平安新一贷是正规贷款吗,平安新一贷靠不靠谱

平安新一贷是一款什么产品呢？它是一款给有稳定工作人员的人发放的贷款，无抵押，纯信用（可能通过中介有担保费，暂时不考虑）。

基本上，申请人有个月薪5000以上，就差不多可以申请了。额度30来万，期限有1年、2年、3年，可能还比较灵活。下面小编就来计算说他为何是高利贷。

迷惑点、假设所谓利率按照月息6厘计算（这个算是比较低了，实际可能还有更高的），计算下来0.6%*12=7.2%，看似年化7.2%，这不是很低的利息么？这么划算，怎么是高利贷呢？别急，等我慢慢分析。

实际上，这款产品是本金按照每个月等额归还，但是每个月利息呢，确是按照初始借款金额归还，所以他并不是真实的等额本息，容易被迷惑。

我们还是举个例子吧，假设张三借款10万，借款3年，所谓的月息6厘吧（年7.2%）。那么张三每个月归还本金是2778元（100000/36）,每个月的利息600元（100000*0.6%）。每年归还利息7200元，第一年末，张三借款余额是6.6万元（归还了1/3本金嘛），平均第一年使用资金84722元（10万+6.6万）/2，这里请允许我用简单的算术平均值，那么实际利率就是7200/84722=8.5%，比7.2%高出1.3个百分点。

这里，您可能会说，这也不高嘛，还算划算哦。

别急，我们接着计算，按照同样的逻辑，第二年末，贷款本金余额变成了3.3万，第二年平均使用资金5.1万，但是利息还是按照10万元计算的（每年7200元），此时实际利率就达到了0.72/5.1=14%，又高了很多（不过还是比民间高利贷低一些）；我们接着计算，第三年咱们就不算平均值吧，就当本金用的多一些，按照期初额计算3.3万元，利息是0.72万元，利率是0.72/3.3=21.8%,又高了不少，如果第三年按照平均值计算使用本金，则为1.8万元，利率是0.72/3.3=40%（你说这算不算高利贷，呵呵）。我们看最后一个月，本金就剩2778元了，但是你要支付的利息是600元，利率计算下来是年化259%（太狠了）。

有些人会说，的确，越往后利率会越高，那我提前归还不就完了么？有这么简单么？这就是另外一个坑。提前要收取一定的费用（比如5%）。什么概念呢？基本就是您计算的当年的利率，再加上5%（由于贷款余额低于平均值，实际略低于5%）

总之，这个贷款产品有两个坑，一个坑是借款本金不断在减少，但是计算利息的基数却一直不变，导致你越往后利息越高；第二个坑，就是你要提前还款，不好意思，收你5%的管理费。

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