相关负责人介绍，对符合条件的中小微企业和个体工商户，在贷款到期日无需偿还本金，通过信贷系统放款与还款的无缝对接操作，延长还款期限，实现借款人贷款资金在原授信到期后延续使用。截至6月末，该行全口径项下“连连贷”累计落地户数501户，落地金额42.45亿元；现有贷款客户332户，贷款余额23.48亿元。
针对小微企业融资贵，工商银行北京市分行副行长应维云介绍，工商银行在利率定价方面给予小微企业优惠，同时免除小微企业除利息之外的其他所有融资性费用，涵盖顾问、承诺、贷款服务等5大类33项小微金融服务费用。
金融科技助力防风险
业内人士认为，由于小微企业信息不对称、金融管理能力较弱、抗风险能力较差，同时数量众多，使银行管理难度加大，客观来讲小微企业的不良率较高，所以会存在银行不敢贷款给小微企业的心理。
对此，多家银行借助金融科技手段，在提高效率的同时，也更好地控制风险。
截至7月末，开业不到一年的百信银行已累计为超过11万个体工商户和小微企业主提供贷款服务，贷款投放超40亿元。百信银行副行长王晓炜表示，该行积极探索建立了一套基于大数据分析和先进算法的智能风控体系，并将此精准运用到用户画像、挖掘用户的金融需求和风险分析中，以及对用户全生命周期进行管理。他透露，“百信银行的资产有一半以上已经过了第一轮表现期，整体资产质量良好。”
为确保小贷客户的资产质量，建设银行中关村分行行长栾文生介绍，该行借助大数据技术及新一代系统，按照“全面管、主动管”的原则，发挥好平台的筛选作用，强化客户选择，严把入口关；对存量贷款客户，聚焦关键风险点，用好监测、预警、催收三大贷后工具。
以建行推出的“小微快贷”为例，栾文生称，该产品利用智能风控模型，整合对公对私****，全面为小微企业画像，使得信息真实性**提高，通过数据选客和流程机控，实现精准风控。
《小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗?》 相关文章推荐六：金融科技助力防风险 银行服务小微积极性提升
今年以来，监管部门**了一系列深化小微企业金融服务的政策。中国证券报记者近日在北京地区调研了解到，银行业金融机构向小微企业提供贷款的意愿进一步增强，产品和服务模式创新频出;借助金融科技，在更大程度满足小微企业融资需求的同时，也有效把握了风险防控。
银行服务小微积极性提升
银保监会76号文要求，充分利用当前市场流动性宽裕、银行业和保险业盈利稳定等有利条件，坚持“保本微利”原则，加大对小微企业、“三农”、扶贫和民营企业等领域的资金支持。
今年以来，监管部门关于支持小微企业融资的政策不断**，包括提出贷款余额和户数持续增长，贷款资产质量和综合成本合理控制的“两增两控”要求;优化小微金融服务监管考核办法，加强贷款成本和贷款投放监测考核，提高小微企业贷款不良容忍度等。
从北京来看，据北京银监局副局长蒋平介绍，北京银监局将普惠金融工作的重点，放在小微企业特别是科创、文创型小微企业金融服务、基础金融服务和三农金融服务等方面。截至7月末，北京银行业对小微企业贷款余额1.12万亿元，比年初增长7.76%;对文化创意产业贷款余额1780.63亿元，比年初增长8.77%。
监管引领下，各银行将小微企业金融服务放在更重要的位置。例如，今年5月建设银行提出普惠金融发展战略，聚焦“双小”(小行业、小企业);农业银行强调，要精准聚焦，重点支持单户授信1000万元以下的小微企业;北京银行将500万及以下时点增量、1000万及以下时点和户数增量纳入经营单位考核体系，不断提高小微业务的考评权重。
从贷款余额看，银保监会数据显示，截至二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额32万亿元，同比增13.1%。高于各项贷款平均增速1.4个百分点。
中报显示，各家银行对小微企业支持力度加大。例如，招商银行半年报称，截至报告期末，小微贷款行标口径余额3328.57亿元，较上年末增长7.04%;民生银行半年报显示，截至报告期末，该行小微贷款余额4066.04亿元，比上年末增长8.93%。
产品服务创新迭出
