央行：全面提升对小微企业、民企的支付结算服务能力_银行

范一飞强调，银行账户是支付体系健康稳定运行的重要基础，银行账户使用的安全和便捷对小微企业、民营企业意义重大，要按照优化服务与安全稳妥并重的原则，以银行账户为基础，全面提升对小微企业、民营企业的支付结算服务能力和水平。

范一飞对下一步银行账户管理改革工作提出明确要求，要坚持服务小微企业、服务实体经济、服务社会发展，充分尊重市场规律，鼓励银行创新账户业务及管理模式；要坚持防范化解金融风险，发挥守信联合激励和失信联合惩戒制度作用，压实银行管理责任，加强涉企信息共享，建立风险预警监测机制；要坚持落实“放管服”改革要求，重塑权责关系、再造管理模式，做到“寓管理于服务，以服务促管理”；要充分发挥金融科技作用，运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，进一步强化事中事后监管效能，鼓励银行提升客户体验，确保系统安全稳定运行。

范一飞指出，要充分认识试点工作对银行账户管理制度改革的示范意义和实践价值，统一思想，提高认识，全面总结试点工作经验，切实强化事中事后监管能力，形成一套完整的可复制、可推广的工作方案。人民银行和商业银行要以银行账户管理改革为起点，坚持以人民为中心的发展思想，践行“支付为民”，以新金融、新服务为实体经济提质增效注入新动力。（来源：人民银行官网）

▌银保监会将对民企贷款设定“一二五”目标

日前，银保监会主席郭树清接受媒体采访时透露，银保监会将从“稳、改、拓、腾、降”等方面入手，解决好民营企业融资难的问题。初步考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标，即在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取三年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。

郭树清表示，今年以来，金融管理部门在五个方面持续发力：

一是“稳”，稳定融资、稳定信心、稳定预期。央行、银保监会联合相关部门发文，提出多方面具体措施。截至9月末，银行业金融机构对民营企业贷款占整个贷款的比例近四分之一，增幅还在继续上升。

二是“改”，改革完善金融机构监管考核和激励约束机制，把业绩考核与支持民营经济挂钩，优化尽职免责和容错纠错机制。前三季度单户授信1000万元以下（含）小微企业贷款增长19.8%，预计全年“两增两控”目标能够圆满完成。

三是“拓”，拓宽民营企业融资渠道，综合运用直接融资和间接融资渠道，充分调动信贷、债券、股权、理财、信托、保险等各类金融资源。

四是“腾”。加大不良资产处置，盘活信贷存量，推进市场化法制化债转股，建立联合授信机制，腾出更多资金支持民营企业。

五是“降”。多措并举降低民营企业融资成本，督促金融机构减免服务收费、优化服务流程、差异化制定贷款利率下降目标。截至三季末，18家主要商业银行对小微企业平均利率6.23%，较一季度下降约0.7个百分点。（来源：证券时报）

第二部分：今日金融

▌国人零钱报告：第三方支付工具安全性受认可，已成主流支付方式

腾讯理财通、腾讯金融科技智库联合发布《国人零钱报告》。报告显示，第三方支付工具安全性受到用户认可，已经成为主流的支付方式。报告同时称，大多数闲置零钱存放于第三方支付工具中，没有投入理财，闲置零钱规模高达1.5万亿。

报告将国人认可度最高的四类零钱形式—现金、第三方支付工具余额(如钱包)、快速赎回基金(比如零钱通)和储蓄卡活期余额定义为新时代下的新零钱形式。其中，91.1%的国人认为零钱是第三方支付工具余额，得票率甚至超过现金。

此外，第三方支付工具因技术成熟和企业声誉占用户心目中安全性第一的位置。目前，第三方支付已经成为了主流支付方式，渗透率在华北、华东、华南地区均超70%，在东北、西南、华中地区渗透率达60%左右。

从消费频次来看，一线城市用户零钱的平均使用次数最高，三线城市消费频次高于二线城市。报告认为，消费的次数与一个地区经济活力和除开房贷房租之外的人均可支配收入成正比。二线城市家庭负担远超三线城市，造成二线城市消费欲望低于三线。

报告结合全国零钱理财潜在市场规模和渗透率研究发现，仍有87.4%的零钱没有发挥其理财功能。报告认为原因在于，小额资金不足以产生显著收益，同时国人理财意识缺乏，导致该部分国人对零钱理财不重视、不参与。

据其估算，现阶段尚未产生理想收益的零钱规模高达1.5万亿，预计产生年均573.2亿元的收益损失。而在90后已成为不容小觑的金融新势力，在零钱理财用户中占比高达40.5%，位居第一。

此前艾瑞发布的第三方支付报告显示，2017年，我国第三方移动支付的交易规模达到120.3亿元，同比增长104.7%，较去年381.9%的同比增速稍有回落。第三方互联网支付交易规模达到28万亿元，同比增长40.8%。

