房贷是否应转换为LPR基准利率？
内参君答案：大部分人适合转！
为什么绝大部分人适合将房贷转换为LPR基准利率呢？
回答大家这个问题之前，内参君想先问问大家：最近一系列关于降息的新闻看了吗？
最近的降息福利一波又一波，而这些降息福利，不转换LPR就享受不到！
比如今天（3月30日），央行7天逆回购带来的大幅降息，就不容错过！
因为，此次7天逆回购降息，就是政策利率降息。随后的MLF利率也会降息至少20个基点，LPR利率也会跟随降息至少20个基点，也就是4月LPR最少从4.75%降至4.55%！
从去年12月20日到今年3月20日，央行3个月只降息了10个基点（5年期只降息了5个基点，见下图），可谓矜持。
而今天“突然发力”，一下子就把政策利率降低了20个基点，跟3月27日召开的政治局会议有密切关系。
“引导贷款市场利率下行”是这次会议通稿的核心，同时还提到还要发行特别国债、提高赤字率、增加地方债、减税降费。
所以，业内普遍认为，4月存款基准利率还会降息，以便LPR（贷款市场报价利率）有更大下降幅度。
现在，如果你将房贷转换LPR，那你的房贷利率就可以跟着LPR一起下降了，如果不转，就永远是现在的利率。
所以对于绝大多数人，内参君都是建议尽快转LPR，尽快享受降息福利的！
这里给大家举个具体栗子，算笔账：
以固定利率4.9%来算，假设小刘的房贷是9折利率，那么小刘的房贷利率是：
基准利率4.9% × 90% = 4.41%
转成LPR的时候，为了保证大家转换当时的房贷利率不变，会确定一个“差值”：
LPR4.8% - 差值 = 4.41%
差值 = 0.39%
差值在转换时一次设定，永远不变。今年3-8月一律按LPR4.8%转。
转换后，LPR每月20号公布，如果LPR接下去降到4.75%甚至4.7%，那么小李的房贷利率就会变成：
LPR4.7% - 0.39% = 4.31%
乘法变成减法，结果跟着LPR一起下降了。
当然也不是每个月调，是每年元旦根据12月20号公布的LPR调一次。
如果小刘不转成LPR，那么无论LPR怎么降，小刘的房贷利率永远是4.41%，这显然是吃亏了。
当然，长期来看LPR不可能是只降不升的，但鉴于目前疫情对全球经济造成的冲击来看，LPR短期内，大概率要进一步下降。
今天央行就突发大力度降息，就是讯号！
因此，现在转成LPR对大家是有利的，也是符合未来利率市场化改革的大方向，大部分朋友都可以放心转。
这里为了方便大家，内参君做了一个表格，给大家直观呈现你的房贷转换LPR后的利率变化：以前你是几折（几倍），以后就对应这个加点，你的利率就是 LPR +加减点值。
此外，惠州中原早前发布了惠州14家银行的具体房贷利率与增加基点数值，内参君这里也整理奉上，供大家参考：
最后，转换LPR基准利率，最好是现在，立刻，马上！
不然很可能要错失整整一年的降息福利！
保姆级LPR转换实操指南
两个关键选项：选错错过一整年降息优惠
首先，目前办理LPR转换非常简单，十几分钟搞定！
绝大部分银行已开通手机银行转换LPR业务，也就是说你只需要动动手指，即可办理转换。
但是在这个过程中，银行还会给你出两道选择题，如果你选错的话，分分钟要错过一整年的降息优惠。
选择题1：重定价周期期限
A：一年一变 B：X年一变
这个问题的内涵在于：选择多长的周期，重新按照最新的LPR，给你的房贷利率定价，最短只能选1年。
这里内参君强烈建议大家选A：一年一变。
原因很简单，LPR持续下行是大概率事件，毕竟美股最近都熔断4次了，国内LPR也是一直在下降。
而LPR的下降意味着房贷利率的下降，转换了LPR的朋友就可以享受到降息福利了。
选择题2：重定价日
A：贷款发放日 B：1月1日
这个选择，是转换LPR操作里最大玄机之所在，选错很可能要错过一整年的降息福利！
转换LPR这件事是有执行期限的，央行要求各家银行，必须在今年3月1日-8月31日之间完成，错过了期限，默认为不转换。
这是内参君建议大家：“现在，立刻，马上去办理LPR转换”的原因之一！
但这里选择哪个选项要根据你的贷款发放日决定：
贷款发放日在3月30日-8月1日之间
选A：重定价日为贷款发放日
按照银行操作细则，定价基准变更后，自第一个重定价日起，将根据最近一个月相应期限LPR，重新计算贷款利率。
以上情况的朋友，若拖过了你的贷款发放日，就会错过一年的降息福利。
这里拿内参君朋友举个栗子：
他是10年期的商业贷款，总额25万，贷款发放日是6月3日。
若拖过了6月3日，他再去办理LPR转换，他最快也要到明年1月1日，贷款利率才能根据最新LPR降低。
当然，这时他也可以选择1月1日作为重定价日，但也要损失6个月的降息福利，直到到明年的1月1日才能享受降息。
看具体还贷数额，在转换LPR之前，他月供为1536元。
转换LPR后，他选择了“一年一变”，贷款发放日为重定价日。
于是，他7月的还贷数额就发生了变化，降到了1531元。省了5块钱。
很多人看到这可能要笑了“说了这么半天就是5块钱的事？”
这还真不是5块钱的事！
别看这个金额少，那是因为目前的还款金额是按3月的LPR4.75%算的，即LPR只比去年12月的LPR降低了0.05%，降息幅度非常小。
未来LPR继续下行，这个省钱的幅度就会相应提高。
比如，今天央行大降息，意味着4月的LPR至少要降到4.55%，
也就是说，按照目前LPR短期内持续下行的趋势，到这位朋友6月转换为LPR后，他省下的钱，起码能翻两翻！
更何况，很多人的房贷总额都比远不止25万，而贷款金额越大，省得利息就越大。
哪怕最后每个月只能省一两百块，难道它不香吗？
而且，他还选择了“一年一变”，以后每年的6月LPR，就是他的定价基准。每年调整一次房贷利率。
按照目前全球降息趋势，未来他每年剩下的应还利息，大概率要持续减少！
所以，贷款发放日在今天-8月1日之间的朋友，一定要赶在你贷款发放日之前办好LPR转换，办理时选择重定价周期一年一变，重定价日为贷款发放日。
贷款发放日在9月1日到12月31日
选A：重定价日为贷款发放日
这种情况的朋友，不着急，在8月31日前完成办理即可，记得选择重定价日为贷款发放日哦！
贷款发放日在1月1日-2月28日（29日）
或已错过贷款发放日
选B：重定价日为1月1日
这类朋友更不着急，在明年1月1日前完成办理，选择1月1日作为重定价日，即可在2021年的1月1日起就享受到降息。
细心的朋友注意到，内参君在前文的措辞一直是“大部分人适合转LPR”。
为什么这样写呢？
因为内参君认为，想要“稳赚”，就一定要具体情况具体分析！
最好是依据你剩余的还贷时间、未来换房意愿、自有资产情况、贷款利率折扣、风险偏好类型......来做分析判断。
而不是单纯的听信某个公众号的一家之言，或是跟随主流观点。
所以，内参君还为大家做了一个是否选择转换LPR的思维导图，供大家进一步参考。
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