马云说:如果银行不改变,那我就要改变银行。
当时他之所以敢说这就话,那是因为他拥有如日中天的支付宝,凭借着互联网的发展,背靠淘宝巨额的结算流量,支付宝稳坐互联网支付的头把交椅,尽管依托社交平台的优势在支付结算领域击败支付宝,但是在完整的互联网金融领域,支付宝显然还是老大:花呗、借呗几乎覆盖了四分之一的百姓。
截止2020年二季度,全国有3亿多人使用支付宝的花呗业务,毫不客气地说,支付宝能够拥有这么多的用户,也正是因为有花呗的存在,花呗的消费总额度甚至超过很多大型银行信用卡消费额度。
然而就在近期,三亿多花呗用户迎来了噩梦:花呗接入了央行征信系统。其实早在几年前,就有传言说花呗将接入征信系统,但是这个传言历经多年才真正落地,其中必然有蚂蚁金融不懈的努力,请注意!这个不懈努力是为了让花呗不接入征信系统。
目前,已经有部分用户的花呗已经对接了央行征信,或许有的人以为这只是针对特殊群体,可以很明确的说,这样的想法绝对是错误的,未来所有的花呗用户都会接入央行征信系统,这只是时间问题。
前些年,互联网金融乱象丛生,造成了很大不良影响,为了整治互联网金融乱象,清退P2P的行动开始了,但是花呗、京东白条作为相对正规的平台,只不过是把银行信用卡业务搬到了互联网系统,前段时间银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,进一步规范互联网金融业务,所有的互联网金融产品都要对接央行征信,所以全部的花呗用户将来都能在征信中看到自己的花呗借贷记录。
花呗纳入征信,肯定能够强化社会信用体系,但是对于花呗用户和支付宝而言,绝对是一个噩耗。这意味着花呗用户向银行办理贷款的难度大大增加,为何会这么说?
小编咨询了银行内部贷款审批人员,对于一般的房屋抵押贷款审查和消费贷审批,最核心的审查要点就是小额贷款记录、征信查询记录、贷款信用使用记录、逾期情况。很显然,频繁使用花呗、借呗的人征信上必然是一连串的小额贷款记录,当然还有增加贷款查询次数,这将严重影响按揭贷款审批。
在审批按揭贷款的时候,如果审查人员到几十笔小额贷款的借贷记录,哪怕从未发生过任何逾期,也会直接拒绝放贷,如果小额贷款的借贷记录只有两三笔,或许还有可能让借款人把小贷还清后予以批复按揭贷款。
其实这个不能怪银行,如果借款人的征信报告上,一大片都是消费贷款记录,买部手机要用花呗,买件衣服要用花呗,吃顿饭要用花呗,那么银行当然认为这是一个没有任何现金结余的人,哪敢借钱给他买房子呢?
对于能够按时还花呗从不逾期的客户,尚且难以申请房屋按揭贷款,那些偶尔逾期还花呗的人呢?基本上已经告别银行贷款了,当然还清欠款5年后,征信上将不再体现该条记录。随着花呗全面接入央行征信,必然将使得很多人被逼远离花呗,远离支付宝。
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