艾瑞认为，2017年第三方移动支付市场整体格局保持稳定。2017年中国第三方移动支付企业交易规模前两名为支付宝、财付通，呈现出双寡头市场格局。（来源：蓝鲸财经）

▌2018中国财富管理市场报告：去通道等成转型方向

近日，由每日经济新闻联合西南财经大学信托与理财研究所和普益标准共同编写的《2018中国财富管理市场报告》（以下简称“《报告》”）发布。《报告》从大资管行业概览开篇，进而从银行理财、信托、基金、保险资管、券商资管、互联网金融等六大章节清晰完整呈现中国大资管行业在新阶段的发展情况，详细分析各资管子行业的竞争情况及未来发展定位，为观测中国财富管理市场发展提供重要参考。

随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）的出台，金融行业严监管态势持续深入，去通道、破刚兑、规范资金池、消除期限错配、实现净值化管理成为转型方向。寻找既符合监管要求，又能切实服务实体经济，还能提高自身资管能力的新业务，已成为各类财富管理机构发展的重中之重，由此，中国的财富管理市场迈入发展新时代。

银行理财行业竞争激烈银行理财经过十几年发展，现已成为财富管理行业的龙头，地位举足轻重。在实际存款利率为负的背景下，银行理财不仅为企业和个人提供了更为稳健的投资渠道，而且进一步拓宽了融资渠道，对经济发展起到了积极作用。但银行理财在其发展过程中一直存在着刚性兑付、资金池、影子银行等问题，积聚了巨大的潜在金融风险。为防范系统性金融风险，2017年以来，监管层相继出台各类纲领性监管文件，以强硬手腕倒逼银行资管业务回归本源。在新的严监管浪潮下，银行理财业务各环节面临诸多挑战，前中后台亟待整体变革。营销端，需改变营销方式并提升客户服务质量；产品端，急需调整理财产品风格；投资端，对投资管理能力提出更高要求；风控端，投资模式转变下对风控提出更高要求；系统端，净值化转型亟待相关配套系统建设。

在银行理财快速发展的同时，行业竞争也日趋激烈。从非保本银行理财规模余额看，国有行实力明显领先，股份行发展分化大，城商行区域发展差异大，东部地区城商行较中西部地区城商行优势明显，农商行整体发展程度低。而从理财规模余额增速看，2018年上半年，发展规模较大银行均经历了理财规模下降，一部分原本规模较小的银行则增速可观。在产品线方面，全国性银行其理财产品类型更为丰富，城商行与农商行的开放式产品占比高。从理财业务人员配置情况看，全国性银行领先，马太效应明显。

未来，银行资管要适应新规和竞争，回归本源是必由之路。各银行资管机构需明确各自发展定位，充分利用渠道客源优势，向主动管理型转变，建立全市场投资能力，直投和委外并举；同时向产品净值化转型，完善产品体系，产品营销注重差异化协同；重点培育领军人才团队，完善晋升和薪酬机制；设立资管子公司，明确差异化战略定位；向智能资管转变，完善系统，拥抱科技。

事物管理类信托规模下跌明显信托业作为金融业重要支柱，其实力不容小觑。截至2018年6月，信托管理资产规模达24.27万亿元，是仅次于银行理财的第二大资管子领域。资管新规发布以来，通道业务受限、刚性兑付打破、禁止资金池操作和期限错配、合格投资者门槛提高等均对信托公司影响巨大；此外，频繁暴雷极大影响行业声誉。

《报告》指出，2018年以来，信托资管机构实收资本规模进一步增加，但管理资产规模开始出现回落，事务管理类信托下跌最明显，信托资金配置领域以实体经济为主，实业类信托占比回升，行业效益小幅回调。信托业已经开始从高速增长阶段向高质量发展阶段转变，这不仅是信托业去通道、压规模、告别粗放式增长的必然结果，也反映了宏观经济增速稳中有降、资本市场波动加大对整个信托行业收入水平的影响。

未来，信托业要迎接挑战并破解困局，就要立足实体经济，发挥实业投行功能；注重业务种类多样化，向细分领域发展；不断丰富产品体系，满足客户需求，继续承担支持供给侧改革、促进经济稳健增长的重任。

基金公司数量不断增长我国基金业20余年间得到快速发展，整体基金管理规模和产品数量增长显著，产品种类越来越丰富，产品投资范畴业已覆盖股票型、债券型、混合型、货币型、QDII等多种类型。

