最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？

　　提起网贷，大家一定非常熟悉。但对于消费金融公司，可能了解得就没那么深入了。

　　消费金融公司--所谓的消费金融公司是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。客户可以把钱用于装修、旅游、教育等消费活动，但不得用于生产经营及投资活动。

　　目前，持有消费金融牌照的公司，仅有22家。那么，在这22家机构，不少都推出了线上的小贷产品，今天我们挑选了十款小贷作对比，或许能给你一些贷前的参考建议！

　　1、十款消费金融公司小贷产品特点对比

　　从上表可以得出结论，单从年利率方面考虑的话，马上消费金融的“安逸花”无疑是最好的选择，日息最低万2，比如说借款人在此借了1万元，一年的利息仅为730元，是不是感觉像占了大便宜一样呢？

　　而单从额度方面考虑的话，有大额贷款需求的朋友推荐选择长银五八消费金融公司的“工薪贷”、“装修贷”、以及海尔消费金融有限公司的嗨付-信用借款，最高可享用20万的贷款额度。而申贷额度不到5万的朋友，安逸花、young钱包、中银消费钱包也可以参考。

　　另外，一般来说，消费金融公司的产品期数划分为3/6/12/24期，具体细节建议向机构进行咨询。

　　2、十款消费金融公司小贷产品申贷条件对比

　　数据来源：融360大数据研究院

　　以上这张表格中，不难发现，对于消金公司来说，如果你想申贷成功，最好具备如下几点：

　　对工作和月收入有要求，大部分要求工作稳定，月入收至少2000元以上；会查看征信，征信逾期严重的借款人申请贷款估计很难获批；工作稳定、有社保公积金且在政府部门和企事业单位的人更容易获批。

　　额外补充：

　　另外，需要注意的是，对于借款人来说，选择消费金融公司有利也有弊。

　　优点：与网贷机构相比，选择消费金融公司的好处就是贷款利率较低，借款人需要花费的利息更少一些。

　　缺点：但缺点是消费金融公司都是上央行征信的，且门槛相对来说较高，一些资质比较差的借款人可能因此无法申请到贷款。而且对上征信这一点比较介意的人士，也不建议轻易尝试。

　　最后，小编也想采访一下大家，请问你成功申请过消费金融公司的贷款产品吗？哪款产品？对它有什么评价呢？留言分享给大家吧！

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《最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？》 相关文章推荐一：最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？

　　提起网贷，大家一定非常熟悉。但对于消费金融公司，可能了解得就没那么深入了。

　　消费金融公司--所谓的消费金融公司是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。客户可以把钱用于装修、旅游、教育等消费活动，但不得用于生产经营及投资活动。

　　目前，持有消费金融牌照的公司，仅有22家。那么，在这22家机构，不少都推出了线上的小贷产品，今天我们挑选了十款小贷作对比，或许能给你一些贷前的参考建议！

　　1、十款消费金融公司小贷产品特点对比

　　从上表可以得出结论，单从年利率方面考虑的话，马上消费金融的“安逸花”无疑是最好的选择，日息最低万2，比如说借款人在此借了1万元，一年的利息仅为730元，是不是感觉像占了大便宜一样呢？

　　而单从额度方面考虑的话，有大额贷款需求的朋友推荐选择长银五八消费金融公司的“工薪贷”、“装修贷”、以及海尔消费金融有限公司的嗨付-信用借款，最高可享用20万的贷款额度。而申贷额度不到5万的朋友，安逸花、young钱包、中银消费钱包也可以参考。

　　另外，一般来说，消费金融公司的产品期数划分为3/6/12/24期，具体细节建议向机构进行咨询。

　　2、十款消费金融公司小贷产品申贷条件对比

　　数据来源：融360大数据研究院

　　以上这张表格中，不难发现，对于消金公司来说，如果你想申贷成功，最好具备如下几点：

　　对工作和月收入有要求，大部分要求工作稳定，月入收至少2000元以上；会查看征信，征信逾期严重的借款人申请贷款估计很难获批；工作稳定、有社保公积金且在政府部门和企事业单位的人更容易获批。

　　额外补充：

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　　优点：与网贷机构相比，选择消费金融公司的好处就是贷款利率较低，借款人需要花费的利息更少一些。

