买房者哭诉：个人征信被查按揭被拒，花呗借呗各种小贷坑有多深

一朋友正准备申请个人住房按揭贷款，但是由于此前半年有多次在互联网金额机构申请个人消费贷款，个人征信老被查记录，最后因疑似“首付贷”被银行拒贷。

这位姑娘觉得自己很冤枉啊，这些消费贷款要么几天就还清，压根儿没有逾期。

房屋按揭贷款被拒很可能带来一连串的负面效应：房价继续上涨，好不容易赞齐的首付瞬间只够7成，房租继续上涨导致生活质量直线下降……

知道个人征信记录的重要了吧。可以在威信一一查询公众号拉一份征信报告，了解自己的大数据。

个人征信记录是我们的“信用身份证”，好的征信记录是申请信用卡、大额贷款的前提条件。

只要是在银行或者一些小贷机构贷款，都会查看你的个人征信报告。根据这份报告以及其他资产条件评估是否给你发放贷款。

那么问题来了，我们日常中碰到的花呗、借呗、微粒贷以及各种小贷上不上征信？怎么做才会完美避开个人征信的坑，实现我们成功贷款买房买车，过上幸福生活的心愿呢？

花呗、微粒贷以及各种小贷是坑吗？

花呗：

先说马云爸爸家的花呗，是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”的网购服务，本质上属于信用赊销业务。

花呗服务条款里说的是上传到一些征信机构，主要是像芝麻信用，并不是我们常说的央行征信。所以花呗的逾期记录也不会显示在央行的征信里。

但需要的是，即使现在不上征信，可是如果花呗出现逾期的话，后果也非常严重。

逾期的人，会被花呗进行降额处理，额度清零也并非没有可能。对于那些恶意欠钱不还的，还会反映在芝麻信用和其他征信机构的记录中。

如何消除不良信用？

有人可能会问了，既然我产生了不良信用记录，那还有办法消除吗？

正常情况下，如果出现不良记录，5年内是不能消除的。而这个5年是从你不良记录终止之日算起的，所以啊，一旦有了不良记录，消除是很难的。但是以下4种情况是可以消除的。

1. 信息被人盗用、冒用导致的不良记录

一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，银行会立即修改客户征信记录。

2.由于银行或者征信机构过失导致的不良记录

可以向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。

3. 一些特殊群体因特殊事件导致的不良记录

一些特殊情况，比如战地记者或是武警、医护人员，因为突发的情况逾期，而导致出现信用不良记录，可以到工作单位开具相关证明，提供给银行，银行可以修改客户征信记录。

网商贷：

网商贷属于小贷产品，与蚂蚁借呗一样，接入央行的征信系统的。

4. 因年费或信用卡小额欠款造成的不良记录

大多数银行对于这种“不良”持宽容态度。可以到相关银行开证明消除记录。

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