15.4%！民间借贷利率划红线，高利贷玩完，借呗花呗如何并轨？

谁也想不到，15.4%竟然火了，与LPR关系极大！给民间借贷划红线，让高利贷玩完！

为什么是15.4%这个数字，看看央妈的最新发布的一年期贷款市场报价利率LPR和高院的一个决定就明白了。

先看看央妈发布的市场报价利率。

2020年8月20日，央妈发布贷款市场报价利率LPR为，1年期LPR为3.85%，5年期以上为4.65%。

当然，最新公布的LPR与4个月前相比并没有发生变化，这个利率已经持续了5个月没有发生变化了。

有人会问，LPR利率和15.4%并没有什么关系啊？

让我们再来看看高院的一个决定就明白什么意思了。

2020年8月20日，最高人民法院举办了关于修改审理民间借贷案件适用法律若干问题的决定发布会，会上宣布大幅降低民间借贷利率的司法保护上限，以每月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。

以央妈最新公布的一年期LPR3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，较过去的24%和36%有大幅度下降。

民间借贷是除以贷款为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的，以资金的出借及本金、利息返还为主要权利义务内容的民事法律行为。

作为借款合同的一种形式，民间借贷坚持的是自愿原则，即借款人与贷款人之间有权按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。借贷双方可以就借款期限、利息计算、逾期利息、合同解除进行自愿协商，并自愿承担相应的法律后果。

虽然民间借贷可以自由约定，但是并不是说所有的约定都具有约束力，一旦超过了法律的保护的范围，超过法律规定的约定发生了争议，将不受法律保护，完全靠借贷双方的自愿。

过去，民间借贷以24%和36%为基准的两线三区，意思就是在24%利率以内受法律保护，24-36%的利率是自愿行为，如果借款人在这个区间支付了利息，将无权索回，如果没有支付利息，有权拒绝支付超过24%部分的利息；超过36%的利率部分，如果借款人在这个范围支付了利息，可以反悔索回利息。

最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣说，最高人民法院在认真听取社会各界意见的基础上，讨论会决定，以央妈授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍为标准确定民间借款利率的司法保护上限，取代以24%和36%为基准的两线三区。

相较于24%和36%的利率，15.4%的利率大幅度降低，也就是说，法律大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。

今后，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但是双方协商的利率不得超过央妈公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍，超过标准后，就属于高利贷行为。

根据民法典关于“禁止高利放贷”的原则精神，当事人约定的逾期利率不得高于民间借贷利率的司法保护上限。

当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率司法保护的上限，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

民间借贷利率司法保护上限的修改，会给民间借贷市场造成怎样的冲击？

专家表示，民间借贷利率的保护上限的下调，对于一些科技实力弱、资金成本高，借款利率高的消费金融公司、金融科技企业、小额贷款公司而言将是巨大冲击。

目前，很多金融公司的贷款利率均高于15.4%的司法保护上限。比如“微粒贷”为16.42%，银行信用卡透支取现利息按万分之五计算，年利化率为18.25%。

借呗、花呗又如何呢？参考LPR的四倍，利率相当于借呗、花呗目前利率的下限，也远超过银行信用卡取现利率，平台几千万用户借款可能都出现违规行为。借呗、花呗如何调整才能与民间借贷利率红线“并轨”呢？

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