从基金产品收益看，公募基金方面，2017年整体取得正收益，股票基金、混合基金和QDII基金平均净值增长率均超过10%，依然是广大投资者不错的资产配置选择。私募基金方面，2018年以来，在市场行情低迷背景下，各个融智策略指数的表现不尽如人意，但管理期货策略指数继续遥遥领先，以4.61%的正收益排名第一。同时，基金公司数量不断增长，行业竞争升级。伴随着大资管时代来临，理财市场竞争格局重塑，基金牌照红利逐步弱化，行业发展面临资金募集难度加大、产品发行严苛、投资管理难度增加、合规监管趋严等问题。

对基金公司而言，在应对行业监管趋严、市场集中度上升、金融科技日新月异等发展背景下，投研能力将进一步成为未来业务发展的核心竞争点。一方面要注重提高投资研究能力，不断丰富产品类型，满足投资者多样化需求；另一方面要发展智能投顾，根据客户的风险收益偏好，提供个性化资产组合，降低收益波动性，进一步提高投资的风险收益比。

保险资金配置结构趋于稳健我国保险资管行业跟随保险资金的运用发展而发展。截至2018年6月，保险资金运用余额达15.69万亿元，已成为财富管理市场不容忽视的重要组成部分。

2018年以来，随着资管新规将保险资管纳入大资管监管范畴，从而进一步确立保险资管的主体地位。保险资管计划属私募类产品，发行范围限合格投资者，目前整体规模有限，相较于其他财富管理行业，新规对保险资管影响相对较小。在市场参与主体增加、业务能力稳步增强、投资范围不断拓宽背景下，保险资金配置结构趋于稳健，运用效率有所提升。资金来源上，保费收入占主导；资金运用上，银行存款占比下降，其他投资增加，且偏向于长期配置，投资风格以稳健为主。

未来，随着保险资管产品竞争力的增强，保险资管需求将进一步增加，其管理模式将进一步向主动管理和多元化投资方向发展。保险资管机构应充分利用自身资金优势，借鉴国外先进的金融理论成果，增强风险管理能力，进一步壮大自身实力，为可持续健康发展奠定基础。

券商资管通道类业务空间被压缩2012年以来，券商资管业务迎来发展春天，政策性红利大幅释放。但自2016年起始，监管部门对券商资管业务的监管趋于严格，随着资管新规的正式发布，在行业内去通道、去嵌套的监管政策导向下，通道类业务空间不断压缩，整体业务规模不断缩减。

2017年以来，资管业务规模结束上涨趋势，逐渐下滑。截至2018年上半年，整体规模下跌至15.3万亿元。机构方面，2017年，各大券商资管业务收入中，有8家券商资管收入超过10亿元，其中3家超过20亿元，分别为东方证券、广发证券和华泰证券。

相较于其他财富管理机构，虽然券商资管具有业务、人才、运行机制和业务垄断等优势，但随着行业监管体系的不断完善，基于政策红利的成长模式难以为继，券商资管未来将进一步向市场竞争方向发展。为此，券商资管需发挥自身全业务链平台优势，在资产端提升投资能力，在资金端拓宽渠道资源，在产品端强化创新能力。此外，证券公司还需因地制宜，结合自身战略定位及业务特色，为资管行业划分合理的业务半径，制定长期发展战略。

互联网金融平台数量及交易规模增速均下降自2013年以来，凭借第三方支付领域的迅速崛起，互联网金融得到快速发展，特别是在互联网大数据能力快速提升和技术大幅革新的背景下，互联网金融呈现出爆炸性增长的态势。

相较于传统金融机构，互联网金融资金供给端和需求端之间的信息流通更为通畅，操作便利，支付方式快捷。但在快速发展的背后，互金行业也暴露出网络安全体系薄弱、征信体系缺失、风控体系不够完善等问题。尤其是作为互金子领域之一的P2P行业，其行业风险正在快速累积，自设资金池以用于自融或场外配资，营销欺骗和非法集资此起彼伏，行业乱象丛生。自2016年4月起，互联网金融风险专项整治启动，在强监管态势下，互联网金融平台数量和交易规模增速均呈下降之势，网贷平台纷纷向平台集团化转型。

未来，互联网金融行业将以先进网信技术为驱动、以发展普惠金融为重点，逐步实现网络金融平台的合规化，进一步引导资金脱虚向实，服务实体经济。此外，互联网金融应逐步向多元化应用场景拓展，不断创新技术手段，实现与传统金融机构的广泛深度合作，取长补短，共同发展，积极探索全新的增量价值，为客户提供高质量、多层次的金融服务。（来源：每日经济新闻）

第三部分：行业动态

▌“双11”银行理财产品销售冷淡

11月11日，中国理财网在售的1576款产品中，仅有6款产品为“双11”专属理财产品，从推出产品的银行分类来看，仅有齐鲁银行、宁波银行、广州银行、潍坊农商行等部分农商行以及城商行位列其中，并未见到国有大行和股份制银行的身影。