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《最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？》 相关文章推荐二：首套房贷平均利率创新低 年底房企趋向积极销售策略

今年10月下旬央行再度“双降”后，银行房贷利率也随之下调。据卡宝宝日前发布的《2015年中国房贷市场11月报告》（以下简称《报告》）显示，全国首套房贷款平均利率已降至4.66%，继续创历史新低，其中，北京的首套房贷款平均利率仅为4.39%。

《报告》对全国35个城市的532家银行的房贷数据进行了深入分析，单从北京地区来看，本月北京地区房贷政策进一步放松，首套房利率平均折扣低至8.96折，较上月的8.98折下降了0.02。在30家提供贷款的银行中，提供9折以下优惠利率的有17家；平均利率低至4.39%，在全国十大利率最低的城市排行中位列第四。《报告》认为，在当前房贷去库存压力加大的情况下，房贷优惠利率将进一步扩大，未来有望各城市首套房平均折扣均继续下浮下调。

《报告》检测的北京地区30家银行的具体房贷利率数据显示，截至11月20日，4家银行执行8.5折利率，分别是包商银行、农业银行买入、北京农商和广发银行，其中广发银行将利率从上月的9折下降至本月的8.5折。汇丰银行仍然执行8.2折优惠利率，按降息后基准利率4.9%计算，实际执行利率仅为4.02%，为北京地区最低利率。民生银行买入、杭州银行和平安银行买入暂停房贷业务，其余银行均维持原利率不变，首套房主流利率仍为8.8折，贷款政策持续宽松。

二套房方面，除3家停贷银行之外，中信银行买入将首付从上月的四成上升至本月的五成，最高的是汇丰银行、花旗银行、东亚银行、广发银行的六成，其余银行均为五成，利率均为上浮基准利率的10%。《报告》指出，因为二套房购房者跟首套房相比数量有限，目前利率已经很低，因此未来也不太可能大幅下调二套房利率，而是会采取慢慢调整、试探市场的策略。

对于未来房贷利率的走势，《报告》认为，当前宏观经济下行压力仍存，未来央行双降仍有空间，将会进一步利好楼市供需两端。短期来看，在年度销售目标和现金回款压力下，房企将采取更积极的销售策略，市场整体库存压力将继续缓解，一线及部分热点二线城市房价将延续温和上涨趋势；而部分三四线城市仍以去库存为主，房价将保持平稳。

《最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？》 相关文章推荐三：股份行中报众生相：兴业增速疲软 浦发信用卡不良高企

除民生银行(行情600016,诊股)外，其余七家上市股份制银行中期业绩陆续揭晓。

过去几年“你追我赶”竞逐第一宝座的招商银行(行情600036,诊股)和兴业银行(行情601166,诊股)，呈现出分化之势。继2018年资产规模超越兴业重归股份制银行首位之后，招行今年上半年资产总额突破7万亿大关，利润实现两位数增长；而曾经的股份行“大哥”兴业近年来资产规模增速疲软。

零售业务在股份制银行中成为日益重要的增长极。招行“零售为王”众人皆知，平安银行(行情000001,诊股)过去几年也一直推进零售转型，即便此前以对公业务为主的部分银行，在零售化的大背景下，零售对银行业绩的贡献也变得越来越大。

不过，在零售规模增长的同时，零售尤其是信用卡不良有明显抬头的迹象，其中浦发和平安零售贷款的不良率均超过1%，而浦发银行(行情600000,诊股)信用卡不良上升明显，达到2.38%，较上年末上升0.57个百分点，成为七家股份行信用卡不良最高的银行。

招行笑傲江湖 兴业增速疲软

谁是中国第一大股份制银行一直是行业热议话题。过去几年，招商银行和兴业银行是拼抢第一座次的两大实力选手。从资产规模来看，2015年招行占据股份行的“宝座”，2016年兴业银行反超招行，并在2017年成功“卫冕”，但在2018年又被招行赶超。

截至2018年末，招商银行以6.745万亿元的总资产规模超越了6.71万亿元的兴业银行，而今年上半年，招行资产总额更是突破7万亿大关，达到7.19万亿元，较上年末增长6.63%；招行表示，资产规模的增长主要由于贷款和垫款等增长，其中贷款和垫款总额4.32万亿元，较上年末增长9.93%；贷款和垫款总额占资产总额的比例为60.11%，较上年末上升1.81个百分点。

