万象洞察｜二代征信报告新增“数字解读”信用分，批贷多少就看它？_评分

原标题：万象洞察｜二代征信报告新增“数字解读”信用分，批贷多少就看它？

众说周知，现在各大平台都出了自己的信用分，这些信用分数都跟我们的信用行为息息相关。最普遍的就是现在能免押金租自行车的“XX分”，让很多朋友也知道了信用分的各种用途。

人背信则名不达，关于征信、失信记录越来愈受大家关注，近期热议征信二代系统即将上线，在二代征信报告中，将新增“个人信用报告数字解读”，推出针对个人的“信用评分”，并给出该评分所处的“相对位置”。

用分值来量化违约的可能性，“数字解读”信用分是根据不同银行上报的资料，综合更多因素考虑测评的。虽然央行的信用分出现较晚，但其信用评分的影响比重将会很大。新版征信报告中，参考银行的客户综合评分系统，央行也给出了相应的分值给相关人士作为参考。

其中“相对位置”的意思就是对比同数值人群中的排名。从你的排名中可以看出你的信用等级在同级的位置，此外还了影响你分值和排名的因素，可谓直击问题根本。

业内人士认为，该评分或与美国各征信局采用的FICO评分相似的思路，针对个人信用状况打出一个信用分。

“相对位置”，即取值为0到90之间的整数。当取值为N时，信用评分相对位置大于N%。当无法评分时，该数据项返回“-1”，会用于数字解读的分数影响因素或无法评分时的原因。各部分因素大致权重为：以往支付历史占35%；信贷欠款数额占30%；立信时间长短占15%；新开信用账户占10%；信用组合类型占10%。

除了基本信息、有没有逾期等，通过对一些实际例子的追溯，有必要在这里提示几点：

1、征信记录的长短，如果你二十年前就有金融借贷行为，应为正面信息，也就是说记录时间越长，信息越丰富，这个系统对你更了解。你的还款情况，还款次数，是否拥有良好的还款纪录。“数字解读”最看重的就是我们的还款历史，银行、金融机构最关心的也是我们的还款历史，如果你是经常逾期的人，“数字解读”分数就会大幅拉低，相当于判死刑。

2、信贷申请行为，是否在各个银行都申请过信用卡，信用卡额度是否经常用满，频次是否过高，套现、羊毛党在征信多少都会有些体现；

3、工作是否稳定，是否长期在一个行业工作，单位有没有缴交公积金等等；

二代征信报告新增“数字解读”，主要目的是为了健全全社会的征信体系，不是专门针对各类不同贷款产品的具体业务目的而开发。作为一个覆盖所有征信人群的评分要兼顾全体，在局部客群上不可避免会失去一些聚焦性或针对性。央行征信评分的开发样本主要于银行的传统优质客群，对于风险相对下沉的人群模型效果会偏弱一些。这部分客群非银行传统客群，是目前市场上的主要放贷对象。

比如，中诚信征信的万象信用分，从身份属性、信用历史、履约能力、行为特质、社交影响五大维度，根据不同类型客户需求，每月对评分模型变量和评分进行更新，检测模型变量和评分分布变化情况，及时根据变化幅度调整模型，使评分在不同场景下，具有合理性。万象分就可以概括个人在履约其信贷业务方面的具体体现，是对传统风控模型的补充，起到辅助决策的作用。

因此，央行信用评分是一个针对全体有征信人群的通用型评分，覆盖样本量大，样本时间跨度长，具有无可争议的权威性。但市场上的信用评分，在不同的场景应用下针对性更强，与央行征信评分形成相互补充辅助的作用。

小象说

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对于“数字解读”的介绍，不是教大家如何撸分，征信查询的合规作为高压线，还是具有很强的威慑力，请珍惜自己的信用，别因小失大才是最重要的！

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