二、消费贷违规使用推高楼价股价

2015年，多家中小银行在个贷业务跑马圈地，推出多项便捷的消费贷业务，与大行的个贷业务展开差异化竞争。

如宁波银行推出的“白领通”，该项业务针对公务员，教师、医生等事业编制人员，金融、电信、电力、烟草、律师、会计师等行业正式编制员工，贷款额度最高达30万，年化利率在7%左右。

招商银行则推出了线上的“闪电贷”业务，针对在招行有工资账户的人士服务，提供最高50万元的信用额度。该行业务人员介绍，通常审批下的额度不超过30万元。该项业务的放贷权归属于总行，由后台设定的信贷模型根据客户的工资流水及其他信息综合得出授信额度，再交由由柜台发放。

有的银行甚至针对优质公务员、事业单位编制人群及少数优质企业员工推出了额度高达100万的个人授信业务，年化利率7%-8%，申请人只需提供身份证明、收入证明即可，如果有房产证明复印件还可提高额度。更独特的是，据称该业务可全额提取现金，不限制使用用途。

某中小银行信贷人士认为，大行对个人消费贷类业务并不热衷，使得许多客户的需求难以得到满足。中小银行可以抢夺细分市场客户，划定不同的个贷业务人群覆盖其需求。

但当时正值股市火热，不少人在合同上填写资金用途为“装修、旅游、购置耐用物品”后，转身将资金注入了股市，而银行大多对此睁一只眼闭一只眼。最终导致当年股灾提前到来。

三、严查“首付贷”,全国房贷利率开始“触底反弹”

今年年中以来，各地银保监局密集开出罚单。其中，信贷违规挪用流向股市、楼市案例占全部罚单近4成，从罚单指向来看，信贷资金违规进入房地产和股市车祸能够为重灾区。

对此，多家银行负责人对萝卜君表示，事实上，不论是个人消费贷款还是经营贷款，都不能用来买房买股票，这一点有严格的监管要求限制。贷款人在申请贷款时，都要填写贷款用途，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。

此外银监会还规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。比如，申请装修的贷款，直接打到装修公司的账户；申请旅游的直接进入旅行社账户。

据某业内人士透露，2019年前段时间的一轮房贷利率下调，令不少城市房地产市场回暖，但监管对房贷相关业务一直持谨慎态度，进场检查也一直在进行中。此次检查范围与以往常规重点关注内容相似，一方面着眼在违规向房企提供表内外融资，另一方面加码对违规“首付贷”的检查，包括贷后监控也在进一步加强。

目前从房贷市场的表现看，自6月起，全国范围内多个城市房贷利率掉头向上。