“国舜科技提供信息安全服务和自主研发的信息安全产品，是典型的轻资产、高新技术型小微企业，研发投入相对收益回报占比较高，形成毛利高、净利低的现象。”北京国舜科技公司董事长姜强介绍。
国舜是北京地区小微企业的一个缩影。在姜强看来，科技型小微企业融资难的原因在于：一是规模小、可抵押资产少，企业主要资产以无形的知识产权为主;二是在突破发展瓶颈时，遇到“资金荒”就会雪上加霜。
今年，国舜通过建设银行北京分行推出的“助知贷”获得纯知识产权质押贷款200万元。姜强称，这笔贷款主要依托北京市海淀区相关部门和北京市知识产权运营公司共同组建的风险备偿资金池的增信，借助知识产权运营公司和第三方评估机构对公司知识产权进行的专业评价，建行仅以知识产权质押作为唯一担保手段，以个人无限连带责任保证作为补充。
除“助知贷”外，针对小微企业多元化的融资需求，各银行还推出了多种产品和业务模式。
为缓解小微企业“过桥贵”难题，兴业银行推出了“连连贷”产品，据相关负责人介绍，对符合条件的中小微企业和个体工商户，在贷款到期日无需偿还本金，通过信贷系统放款与还款的无缝对接操作，延长还款期限，实现借款人贷款资金在原授信到期后延续使用。截至6月末，该行全口径项下“连连贷”累计落地户数501户，落地金额42.45亿元;现有贷款客户332户，贷款余额23.48亿元。
针对小微企业融资贵，工商银行北京市分行副行长应维云介绍，工商银行在利率定价方面给予小微企业优惠，同时免除小微企业除利息之外的其他所有融资性费用，涵盖顾问、承诺、贷款服务等5大类33项小微金融服务费用。
金融科技助力防风险
业内人士认为，由于小微企业信息不对称、金融管理能力较弱、抗风险能力较差，同时数量众多，使银行管理难度加大，客观来讲小微企业的不良率较高，所以会存在银行不敢贷款给小微企业的心理。
对此，多家银行借助金融科技手段，在提高效率的同时，也更好地控制风险。
截至7月末，开业不到一年的百信银行已累计为超过11万个体工商户和小微企业主提供贷款服务，贷款投放超40亿元。百信银行副行长王晓炜表示，该行积极探索建立了一套基于大数据分析和先进算法的智能风控体系，并将此精准运用到用户画像、挖掘用户的金融需求和风险分析中，以及对用户全生命周期进行管理。他透露，“百信银行的资产有一半以上已经过了第一轮表现期，整体资产质量良好。”
为确保小贷客户的资产质量，建设银行中关村分行行长栾文生介绍，该行借助大数据技术及新一代系统，按照“全面管、主动管”的原则，发挥好平台的筛选作用，强化客户选择，严把入口关;对存量贷款客户，聚焦关键风险点，用好监测、预警、催收三大贷后工具。
以建行推出的“小微快贷”为例，栾文生称，该产品利用智能风控模型，整合对公对私****，全面为小微企业画像，使得信息真实性**提高，通过数据选客和流程机控，实现精准风控。
《小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗?》 相关文章推荐七：小微金融的“化学反应”4家商业银行的小微企业金融服务情况调查报告
“如果把大企业看作大树，把小微企业看作小草，大树和小草一起才能形成森林，没有其中任何一方，都形成不了森林的生态。而且我们现在服务的小草，以后也会长成参天大树。”建设银行普惠金融事业部副总经理李晓芳这样形容她所理解的小微企业金融服务。
“小微企业金融服务是物理反应还是化学反应？我们也常常问自己这样一个问题。”一位业内人士谈到，随着互联网、大数据技术的发展，银行开展小微企业金融服务、普惠金融服务已经可以突破物理网点限制。“通过金融科技手段，我们的服务已经可以延伸至乡域甚至农户。这是技术进步为银行的小微企业金融服务业务提供的新路径。再加上国家对小微企业金融服务的高度重视，连续**政策进行支持，我相信这会产生不容小觑的化学反应。”
以建设银行小微快贷这一线上产品为例，去年新增贷款客户14万，今年到目前为止，已新增贷款客户9万，且其中大部分是此前没有与银行发生借贷关系的“无贷户”。
