现在买房很多人都会办理按揭贷款,而去银行办理按揭贷款的时候,银行并不是说你申请了就可以给你发放,银行会对申请人进行全方位的审核,然后再给出一个综合的判断。
而在审核申请人资质的过程当中,申请人的收入是非常关键的一个资料,至于如何评判申请人的收入,银行会从两个方面去考核。
1、收入证明。
现在各大银行都会要求大家提供收入证明,收入证明越高你的收入越强,但收入证明其实只不过是一个形式流程而已,实际上对银行来说没有多大的意义。
大家都知道想要开收入证明并不是什么难事,只要大家有一个正规的工作单位,想要开收入证明,大多单位都随便你开,比如你一个月只有5000块钱,单位可以给你开到2万块钱,甚至更高。
所以在现实当中很多人开出的收入证明,其实跟他们的真实收入水平都有很大的出入,并不能反映他们真实的收入情况。
2、银行流水。
相比于收入证明来说,银行流水才是银行重点看的地方,这才能真实的反映出大家的收入水平,虽然银行流水从理论上来说也可以造假,但是这种造假的成本比较高,一旦被银行发现你房贷有可能直接被拒绝掉了,所以这种风险是比较大的。
而银行在考察流水的过程当中会有几个参考点:
(1)最近6个月平均月流水。
一般情况下,银行要求银行流水必须是月供两倍以上,而这里所说的流水通常情况下指的是最近6个月每个月的平均进账流水。
比如每个月的月供是六千块钱,那么最近6个月时间月平均进账流水必须达到12,000以上,才符合银行的要求。
(2)日均账户余额。
为了防止用户造假,目前有些银行审核比较严的还会看日均账户余额,也就是最近6个月平均到每天的账户余额是多少,对于那些假流水来说,很多都是快进快出,这样平均到每天的余额就会很少,银行很轻易就可以判断出来。
(3)收入性流水。
银行的流水有很多性质,但银行最想看的就是大家的收入性流水,比如工资、奖金、分红或者其他收入。
由此可以看出,其实收入证明对银行来说意义并不是很大,只是按照银行的审批流程,大家必须提供这么一个手续而已,但银行在审核过程当中,对于收入证明并不是非常看重。
因此在现实当中,即便很多人提供的收入证明是假的,其实银行也睁一只眼闭一只眼,银行也没有那么多时间去考核,毕竟银行的精力有限的,他们不可能一一去核实你的收入是多少,收入证明是否跟你的真实收入水平相吻合等等。
所以一般情况下,即便银行知道你提供的收入证明是假的,但银行也不会把你贷款收回来,除非出现特殊情况。
这里所谓的特殊情况,有两种情形:
1、你贷款出现逾期了。
对银行来说你不逾期什么事情都好说,因为你没有给银行造成损失,银行对很多事情都可以忍忍,但假如你出现逾期而且给银行造成损失了,那银行就要对你的资质进行重新评估了。
在评估的过程当中,如果银行发现你的收入证明是假的,而且银行流水也是假的,那银行随时有可能把你的贷款收回去,这样可以减少银行潜在的损失。
2、你的贷款被抽查到。
这几年我国监管部门对房贷的审核监管是非常严的,监管部门经常会对各家银行进行抽检,如果监管部门抽检到银行发放的这笔贷款属于违规发放,比如提供假资料,那银行有很大的可能性会把你这笔贷款提前收回去。
这种情况对于那些炒房客来说尤其可能发生,目前有很多人不符合购房的资质,然后他们就会找一些人代持,但这些人的收入可能达不到银行的要求,所以他们会制造一些假的材料,比如假的收入证明,假的银行流水,然后达到代别人持有房产的目的。
对于这些违规炒房的行为监管部门是0容忍的,假如监管部门刚好抽查到你属于这种情况,那房贷被收回也不要觉得大惊小怪。
不过从现实来看,真正被收回房贷的人其实是非常少的,只要大家是正常的买房行为,而且没有出现明显的逾期,银行其实都不会把大家贷款收回去,除非大家出现一些极端情况,比如逾期的时间非常长,或者代别人持有房产进行炒房等等。
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