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原标题：协贷网--中小微企业贷款信贷技术

小微企业贷款的主要信贷技术

信息不对称与小微企业信贷技术

导致小微企业贷款融资缺口的根本原因就是信息不对称，由此导致的逆向选择和道德风险会给商业银行带来巨大风险。

为了解决信息不对称，银行致力于收集和加工小微企业的信息，而由于银行生产信息的渠道和方式不同，形成了不同的信贷技术和方法。将贷款信息技术分为财务报表型、信用评分型、抵押担保型和关系型贷款四种类型：

（1）基于财务报表型的信贷技术主要是依靠企业的财务报表来判断信用风险，多应用于大中型企业的信贷决策。

（2）基于资产的抵押担保型信贷技术主要取决于企业提供的抵押品或者质押物的质量。很多情况下小微企业经营规模小，无法提供有效的资产抵押，尤其对于科技型小微企业更是如此。不过近年来，银行逐步放宽可用于抵质押的资产范围，知识产权、应收账款、订单、存货等都可使用，这对于改善小微企业融资条件具有重大意义。

（3）小微企业信用评分技术在部分市场化程度比较高、社会信用体系发达的地区才能成功的应用；现在部分银行也在探素和应用该项技术。

（4）关系型贷款技术基于“软信息”发放贷款，通常被认为是为小微企业量身定制的最适合小微企业的信贷技术。

小微企业信贷技术各有优劣，并没有绝对的好坏之分，关键在于能够适应银行小微企业金融服务需求，能够有效控制风险。同时，各种小微企业信贷技术并不孤立，而是相互联系和相互补充的，可以综合应用多种信贷技术，提高信贷决策的科学性和合理性。

为小微企业量身定制的关系型贷款具有三个主要特征：

（1）银行的主要决策依据是积累的关于借款企业及其业主的私有信息，而不是企业能否提供足额的抵押担保或者合格的财务报表信息；

（2）这些私有信息通常是无法通过公开市场渠道获得但反映企业特殊风险的“软信息”；

（3）这些“软信息”是通过信贷员与企业之间的多种渠道的接触或通过银行为企业提供的多种服务获得，也有部分信息是通过银行信贷员对企业所在社区和企业的利益相关者（供货商、客户、雇员等）的走访获得。

银行等资金提供方主要利用这些“软信息”进行贷款审批决策、贷款监督、合同签订以及再融资决策。关系型贷款之所以能够成为小微企业贷款的一种重要方式，是因为靠长期关系积累的“软信息”可以在很大程度上弥补小微企业难以提供高质量“硬信息”的缺陷，能有效地解决小微企业的信息不透明问题以及由此产生的贷款风险。

本文来源：https://www.longfajr.com/info/271912.html

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