去年315过后，消金行业内开始刮起了整治714、55高炮平台之风。在各检察部门同时出手，经历了一整年的整顿后，众多违规平台表面上看似乎是在逐步消退和整改。
但在今年年初，一场突如其来的新冠病毒，使得市场上更多借款人对资金的需求猛然增加；随着疫情的扩大蔓延，今年的315晚会被推迟，高利贷平台又开始逐渐在市场冒头，而这种态势似乎要比此前更加猛烈。
近日，复利频道发现，以打着分期购物商城之名的桔子分期不仅做助贷方，还通过自有电商平台向山寨平台以及高利贷平台进行导流。
一、桔子分期的“六次贷”与恶意扣款支付渠道相关联
桔子分期主体运营公司为北京桔子分期电子商务有限公司，2014年9月上线，并在当年完成了种子轮融资，在随后的2015、2016、2017年中都进行过融资，最近的一次融资金额为4000万人民币，投资方为盈富通基金。
桔子分期主营业务是为用户提供时尚、精选商品以及贷款服务，也就是一家以电商为消费场景的消费金融公司。
据了解，桔子分期同系列的平台一共有六个，分别是木鱼优品、扑满猪、巧丫分期、young购、到手。这些平台被借款人统称为桔子系列六次贷，而且和桔子分期一样，都是通过电商平台为用户提供商品分期以及提现服务。
其中，“六次贷”之一的“到手”是很热门的一款借贷产品。其运营主体为上海嘉定通华小额贷款有限公司；公司显示其著作权有到手、通华同心卡贷、周转卡贷、随信贷、嘀嗒贷、趣借钱等借贷产品。
上海嘉定通华大股东为上海通华投资控股有限公司，而该公司背后由通联支付网络服务股份有限公司百分百控股。
有多名用户投诉称自己莫名其妙被“小通商城”扣款，金额有几十元到几百元不等，甚至扣款多笔不知名费用，且全部都是由通联支付作为支付渠道进行的代扣处理。
借款人提供开始时，有用户认为可能是与自己的借款平台有关，但查看自己借贷合同却发现其借款金额与扣款金额根本不符，并不是自动代扣还款，而是通联支付的恶意扣款。
二、资金方金美信消金超24%监管红线
据我们了解，厦门金美信消费金融是桔子分期的资金方之一，且除金美信外，资金方还包括盛银消金、海尔消金、长银消金、中原消金等持牌消费金融公司。
早在2019年年末，就有媒体报道，包括兴业消费金融、金美信消费金融等在内的部分持牌消费金融机构收到福建银保监局通知，明确要求自2020年1月1日开始，将贷款产品利率调整至IRR口径年化24%以下。
但时至今日，注册地在福建的金美信持牌消金并没能按照规定进行整改，年化率依然超24%。
此前，复利频道曾报道过关于我来数科资金方金美信放款违规等问题。而在桔子分期进行借款的用户，也同样遇到了金美信放款利率远超监管红线的问题。
2月21日，有用户向桔子分期借款2000元，分6期还款，每期还款金额为369.13元。通过IRR计算，该笔借款实际利率为36%。
桔子分期借款人提供而复利频道此前报道的我来数科借贷利率就更是高得离谱，甚至达到了70%左右。
畸高的利率必然会产生更多的暴利，而对于资金方来说，利润也会相应提高很多。为了双赢的利益，双方只能同时无视监管要求并压榨借款人。
有业内人士对此表示消费金融公司在现阶段如果将产品定价在24%以下（包含24%）可以说是比较难的，除非消金公司在成本控制以及风险能力方面有着足够的把控以及能力。
可以预见的是，虽然目前只有地方性监管政策，但在未来全国也会慢慢约束起行业内各机构，而对于持牌类消金更是如此。
三、为高利贷导流，且疑似泄露用户信息
通过桔子分期App界面中的“借款”入口可以看到，除自营借贷产品外，还有“优选转区”，该部分是为山寨及高利贷平台导流的入口。其推荐平台包括：携橙优品、借东风、滴滴来钱、万象黑卡、雨巷分期、普咚借、分期易、春享花、优智花、乐惠花。
有用户反馈，下载桔子分期推荐的万象黑卡后，平台要求缴纳99元会员费，其中包含六项会员权益，其中承诺有“拒就赔最高获赔42元”的权益规定；但在该用户申请借款失败后，平台却并没有进行理赔。
另有分期易用户反馈称，3月22日通过桔子分期推荐的分期易进行借款，借款金额为8499元，实际到账6374.25元，分3期进行还款，共需还款9008.94元。经过IRR计算后得知，该笔借款的实际年化利率高达234%。
而该笔借款是深圳市大地信通担保有限公司通过通联支付向用户进行的转账。
用户借款凭证不难看出，通联支付作为支付渠道，为桔子分期以及桔子分期合作的高利贷平台提供支付服务，这其中存在着诸多密切关联合作。
桔子分期自身关联诸多平台，且为诸多平台导流，这其中就很容易存在用户隐私被泄露的隐患。
有用户发帖称在扑满猪平台进行注册借款后，接到了多个不明贷款平台的电话。后续多名跟帖用户也表明，近期有类似情况发生。
扑满猪用户发帖不少用户认为，这是因为自己在扑满猪平台注册申请借款被拒后，平台将用户信息贩卖给了其他借款平台。
而在今年1月，就有用户被“桔子分期”骗走保证金，对方称申请前需要缴纳2000元保证金，等下款时一并归还借款人，在缴纳2000元后，对方又称借款人信用评分较低，需要再缴纳6000元才可以下款，最终该借款人被骗8000元。
该情况的出现，与桔子分期系列泄露用户信息不无关系。
四、结语
桔子分期仅凭做电商平台在流量上其实并没有太多优势，但将模式拓展到多个产品和场景中去，就可以覆盖更多人群提供更多需求。而扩大用户人群必然会导致借款人数规模增加，这其中所能获得的高额利润也就不言而喻了。
但一味追求高额利润而不仅向资金方提供助贷业务，还向用户推荐高利贷平台进行导流，实际借款利率高达100%以上，甚至畸高至200%，这已经严重超出了监管红线。而与之合作的持牌消金放款方，面对监管规定要求的24%法定利率也依旧无动于衷，既不调整借款利率又不放缓放款动作。
目前在山西、陕西等地，监管已经开始新一轮严厉打击套路贷、高利贷等违法行为，随着整改范围的逐步扩大，已埋下风险隐患的平台与机构，必将会再次引起监管的注意。
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