监测数据显示，上周(11月2日-8日)银行理财产品发行量共1870款，较前一周减少了156款，近两周发行量连续下降;平均预期年化收益率为4.43%，较上周略微上升0.01个百分点，暂时止跌。

从产品期限来看，上周3个月内理财产品352款，平均预期收益率为4.26%，3-6个月理财产品791款，平均预期收益率为4.43%，6-12个月理财产品654款，平均预期收益率为4.48%，12个月以上理财产品58款，平均预期收益率为4.62%。

3个月以内产品占比为18.98%，较前一周下降了1.96个百分点，首次降至20%以下，创近年来最低水平。不过虽然3个月(90天)以内封闭式产品在不断减少，但理财产品的平均期限并没有拉长，近期反而有下降的趋势，大致为5-6个月，一年期以上产品发行量也在减少。（来源：北京商报）

▌光大银行新行长葛海蛟将走马上任 掌管4万亿元资产

公开资料显示，葛海蛟现任中国光大集团股份公司党委委员、副总经理，兼任中国光大实业有限责任公司董事长。光大银行2018年三季报显示，截至9月末，该行资产总额4.36万亿元，较上年末增长6.54%。前三季度，该行实现营业收入813.55亿元，同比增长18.26%；实现净利润277.98亿元，同比增长9.10%。

据悉，光大银行下一步将从六个“落实到位”着力，提高服务小微企业、民营企业的实效。

一是专营机构建设落实到位。计划每家分行至少设立一家专营机构，重点开展单户授信金额在1000万元（含）以下的以民营企业为主的小微贷款业务。

二是信贷工厂推广落实到位。年底前由现有的12家扩展为25家。

三是产品服务创新落实到位。围绕产业链业务场景，进一步挖掘交易数据内涵价值，以信息科技为支撑，持续打造供应链融资竞争优势。

四是企业减免收费落实到位。严格执行“七不准”、“四公开”，落实监管有关收费政策，继续主动免除资信证明费、银行承兑汇票敞口风险管理费等全部涉及小微企业的各项收费，切实降低小微企业、民营企业负担。

五是资源配置保障落实到位。继续单列专项信贷额度，在资源有限的情况下，优先考虑小微企业、民营企业贷款净增投放，初步统计，四季度将实现有效投放百亿元。

六是内部考核激励落实到位。

截至9月末，光大银行民营企业贷款余额3863亿元，比年初增长495亿元，占全部贷款增量的39%，贷款增速13%，高于全行平均贷款增速。客户数较年初增长11%，占对公客户数的66%，占比高出年初3个百分点。（来源：金融界）

▌信用卡行业产品新闻

招商银行推出阿诺粉丝信用卡：该卡为招商银行与中国移动旗下“中移电子”的阿诺IP携手打造，卡面上银灰色的logo采用了立金工艺，星球采用浮雕工艺，背景自带金属光泽，一卡在手仿佛握着整个宇宙。

光大银行推出My Melody梦幻萌心主题信用卡：光大银行借助My Melody的IP，增加信用卡的产品调性和品牌附加值，从产品设计、品牌内涵、服务功能三方面与女性客群建立情感连接，打造专属感，为消费者提供更丰富的消费体验。

民生银行联合万卡佰慧管家推出大学生信用卡申请窗口：目前该服务覆盖全国400多所高校，在校大学生可通过线上提交申请，解决了大学生信用卡申请审核难、下卡率低的问题，网申更加方便快捷。

中原银行信用卡发卡量突破80万张：中原银行目前已发行了郑州、新乡、安阳、周口、漯河、平顶山等十余款城市印象信用卡，区域特色鲜明。2018年下半年以来，其月均发卡数量超10万张，8月底卡量突破50万张。（来源：银数观卡）

▌招商银行拟向招联消费金融增资10亿

招商银行发布第十届董事会第三十三次会议决议公告，审议通过了《关于招商银行向招联消费金融有限公司增资人民币10亿元的议案》。会议同时同意招商银行直接向招联消费金融有限公司增资人民币10亿元；授权招商银行管理层按照监管机构要求履行相关报批程序，处理与招联消费金融有限公司增资相关的事宜。

官网信息显示，招联消费金融是经中国银监会批准、由招商银行与中国联通共同组建、第一家在《内地与香港关于简历更紧密经贸关系的安排》（CEPA）框架下成立的消费金融公司，注册资金28.59亿元。旗下拥有“好期贷”、“信用付”、“零零花”三大产品体系。

今年年初，招联消费金融获得银监会深圳监管局批复，注册资本由20亿元增至29亿元。公开信息显示，2018年已有多家消费金融公司注册资本增资，除招联消费金融外，还有中邮消费金融、兴业消费金融、海尔消费金融、哈银消费金融等。（来源：新浪财经）

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