一年中什么时候存款利率最高？年底存钱划不划算？

如果大家去银行存款，自然是希望存款利率越高越好，而银行的存款利率并不是一成不变的，对于储户来说，最关心的问题就是，一年之中，什么时候银行的存款利率最高？如果能在利率最高的时候去银行存款，即使以后存款利率降了也没有影响，存款利率依然要按照之前的利率计算。

有些人辛苦工作一年，年底的时候会拿到一笔金额比较大的年终奖，那么在年底存钱利率高不高呢？在这个时候存钱划不划算？

首先大家要了解的是，银行为什么会上调存款利率。

银行上调存款利率的原因包括：央行加息，市场利率上升，银行缺钱，银行存在考核指标等。央行已经很多年没有加息了，而且未来几年也不存在这种可能；近两年市场流动性比较宽松，利率也一直在下降，所以这两个原因不存在。

银行缺钱是因为吸收的存款太少，或者是放出的贷款太多，受存款准备金率限制，如果想再继续放贷，就只能再多吸收点存款，提高存款利率是最直接的吸储办法。每家银行的资金状况不一样，缺不缺钱和时间节点无关。

银行在每个季度需要接受MPA（宏观审慎评估体系）考核，过去每到季末的时候银行最缺钱，存款利率也会有所上升。不过近两年流动性较为宽松的背景下，季末存款利率并没有出现明显的上升迹象。

那么从以上几点原因来看，难道银行存款利率的高低和时间节点一点关系都没有了吗？并非如此，一般来说，春节前后存钱更加划算，这里面主要有两个原因。

首先，年末是企业及居民资金回笼的时期，银行的资金普遍紧张，市场利率往往会有所走高；其次，每年一季度是银行的揽储高峰期，即春节之后，因为这个时候吸收来的资金大概率会全年都留存在银行账户内。即使在春节前后银行存款利率不会上调，有些银行为了吸引储户，也会搞一些存款送礼的活动，比如送大米、食用油、卫生纸等生活用品，这也是一种变相加息的手段。

不过从整体上来看，银行的存款利率高低和时间节点并不是紧密相关，最主要还是由货币政策和市场利率决定。今年上半年银行存款利率处在上升趋势，但是下半年之后，货币政策环境较为宽松，央行采取降准及定向降准手段释放流动性，LPR（贷款基础利率）改革促使贷款利率走低，银行净息差收窄，存款利率自然也跟着下跌。

对于储户来说，这显然不是什么好消息，接下来银行定期存款利率会继续下降，所以存款越早越好、期限越长越好，无需等到春节前后再去存款。