今年6月，人民银行等五部门**了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（以下简称《意见》），从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出了23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施，进一步督促引导金融机构加大对小微企业的金融支持。政策支持下，商业银行小微企业金融服务情况如何？《金融时报》记者近期开展了调查。
降准等政策红利不断释放
“从我们服务的客户群体看，客户层面、业务层面都反馈，小微企业对资金的需求相对比较强烈。”泰隆银行普惠金融部总经理王小四对《金融时报》记者说。
对于定向降准、小微贷款利息增值税减免等小微金融扶持“硬举措”，民生银行(600016,股吧)普惠金融事业部总经理周伯婷表示，这些都为小微企业发展营造了良好金融生态环境，精准聚焦的小微金融支持政策红利已经不断释放，商业银行信贷投放力度明显加大。
今年以来，央行已实施两次定向降准，强调对小微企业的支持，并在MPA考核中明确定向降准资金用于小微企业信贷投放。王小四介绍，今年二季度泰隆银行小微企业信贷增量超额完成，且贷款利率较一季度下降。“去年新增业务里面，约20-30%是从来没有和银行合作过的客户，而且这个比例现在也在持续上升。”
利用定向降准释放的资金反哺普惠金融领域客户方面，建行已经有了成功实践。2017年，建设银行普惠金融贷款新增及客户数量均居同业首位，是唯一达到人民银行普惠金融最高激励目标的国有大行。
李晓芳介绍，今年以来，为落实降低小微企业融资成本的部署要求，建设银行调整了小微企业内外部价格政策。对小微企业实施内部资金转移优惠价格，并下调了部分小微快贷产品定价标准，在收益覆盖成本和风险的基础上，充分评估客户与我行的业务合作情况、产品覆盖度、综合收益等情况给予更优惠的价格。
北京银行(601169,股吧)则积极运用中期借贷便利（MLF）合格抵押品范围纳入单户授信500万元及以下的小微企业贷款政策红利，盘活存量资产，增强为小微企业提供信贷支持的能力。
在小微企业贷款利率处于同业较低水平的情况下，北京银行已进一步下发通知，要求经营单位2018年三季度新放普惠型小微企业贷款平均利率不高于一季度水平，四季度不高于三季度水平，切实降低小微企业融资成本。
《意见》还表示，从2018年9月1日至2020年底，将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限，由100万元提高到500万元。王小四表示，这实质上可以鼓励银行支持小微企业贷款的积极性，为小微企业创造了更多金融服务机会，并降低了小微企业融资成本。
内部机制建设搭建小微服务链条
金融机构的内部机制建设和考核激励，是深化小微企业金融服务的保障点，也是搭建小微金融服务链条的关键。
2017年，民生银行成立普惠金融事业部，并通过1100余家扎根市场与社区的小微金融中心、小微便利店等专业基层网点，满足小微客户融资、结算、保险、理财等综合金融服务需求，为730余万户小微企业及员工、上下游及家庭提供立体化、多样化金融服务。
建设银行则在成立普惠金融事业部的基础上，进一步明确提出普惠金融发展战略，聚焦“双小”（小行业、小企业）。在组织机构建设上，建行逐渐形成了专业专注支持普惠群体的服务体系，自上而下搭建了普惠金融事业部垂直组织架构。目前已实现一级分行、二级分行普惠金融事业部全覆盖，着力推动普惠金融特色支行建设，持续下沉服务重心，超过80%的网点能够提供小贷服务。
北京银行则实行单设机构、单列计划、单独管理、单项考评，信贷额度优先支持小微企业信贷投放。突出考核导向，将500万元及以下时点增量、1000万元及以下时点和户数增量指标纳入经营单位考核体系。创新体制机制方面，形成了多层级的专营机构，已设立47家特色支行、221家社区（小微）支行。
作为扎根浙江这一小微企业和民营经济活跃地区的城商行，泰隆银行一直以来是和小微企业一起成长起来的。王小四介绍，多年来，泰隆银行不断深化小银行自身特有的体制优势以及灵活高效的经营机制，近几年持续提升小微金融服务水平。推动机构和定位“双下沉”，全方位覆盖小微客户，通过根据小微企业特征总结的广义“三品三表”模式、“两有一无”模式，**降低小微企业和农民市民获得普惠金融服务的门槛。
