目前为何是重新贷款Refinance好时机?
重新贷款(Refinance)的作用
Refinancing通常是指终止和现在所在银行的房屋贷款,把贷款转移到一家新的银行去,在转移的过程中通常会对房屋重新评估,降低贷款的LTV(Loan to Value 贷款占房屋价值的比例)或保持不变。
PART 01
重新贷款的作用
专业分析
一)降低贷款利率,节省利息
降低贷款利率是大部分房贷者考虑重新贷款的主要原因。因为重新贷款的利率比以前低,因此可以减少每月还款金额,贷款所需支付的利息也会因按揭利率的降低而减少。此外,房贷者还可以将原有的浮动利率通过重新贷款变成风险较少的固定利率。
二)合并债务
有不少业主当初买房子的时候,往往因为需要资金,把房子二次贷款。通过重新贷款,这些业主可以取得一个比较低的利率。用重新贷款的钱付清之前房贷和二次贷款的金额,这样两个债务就合并成为一个,业主每月只需支付一次房款即可。
三)拿出现金以作它用
通过重新贷款取出现金作其它用途。贷款利息降低,许多业主可以通过重新贷款取出现金来进行以下用途:
1、房屋装修: 房屋装修会让你的家庭生活更舒适, 愉快, 又能提高房产价值。还可装修房屋, 将部分房屋出租, 赚取租金。
2、购买其他投资: 各种投资都有回报率之别。如果你能够把4%的贷款钱投到能有7%回报的投资里, 3%的利率差也是满不错的! 例如, 你可以把它投到自己的生意里或开办自己的生意。生意所产生的回报一般都比较高。
3、购买其他房产: 你还可用重新贷款出来的款项再购买房产作为投资。买房出租, 或长线投资。
四)缩短贷款期限
例如将30年的贷款变更为15年,在资金充足的情况下,提前还清债债务,以获得更低的利率。
五)ARM调整成Fixed
很多人使用可调整贷款利率(ARM,Adjustable-rate Mortgage)贷款,是因为这种贷款方式开始几年可以交比较少的固定利息。但当时间期限一过,ARM需要调整,刚好市场利率变高,对贷款就会非常不利,重新贷款將利率锁定为固定的30年,15年或10年,就再沒有后顾之忧。
PART 02
什么时候是重新贷款(refinance)最佳时机
专业分析
很多客户都来咨询,什么时候才是重新贷款的最好时机?除了要考虑重新贷款的利息之外,还有什么其它需要考虑的因素?
一般来讲,只要重新贷款的利息低于现有贷款利率的0.25%-0.5%或以上,业主就值得考虑重新贷款。
一般来说只要是降低了利率的重新贷款对业主多半是利大于弊的,除非业主考虑在近期将房子出售。另外,很多银行还提供没有过户费用(No Closing Cost)的重新贷款,这对业主来说更是一个重新贷款有利的因素。
不要盲目地去等待最低的贷款利率,正确的方法应该是在利率降低了之后算一下重新贷款(Refinance)后需要支付的利息,和现在贷款还需要支付的利息,对比一下看能给自己省下多少钱。现在美国银行贷款利率处于近三十年的最低水平,属于进行重新贷款的好时机了。
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