01
银行必须贷款给小微企业！
对于小微企业，银行已经不能不贷款了！
近日，银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（以下简称《通知》）。
其中，《通知》中有三大核心亮点：
将小微企业业务考核指标完成情况、监管政策落实情况与分支机构主要负责人考核评优及提拔任用挂钩；进一步优化对基层信贷人员的考核激励方式，适当下调利润考核要求。
要求五家大型银行发挥行业“头雁”作用，力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。
风险管控方面，在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。
将这三大亮点总结归纳一下，其实就三句话：
第一、银行必须给小微企业贷款，而且必须完成既定指标，完不成的考核就不达标；
第二、五大行要做表率，争取把小微贷款额度今年内就提升上来；
第三、为了让前两项任务更好的完成，小微贷款额度提高之后，不赚钱、赚钱少可以容忍，甚至坏账的额度提高，也可以适当容忍！
对于银行来说，一向坚持的准则就是“晴天借伞、雨天收伞”，而这一次的新规简直就是颠覆性的，不仅不会收伞，连不赚钱或是坏账都可以忍受了，甚至对于达到标准的放出去“坏账”的相关责任人都可以免除追责！
而对于小微企业主来说，却是极大的利好，以后不仅不用去银行求贷款，还可以等着银行过来求你贷款！
对于小微企业来说，也算是扬眉吐气了一把！
不过呢，有些事也不能只看好的一面，还是要综合全局来看一下。
02
小微企业确实难以获得贷款！
小微企业在国民经济发展中具有重要的意义，在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用。甚至具有“五六七八九”的特征，即贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。
但是，民营企业，尤其是小微企业所能获得金融支持却不尽人意。
以银行为例，官方披露数据显示，目前银行业贷款余额中，对民企的贷款余额为30.4万亿元，仅占比为25%。
而根据央行的数据，去年12月份，人民币贷款增加了1.08万亿元，同比多增4956亿元。表面上看，确实好于预期。但实际上，新增贷款主要还是靠着票据和居民贷款冲量，企业贷款数据依然不理想，尤其是民营企业贷款数据，银行对民营、小微企业惜贷的现象依然很明显。
民营企业贡献了全国60%GDP，国企只解决了40%，却占用了75%的贷款，很多国企甚至直接可以通过利差躺着挣钱，这显然是不公平的。
所以，帮助民营企业解决融资难、融资贵的情况，增强民营企业家信心，对于整个国民经济的蓬勃发展是有好处的。
而民营中小企业想要发展、扩大，这就需要融资，但是在这个方面，金融机构一直是“囊中羞涩”，不愿意提高民营中小企业的贷款比例，这样就会产生一个很不合理的现象，明明资金紧缺的中小企业得不到输血，但是资金充裕的大企业却有着花不完的钱。
不过，这其实也不能怪各大银行的行长，因为他们也怕借钱给小微企业，他们还不上钱！
目前银行不放贷给小微企业主要还说考虑到小微企业的实际风险以及监管上对于不良率的约束，银行也不愿意放贷。
对银行人来说，担保不足是小微企业贷款难的第一大原因。小微企业无法提供抵押担保物的话几乎无法获得银行贷款。
租赁厂房、小微企业的主要资产（如机器设备、船舶等交通运输工具）很多银行都不认为是抵押物。
一些小微企业的经营状况，不怎么赚钱，勉强维持着、看不到银行流水等，这样银行就认为你没有偿债能力而不放贷。
不少客户经理抱怨称，小微企业贷款成本高，贷款风险也高，为小微企业贷款不划算，那么点钱，出了问题还有扣工资，奖金。
另一方面，小微企业集中的行业，确实也是银行不良率高发的地区。