另外值得注意的是，不少银行推出了不少针对小微企业的线上金融服务产品，获客量和业务量均在短时间内有很大提升。商业银行的实践证明，金融科技能创造新的商业模式、业务流程、产品、风险管理、服务效率等，对商业银行影响较为明显。目前金融科技已经开始对小微企业金融服务，特别是在提升用户体验、降本增效、风险管理等方面，起到明显的促进作用。
在国家政策支持力度加大、银行内部机制建设不断完善、产品创新推陈出新的背景下，商业银行对小微企业的金融服务效果持续显现。以北京银行为例，截至2018年6月末，北京银行小微企业贷款余额4370亿元，增速19%。
上半年，民生银行单户授信500万元以下小微企业贷款（含个体工商户、小微企业主贷款）累计投放近2400亿元，截至二季度末，单户授信500万元以下小微企业贷款（含个体工商户、小微企业主贷款）余额超过3900亿元，同比增长500多亿元，增幅15%以上。
从全国范围来看，上半年，人民币小微企业贷款余额25.4万亿元，同比增长12.2%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高1.2个和2.5个百分点。其中，普惠领域小微企业贷款（包括单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户及小微企业主经营性贷款）余额7.35万亿元，同比增长15.6%，增速比上季末高3.6个百分点。
如何解决融资难融资贵痛点
数据显示，目前金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万元以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖风险。这是小微企业融资难融、资贵的背景，背后有深刻的经济规律。
“解决小微企业融资难、融资贵的长效发展机制是打造小微金融可持续商业模式，持续以市场手段加大商业银行小贷供给。而商业模式可持续必须要基于小微经济的特点与规律，在降低业务风险成本、运营成本等关键点上下工夫。同时，在当前经济去杠杆、资金价格高企的大背景下，降低信贷资金成本也是小微金融财务可持续所面临的重要课题。”周伯婷说。
前述业内人士进一步表示，小微企业抗风险能力较弱，注册信息、税费信息等相对分散，同时缺少有效的抵质押物，银行为其提供金融服务的风险识别成本较高。
李晓芳表示，通过科技赋能与创新驱动，可以持续提升对小微企业等“长尾”客户服务供给能力。通过外部数据挖掘与内部数据整合，全面掌握小微企业全量信息，实现小微企业和企业主各类信息多维交叉、全景透明。“实践证明，通过大数据、互联网技术，实行数据化穿透管理、工具化风险管控以及全流程系统机控，既有效控制风险，又降低运营成本，进一步让利给小微企业。”
周伯婷也认为，要以解决信息不对称为核心，完善小微客户综合金融服务，强化****沉淀，搭建基于大数据技术和人工智能风控体系，不断降低业务风险成本。
“通过大数据信息引入、整合、提炼，通过内、外部数据的整合和交叉验证，可以进一步解决授信作业中****不对称、防范信用风险。” 王小四介绍了泰隆银行在解决银企信息不对称方面的实践，即客户经理借助社区化管理，遵循“眼见为实”和“到户调查”，通过“三品三表”让软信息和硬信息交叉验证，能够较好地解决信息不对称问题。
对于银企信息不对称这一障碍，李晓芳进一步建议整合共享小微企业（包括企业主）分散在工商、司法、环保、房地产、税务、供电、水务等多部门的信用信息，并与银行系统直连，方便银行对小微企业各类信用信息进行全面了解，实现多维画像、精准服务。
另外，在当前资金价格整体处于高位的背景下，周伯婷还建议予以商业银行定向资金稳定支持，持续降低信贷资金成本。
“作为定位于小微的中小型金融机构，受区域化经营以及规模和网点数量的限制，在资金获取上的难度大，资金成本较高，间接影响到小微客群的融资成本。”王小四建议在支持政策上要有所倾斜，对于专注服务小微的金融机构给予差异化管理考核，以支持这些金融机构吸收更多的社会资金，降低资金成本从而反哺小微客群。
《小微企业贷款占比不到20% 银行真愿意给小微贷款吗?》 相关文章推荐八：小微金融的“化学反应”4家商业银行的小微企业金融服务情况...
