实战丨依托“政税银”打通小微企业信贷“最后一公里”_客户

三是系统自主研发，完全自主操控。项目由该行信息科技部和相关业务部门，按照本行业务流程自主研发。后期，能够及时响应业务部门数据模型调整、产品升级等需求。同时，该项目具备较强的可复制性和推广性，适合所有农村中小金融机构。

四是政府全力支持，数据来源正规。该项目是依托扬州市“政税银”大数据服务平台，数据均来源于政府各职能部门，具有真实性、可靠性且丰富性。

五是节约人力成本，释放业务压力。通过平台能将贷款产品的受理、调查、评级、授信、风险预警等环节从线下搬到线上运行，减轻客户经理贷前调查、贷时审查、贷后检查的工作量，节约人力成本，释放业务流程压力。

平台业务流程、评价模型和系统架构

1.授信业务流程

●客户通过“政税银”平台发起贷款申请，并按照银行提供的贷款申报书填写；

●贷款申请信息和政税银平台征信数据发送至银行小企业客户线上授信管理系统；

●银行小企业客户线上授信管理系统接收到政税银平台发来的贷款申请信息和征信数据后，进行本地化的信息存储根据模型规则对客户准入、客户评级、预授信额度进行运算，并将相关运算结果反馈至“政税银”平台；

●“政税银”平台将银行端的反馈结果展现给企业客户；

●银行端小企业客户线上授信管理进行申请贷款企业分配，分配到客户经理进行跟踪服务；

●客户根据线上的申贷反馈结果，到本行网点申请用信，银行网点核实企业相关资料，签约信贷合同后在柜面进行放款。如图1所示。

图1 业务流程图

2.客户评价模型

客户评级模型：平台以客户违约概率、违约风险暴露、违约损失率等风险参数为基础，设计出了客户评级模型，模型共分为三部分，内含10项细化指标，涵盖了客户财务、社保、环评、纳税、逾期、对外担保等各方面信息，通过对不同指标赋予不同的分值，并采用数值化的结果形式做到对评估对象整体信用风险的精准判断。评级模型中主要以企业综合数据、税务数据和征信数据三大类型指标进行打分，具体如下表1。

表1 评级模型要素

授信测算模型：通过运用定量和定性分析方法，以债务覆盖率（Debt Service Coverage Ratio）指标为基础，综合考虑了借款人年纳税总额、所处行业、信用等级系数、年纳税销售额、已有金融机构贷款授信额度等因素，最终设计出了客户授信测算模型。利用大数据模型，从海量的数据中搜集出授信所需数据，多维度展示客户的信用信息，给模型使用者呈现出立体的、全方位的借款主体的信用状况。这里给出额度测算公式，（各行业分值系数见表2）。

表2 授信测算指标

3.应用系统架构

小微企业客户线上授信管理平台分为前台应用系统与后台应用系统，前台系统主要功能为与政税银大数据平台进行数据通讯交互，实现征信数据的获取、逻辑结构化化处理及入库、客户准入模型、评级模型、授信模型的运算，数据回传。后台系统主要功能为系统管理、业务管理、和企业管理三大部分，由系统管理员和业务操作员应用，实现机构和用户信息的维护管理、菜单的维护管理、模型及模型参数（指标值）的设定维护、业务分发流程节点的配置、业务字典及产品参数的配置、小微企业客户黑名单管理。系统架构图如图2所示。

图2 系统架构图

平台建设初步成效

系统正式上线3个月来，已有158家企业在平台上发起贷款申请，其中授信成功共85家，授信额度12750万元，共为34户小微企业放贷38笔，共计4770万元。平台的建设实现了企业、银行和政府监管机构三方共赢的局面。

企业方面：一是申贷便捷，企业线上申贷，银行线上审批，限期回复，让企业“坐等”贷款。二是精准对接，平台上展示了扬州市所有银行机构的小微企业信贷产品，根据企业申贷要素，系统自动匹配符合要求的信贷产品供企业选择。三是信用放款，受理银行凭申贷企业的征信信息向企业发放信用贷款，免除小微企业缺抵押、少担保的苦恼。四是利率优惠，基于银行线上放贷减少人力成本，企业随借随还降低了财务成本，因此综合利率较传统信贷产品明显优惠。五是财政扶持，平台汇集财政支持小微企业的各项优惠政策和产品，并力求与银行信贷产品相配套，小微企业在便利融资的同时可尽享财政支持。

银行方面：一是拓户增投，银行机构可无区域、无行别限制获客，与客户线上无障碍及时沟通。二是服务提效，平台客户融资申请抢单模式和限期办结模式，促进银行机构整合业务办理流程，提高授信审批效率和贷后管理效率。三是产品创新，平台提供授权企业的综合信用信息，银行机构一键获取企业全所有信用信息，为开发和优化信贷产品提供支撑。

监管方面：一是政策落地，政府各项支持实体经济、支持小微企业的优惠政策，可依托该平台，借助银行机构信贷产品的设计与企业融资项目精准匹配，让企业享受“看得见、摸得着”的优惠政策。二是掌握形势，平台实时反映小微企业融资需求情况和银行机构满足情况，并做出分类统计，便于及时掌握实体经济运行形势和金融服务的实际状况。三是信用建设，平台打破部门间信息交换壁垒，提供信用联合惩诫落地渠道，为社会信用事业发展提供起步平台。

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