根据2014年的《第三次全国经济普查主要数据公报》，小微企业主要集中在工业、批发业和零售业三个行业，合计占比高达61.8%；而银行业协会的数据显示，2017年底制造、批发和零售行业的不良率分别是4.2%和4.7%，远高于房地产行业的1.1%和住房抵押贷款的0.3%。
银行也是公司，是公司就要讲效益，对股东负责。所以任何一笔贷款都是银行的一笔生意。如果坏账太多，各个行长也没有办法交代！
因此，这次银保监会的文件，提高银行对于小微企业不良率的容忍度，在一定程度上是能够缓解银行“不想贷”的情绪的。对小微企业来说，的确是个极大的利好！
但是问题在于，任何政策都不可能尽善尽美，这次的《通知》中的要求完全做到之后，会不会带来什么不利的影响呢？
当然会，尤其是对银行来说！
事实上，如果回顾历史，我们之前已经吃过一次亏了！
03
并不是银行不愿意贷给小微企业！
08年国际金融危机全面爆发，为了避免经济硬着陆，中国推行了“四万亿计划”。
这是一剂猛药，在当时对中国经济确实刺激明显，但是副作用也延绵不绝。其中最常被提到的副作用之一，就是银行坏账抬头。
4万亿计划实行后的几年间，银行的坏账率上升是显而易见的。
这个时候，还不是给出强制指标，非要银行贷款，而是实在银行中的钱太多了，能借出去的钱也多，结果导致了坏账的飙升！
12-15三年间，上市银行不良率快速上行，到16年上行趋势才有所缓和并阶段性触顶，股份行/农商行不良率上行幅度约为大行/城商行的2倍，为1.2个百分点。（大行和城商行之所以不良率上行比较低，因为都是国企这种优质的对公贷款）
2013年中报显示，16家上市银行不良贷款余额达4400亿元，相比2012年末增加了近400亿元。16家银行无一例外，不良贷款余额全部上升。
另有媒体报道称，中国最大的几家银行坏账冲销规模增加了两倍。数据显示，工商银行在内的中国主要银行2013年前六个月冲销了人民币221亿元的坏账，上年同期这一数字为76.5亿元。
而在这个期间，央行境内人民币贷款余额中，民企贷款存量占比持续提升，从2010的38%提升至2013年45%的高点。民企贷款同比增速在11-13三年间高于国企贷款10个百分点左右
从上面的数据，我们可以得到一个结论：
银行也并不是不能借钱给民营小微企业，但是借钱给民营小微企业，通常银行坏账就会增加，考核一样是完不成，所以借还是不借，真的是个问题，不管谁做行长，这个问题都是两难之境！
事实上，为了能让民营经济效率更高，增加银行对民企的贷款肯定是好的。
但是小微企业融资难是世界性难题，这个没有什么，但是在中国这个问题却尤为突出，这就需要我们考虑一下除了简单地借钱给企业外，是不是还可以采取其它的行动。
04
只靠借钱是不够的！
融哥其实在之前的文章就已经说过了，光借钱给小微企业还是不够的，要想从根本上改善民营中小企业恶劣的生存环境，要从以下三个方面着手：
打击各种投机
炒房、炒币、金融诈骗，整个社会目前都呈现一股浮躁的气息，没有人能够真正静下心来做企业，只有出台完善的法律法规遏制社会投机，才能从根本上帮助中小企业发展。
实行市场化改革
民企发展的很多困境都来源于市场化不够彻底，尤其是在某些领域，完全受到垄断性企业的挤压，而如果坚持市场化的方向，就可以改善民营企业的经营状况，增加民营企业家的信心。
加大减税
想要支持民企和民营经济发展，减税是最值得推行的政策。
比强制增加小微企业贷款，更值得高兴的是，我们的减税降负已经在路上了。
只有通过减税，真正增厚民营企业利润，让民营企业持续蓬勃的发展，进而带动整个经济的创新和前进，才是实现国民经济健康发展的良策。
如果仅仅是依靠借钱来增强小微企业，甚至整个民营经济的活力，不说是抱薪救火，也可以说是事倍功半。
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