“如果把大企业看作大树，把小微企业看作小草，大树和小草一起才能形成森林，没有其中任何一方，都形成不了森林的生态。而且我们现在服务的小草，以后也会长成参天大树。”建设银行普惠金融事业部副总经理李晓芳这样形容她所理解的小微企业金融服务。“小微企业金融服务是物理反应还是化学反应？我们也常常问自己这样一个问题。”一位业内人士谈到，随着互联网、大数据技术的发展，银行开展小微企业金融服务、普惠金融服务已经可以突破物理网点限制。“通过金融科技手段，我们的服务已经可以延伸至乡域甚至农户。这是技术进步为银行的小微企业金融服务业务提供的新路径。再加上国家对小微企业金融服务的高度重视，连续**政策进行支持，我相信这会产生不容小觑的化学反应。”
以建设银行小微快贷这一线上产品为例，去年新增贷款客户14万，今年到目前为止，已新增贷款客户9万，且其中大部分是此前没有与银行发生借贷关系的“无贷户”。
今年6月，人民银行等五部门**了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出了23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施，进一步督促引导金融机构加大对小微企业的金融支持。政策支持下，商业银行小微企业金融服务情况如何？《金融时报》记者近期开展了调查。
降准等政策红利不断释放
“从我们服务的客户群体看，客户层面、业务层面都反馈，小微企业对资金的需求相对比较强烈。”泰隆银行普惠金融部总经理王小四对《金融时报》记者说。
对于定向降准、小微贷款利息增值税减免等小微金融扶持“硬举措”，民生银行普惠金融事业部总经理周伯婷表示，这些都为小微企业发展营造了良好金融生态环境，精准聚焦的小微金融支持政策红利已经不断释放，商业银行信贷投放力度明显加大。
今年以来，央行已实施两次定向降准，强调对小微企业的支持，并在MPA考核中明确定向降准资金用于小微企业信贷投放。王小四介绍，今年二季度泰隆银行小微企业信贷增量超额完成，且贷款利率较一季度下降。“去年新增业务里面，约20-30%是从来没有和银行合作过的客户，而且这个比例现在也在持续上升。”
利用定向降准释放的资金反哺普惠金融领域客户方面，建行已经有了成功实践。2017年，建设银行普惠金融贷款新增及客户数量均居同业首位，是唯一达到人民银行普惠金融最高激励目标的国有大行。
李晓芳介绍，今年以来，为落实降低小微企业融资成本的部署要求，建设银行调整了小微企业内外部价格政策。对小微企业实施内部资金转移优惠价格，并下调了部分小微快贷产品定价标准，在收益覆盖成本和风险的基础上，充分评估客户与我行的业务合作情况、产品覆盖度、综合收益等情况给予更优惠的价格。
北京银行则积极运用中期借贷便利合格抵押品范围纳入单户授信500万元及以下的小微企业贷款政策红利，盘活存量资产，增强为小微企业提供信贷支持的能力。
在小微企业贷款利率处于同业较低水平的情况下，北京银行已进一步下发通知，要求经营单位2018年三季度新放普惠型小微企业贷款平均利率不高于一季度水平，四季度不高于三季度水平，切实降低小微企业融资成本。
《意见》还表示，从2018年9月1日至2020年底，将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限，由100万元提高到500万元。王小四表示，这实质上可以鼓励银行支持小微企业贷款的积极性，为小微企业创造了更多金融服务机会，并降低了小微企业融资成本。
内部机制建设搭建小微服务链条
金融机构的内部机制建设和考核激励，是深化小微企业金融服务的保障点，也是搭建小微金融服务链条的关键。
2017年，民生银行成立普惠金融事业部，并通过1100余家扎根市场与社区的小微金融中心、小微便利店等专业基层网点，满足小微客户融资、结算、保险、理财等综合金融服务需求，为730余万户小微企业及员工、上下游及家庭提供立体化、多样化金融服务。
