在大部分中国人看来,有房才算有家,房子的重要性是毋庸置疑的。不过随着时代的发展,这里所说的房子,一般单指城市里面的商品房,不包括农村自建的房子。对于城市里的居民来说,虽然大部分家庭都已经有一套房子了,但考虑到子女将来要结婚,所以还是得再买一套甚至两套。还有一些家庭,本身不缺房子,但手里有一笔闲钱,因此在看到不错的楼盘的时候,也会买一套。
但是长远来看,购房的主力军,还是那些城镇、农村地区的居民。当前,城市化进程轰轰烈烈,上亿城镇、农村的居民纷纷涌入城市,为城市带去了大量的购房需求。其实,就算没有城镇化这个加速器,不少农村居民也是要进程买房的。因为随着社会经济的发展,农村居民也富裕了起来,手里有了钱以后,大家都想进程享受更好的生活质量,毕竟老话说得好:“人往高处走,水往低处流”。
所以我们会发现,有很多农村居民,虽然在老家盖了楼房,但最终还是选择了进城买房。在城市里定居以后,老家的房子也就慢慢闲置了,一般只有春节的时候才会回去一趟。另一方面,在很多农村地区,适龄男性如果要结婚,女方大多都会要求男方在城里买房。可以说,现在楼市仍然存在大量购房需求。但是另一方面我们也都知道,现在的房子并不便宜,甚至可以说是高价。一二线这些大城市不提,现在连很多小县城的房价,也普遍涨到了7000—8000元/平。
以一套130平米的三居室为例,假如房价是8000元一平,则总购房款为104万元。可以说,大多数家庭都无法一次性拿出这么多钱买房。在这种情况下,就只好选择贷款买房。一般情况下,贷款买房需要支付总房款30%的金额,也就是我们常说的“首付”。104万元的房子,30%的首付就是312000元,贷款的金额为728000元。那么,70多万贷款,期限是30年,需要多少利息呢?
为了方便计算,我们贷款75万元,贷款利率6.0%计算。首先,是还贷方式的选择,目前的还贷方式主要分为两种,一种是“等额本息”,另一种是“等额本金”。虽然两者只有一字之差,但却别还是比较大的。如果选择等额本息的还款方式,则总还款金额为1618786元,支付利息868786元,月供4496元。如果选择等额本金的还款方式,则总还款金额为1426875元,支付利息676875元,首月月供5833元(逐月递减)。
可以看到,选择等额本金的还款方式,要比选择等额本息的还款方式,少20万元左右的利息。但是另一方面,等额本金前期的月供较多,还贷压力比较大。也就是说,如果你感觉自己能承担较大的还贷压力,那么可以选择等额本金的还款方式。不过有一点需要大家注意,很多银行是不提供等额本金还款方式的,也就是说你只能选等额本息。至于个中缘由,想必大家都很清楚。
可以看到,贷款买房所产生的的利息还是比较多的。那么,有没有什么办法,可以减少利息呢?答案是肯定的。
缩短还款期限
无论选择哪种还贷方式,有一点都是不变的,那就是贷款期限越长,产生的利息就越多。以等额本息的还款方式为例,我们前面计算过,30年的总利息是868786元,供4496元。如果期限减少10年,改为20年,则总利息为539575元,月供为5373元。可以看到,两者之间相差了329211元的利息,还是非常多的。
提前还款
很多人买房的钱,往往都是一家人凑的。此外,买过房子之后,还要考虑还贷,考虑后期装修。所以,前期会选择长一点的还贷期限,以此来减轻一点压力。但是几年过后,不少人可能都赚了一些钱,因此就想提前还款,一是能减少不少利息,二是“无债一身轻”。例如先前的贷款金额是75万元,你提前还了30万元,本金就会降到45万元,那么相应的利息也会降低。需要注意的是,房贷申请提前还款的次数一般不超过五次。
除了这两个方式之外,采用“双周供”的还贷方式,也可以减少利息,另外还可以切换到LPR利率。不过这些方式,要么有“副作用”,例如等额本金虽然利息少,但前期还贷压力很大。要么是银行不提供,想多赚取一些利息。总之,还是要看具体情况而定。对此,大家怎么看呢?欢迎留言讨论。
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