建设银行则在成立普惠金融事业部的基础上，进一步明确提出普惠金融发展战略，聚焦“双斜。在组织机构建设上，建行逐渐形成了专业专注支持普惠群体的服务体系，自上而下搭建了普惠金融事业部垂直组织架构。目前已实现一级分行、二级分行普惠金融事业部全覆盖，着力推动普惠金融特色支行建设，持续下沉服务重心，超过80%的网点能够提供小贷服务。
北京银行则实行单设机构、单列计划、单独管理、单项考评，信贷额度优先支持小微企业信贷投放。突出考核导向，将500万元及以下时点增量、1000万元及以下时点和户数增量指标纳入经营单位考核体系。创新体制机制方面，形成了多层级的专营机构，已设立47家特色支行、221家社区支行。
作为扎根浙江这一小微企业和民营经济活跃地区的城商行，泰隆银行一直以来是和小微企业一起成长起来的。王小四介绍，多年来，泰隆银行不断深化小银行自身特有的体制优势以及灵活高效的经营机制，近几年持续提升小微金融服务水平。推动机构和定位“双下沉”，全方位覆盖小微客户，通过根据小微企业特征总结的广义“三品三表”模式、“两有一无”模式，**降低小微企业和农民市民获得普惠金融服务的门槛。
另外值得注意的是，不少银行推出了不少针对小微企业的线上金融服务产品，获客量和业务量均在短时间内有很大提升。商业银行的实践证明，金融科技能创造新的商业模式、业务流程、产品、风险管理、服务效率等，对商业银行影响较为明显。目前金融科技已经开始对小微企业金融服务，特别是在提升用户体验、降本增效、风险管理等方面，起到明显的促进作用。
在国家政策支持力度加大、银行内部机制建设不断完善、产品创新推陈出新的背景下，商业银行对小微企业的金融服务效果持续显现。以北京银行为例，截至2018年6月末，北京银行小微企业贷款余额4370亿元，增速19%。
上半年，民生银行单户授信500万元以下小微企业贷款累计投放近2400亿元，截至二季度末，单户授信500万元以下小微企业贷款余额超过3900亿元，同比增长500多亿元，增幅15%以上。
从全国范围来看，上半年，人民币小微企业贷款余额25.4万亿元，同比增长12.2%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高1.2个和2.5个百分点。其中，普惠领域小微企业贷款余额7.35万亿元，同比增长15.6%，增速比上季末高3.6个百分点。
如何解决融资难融资贵痛点
数据显示，目前金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万元以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖风险。这是小微企业融资难融、资贵的背景，背后有深刻的经济规律。
“解决小微企业融资难、融资贵的长效发展机制是打造小微金融可持续商业模式，持续以市场手段加大商业银行小贷供给。而商业模式可持续必须要基于小微经济的特点与规律，在降低业务风险成本、运营成本等关键点上下工夫。同时，在当前经济去杠杆、资金价格高企的大背景下，降低信贷资金成本也是小微金融财务可持续所面临的重要课题。”周伯婷说。
前述业内人士进一步表示，小微企业抗风险能力较弱，注册信息、税费信息等相对分散，同时缺少有效的抵质押物，银行为其提供金融服务的风险识别成本较高。
李晓芳表示，通过科技赋能与创新驱动，可以持续提升对小微企业等“长尾”客户服务供给能力。通过外部数据挖掘与内部数据整合，全面掌握小微企业全量信息，实现小微企业和企业主各类信息多维交叉、全景透明。“实践证明，通过大数据、互联网技术，实行数据化穿透管理、工具化风险管控以及全流程系统机控，既有效控制风险，又降低运营成本，进一步让利给小微企业。”
周伯婷也认为，要以解决信息不对称为核心，完善小微客户综合金融服务，强化****沉淀，搭建基于大数据技术和人工智能风控体系，不断降低业务风险成本。
“通过大数据信息引入、整合、提炼，通过内、外部数据的整合和交叉验证，可以进一步解决授信作业中****不对称、防范信用风险。” 王小四介绍了泰隆银行在解决银企信息不对称方面的实践，即客户经理借助社区化管理，遵循“眼见为实”和“到户调查”，通过“三品三表”让软信息和硬信息交叉验证，能够较好地解决信息不对称问题。
对于银企信息不对称这一障碍，李晓芳进一步建议整合共享小微企业分散在工商、司法、环保、房地产、税务、供电、水务等多部门的信用信息，并与银行系统直连，方便银行对小微企业各类信用信息进行全面了解，实现多维画像、精准服务。
另外，在当前资金价格整体处于高位的背景下，周伯婷还建议予以商业银行定向资金稳定支持，持续降低信贷资金成本。
“作为定位于小微的中小型金融机构，受区域化经营以及规模和网点数量的限制，在资金获取上的难度大，资金成本较高，间接影响到小微客群的融资成本。”王小四建议在支持政策上要有所倾斜，对于专注服务小微的金融机构给予差异化管理考核，以支持这些金融机构吸收更多的社会资金，降低资金成本从而反哺小微客群。
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“小事无小失，即使微不足道之处，亦可做到人人称道。”这句曾出现在民生银行“商贷通”广告里的话，原本是令万千小微商户倍受鼓舞的心语，现在看来，以此来诠释民生银行济南分行小微金融的发展历程，似乎再适合不过。
作为成立之初的三大战略定位之一，“做小微企业的银行”始终是民生银行的一大标签。如同“淘宝”之于阿里巴巴、“”之于腾讯，提及“小微金融”，都不得不提到民生银行。时至今日，民生银行小微贷款规模近4000亿元，客户数突破650万，贷款客户超过23万，被业界冠以“小微之王”的称号，包含济南分行在内的各家分行也均在当地市场稳坐小微市场份额头把交椅。
“小微之王”是荣耀 更是责任
小微企业作为国民经济的重要组成部分和有生力量，在促进创业与就业、确保经济增长、增加税收、支持科技创新与社会和谐稳定等方面发挥了不可替代的作用。据统计，目前我国小微企业已占到全国企业总数的99%以上，其创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴纳税额为国家税收总额的50%左右，小微企业已经成为我国实体经济发展的主要动力。但传统观点认为，小微企业风险大、抵押不足、财务不健全，对以信用立足的金融机构而言，小微企业贷款是“世界性难题”。
民生银行认为，要成为一家真正负责任、有担当的银行，不仅要锦上添花，更要雪中送炭。小微企业发展空间巨大，资金需求旺盛，如果能建立起先进的技术平台和商业模式，就能化解小微金融服务“成本高、风险大”的劣势，实现小微企业与商业银行的共赢发展。
8年前，美国“次贷”危机还未平复，欧洲又爆发了“欧债”危机，面对复杂多变的经济金融形式，民生银行济南分行不忘“初心”，认真践行“做小微企业的银行”的战略，积极响应国家大力扶持小微企业的号召，于2010年起推出针对小微企业的专属金融服务，深耕小微，致力于为齐鲁小微企业提供优质高效的金融服务，与小微企业共同成长。
2014年，随着国内经济下行，众多小微企业生产经营陷入困境，多家银行小微企业贷款坏账激增，一些银行萌生退意。作为国内首家民营股份制商业银行，民生银行与小微企业同根同源，作为业界小微金融服务的先行者，民生银行济南分行不忘初心，依然高举发展小微的旗帜，坚守小微“主战场”，非但没有退缩，反而在原有基础上不断提升风险把控能力，并持续升级和强化小微企业金融服务，帮助小微企业度过难关。
8年来，民生银行济南分行的小微金融在齐鲁大地从零做起，一直发展成为市场上最重要的小微金融服务商，数以万计的小微企业执着地选择民生银行济南分行作为自己实现梦想携手相伴的伙伴，在享受荣耀的同时，更多了一份担当；8年来，万千小微商户用奔波辛劳的汗水灌溉着各行各业的发展，而民生银行始终相伴左右，支持每一份小微企业的坚持；8年来，济南民生人见证了数以万计的小微企业从无到有、从小到大；积累了服务小微企业的经验，壮大了从事小微企业服务的团队，更坚定了持续发展小微、服务小微、助力小微的信念。
截至2018年7月末，民生银行济南分行小微客户数突破35万户，小微贷款余额110.12亿元，存量有贷客户数量达到近8600户；8年来，该行共计为超过22000户小微企业主发放过经营性贷款，按照平均1户贷款客户带动10名人员就业来测算，带动社会就业22万人，取得了良好的经济效益和社会效益。
破解小微“融资难、融资贵”难题创新服务小微 民生银行给出答案
通过自有住房抵押获得贷款是很多小微企业主的通常做法，不过在房价持续上涨的当下，如何利用已做了抵押的房产获得更多经营性贷款，成了不少小微企业主新的烦恼。民生银行济南分行创新推出的“第二顺位抵押贷款”业务，让这个问题迎刃而解。据了解，客户可用已在银行办理了抵押登记的房产在民生银行再次申请抵押贷款业务，民生银行可按照最新的房产评估价值，在一定房产抵押率的范围内，给予小微客户新增贷款支持。
小微企业小额多频的金融需求中，融资的简单快捷是其“痛点”，民生银行坚持“以客户为中心”的服务理念，从客户实际需求为出发点，力图提升客户体验。为此，民生银行济南分行持续优化业务流程，提高贷款业务工作效率：一是引入公证处现场受理贷款公证、合同面签及抵押登记；二是推广小微贷款远程面签；三是设立操作服务团队，受理贷款审批前后的操作性工作；四是推广移动运营，提高小微抵押贷款线上操作效率。通过流程优化，为客户提供了“一站式”的贷款受理服务，免去客户多次往返奔波和不必要的等待，在贷款受理的多个节点为客户节省宝贵时间，放款时间由原来的7-10个工作日缩减到5个工作日。
为适应大数据下小微企业发展的新特征、新趋势，民生银行还开发了“云抵押”、“云快贷”、“优房闪贷”等互联网抵押贷款产品，满足了不同客群的贷款需求。此外，民生银行还创新开发并大力发展网络信用贷款，满足小微企业“小、快、频”的融资需求特点。例如民生银行推出“网乐贷”微型经营性贷款，符合条件的客户可通过手机银行或网上银行自助申请、系统自动审批、客户自助签约放款，实现了高效快捷、标准化、自动化的信贷处理流程。
小微企业贷款难，可贷款到期再续贷的过程，可能更难。由于流动资金投入日常经营周转，受资金流动速度及账期长短的影响，往往在贷款到期前一时难以拿出闲置的资金来偿还贷款。民生银行针对此种情况推出的小微贷款到期“转期”业务，很好的解决了小微客户“融资贵”、“融资难”的问题。截至2018年7月末，民生银行济南分行累计共为5000余户小微企业办理了贷款转期业务，累计发放转期贷款约59亿元。
与此同时，借助二维码、云账户、智能POS、账户通等特色结算产品，民生银行济南分行持续为小微客户提供基础性、综合性的金融服务，满足小微客户多方面、多层次的金融需求；在充分分析行业客户特点及金融需求的基础上，民生银行济南分行还提供集结算、融资、理财等于一体的综合金融服务方案，以便更好的服务于小微企业。
随着小微企业经营发展逐步完善，如何利用法律规范企业经营、合法保护企业利益，有效规避商业风险成为小微企业主越来越关心的问题。民生银行济南分行在继续提供多方位、高水平的小微金融服务的同时，还积极搭建非金融服务体系平台，不断探索小微金融服务的新模式，开展了包括法律讲座在内的小微企业主关心的专题大讲堂活动，加大对小微企业服务的深度与广度，发挥金融机构的渠道作用，以客户为中心，努力提高小微服务的宽度和深度。
不忘初心 任重道远
“士不可以不弘毅，任重而道远。”2018年8月，民生银行济南分行正式启动“小微一号工程”，继续将发展小微作为重要战略，置于业务发展的重中之重。风雨8年，民生银行济南分行的小微金融发展经历了起起伏伏，但济南民生人始终不渝的坚持小微战略，不忘初心，坚守在当年梦开始的地方，心怀梦想，致力为小微发展贡献“民生力量”。
在国家经济发展脱虚向实、不断**鼓励支持小微企业发展政策的大背景下，在山东省全面开展新旧动能转换，经济发展全力加速的关键阶段，民生银行济南分行将继续扎根齐鲁大地，责无旁贷地承担起金融机构扶持小微企业发展的重托，凝心聚力发展小微金融，将金融活水源源不断地引入小微企业，相信每一个小微的力量，助力每一个小微的梦想！
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