今年上半年，兴业银行资产总额69，895.94亿元，较上年末增长4.14%；贷款（不含应计利息）还是有所增长的，较上年末增加3，164.08亿元，增长10.78%；但是各类投资净额较上年末减少593.89亿元，下降2.05%。事实上，2018年年中兴业银行的资产规模增长已经出现了疲软，较增长同样放缓的招行保持着微弱的优势。

业绩报告显示，2018年年中，兴业银行资产总额65，632.21亿元，仅较期初增长2.28%，主要是因为各类投资净额较期初下降4.24%，兴业银行彼时表示主动压缩了同业资产规模，同业专营非标投资规模大幅减少。

今年上半年，浦发银行以6.65亿元资产规模位列第三，中信银行(行情601998,诊股)、光大银行(行情601818,诊股)、平安银行和华夏银行(行情600015,诊股)分别位列其后。

在赚钱能力上，招行依旧“笑傲江湖”。今年上半年，招行实现该行股东的净利润 506.12亿元，同比增长13.08%；继2017年、2018年后，今年上半年再度实现两位数的净利润增速。2018年，招行以归属于股东805.60亿元的净利润超过了国有大行交通银行(行情601328,诊股)，今年上半年仍旧超越净利润为427.49亿元的交行。七家股份制银行中，兴业银行和浦发银行的净利润则分别位列第二、第三。

纵观2018年上半年的业绩，中信银行、浦发银行、光大银行等不少股份行都实现了净利润的双位数增长，尤其是平安银行的增速是七大股份行中最快的，今年上半年平安银行净利润154.03亿元，同比增长15.2%，也是近三年来平安银行交出的最好的成绩单。

浦发信用卡不良率高企

从半年报业绩中可以看到，零售业务在股份制银行中日渐成为重要的增长极。

平安银行过去几年推进零售转型，今年上半年零售业务收入增速超过30%，在股份制银行中增速最高。部分定位于零售的银行，零售板块的贡献占比也越来越高。如招商银行和平安银行的零售业务收入在总收入中占比都超过了一半，分别达55%和57%。即便此前以对公业务为主的部分银行，在零售化的大背景下，零售对银行业绩的贡献也变得越来越大。兴业银行今年上半年实现零售银行业务营业净收入264.08亿元，同比也增长29.07%。而浦发银行表示，今年上半年零售总体规模再上新台阶，对该行经营贡献继续提升。

信用卡发卡量方面，中信今年上半年的发卡量最多，增速也最快。该行新增发卡734.11万张，较上年末增长10.95%，同比增长27.82%；而从交易金额来看，平安信用卡交易量最大，为16187.18亿元，同比增长34%。

平安信用卡在近几年中发展非常迅猛，发卡量连续两年快速增长，2018年流通卡量突破5000万张，交易额2.7万亿元，以76%位居增长速度第一位，成为信用卡业务中的一匹“黑马”。今年上半年，平安银行信用卡的增速依然非常迅猛，至上半年末，平安银行信用卡流通卡总量为5579.30万张，较2018年末增加427.3万张，增长了8.3%，同比增长21.8%。

兴业信用卡也呈现后来居上的态势。2019年上半年末，该行发行信用卡总计4724.03万张，期内新增发卡452.75万张，增长10.6%，同比增长28.93%；交易金额9053.77亿元，同比增长30.98%，已达成2018年业绩的59.6%；

从不良情况来看，各家银行零售板块整体的不良率较低，有升有降。几家股份制银行中，除了浦发和平安零售贷款的不良率超过1%以外，其他几家均在1%以下。

平安银行个人贷款不良率1.09%，较上年末上升0.02个百分点，其中平安银行信用卡不良率1.37%，较上年末上升0.05个百分点；“新一贷”不良率1.13%，较上年末上升0.13个百分点；汽车金融业务不良率为0.62%，较上年末上升0.08个百分点。平安银行表示，零售不良上升是因为受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升、汽车消费下滑等外部因素的影响，消费金融全行业的风险都有所上升。

浦发银行的零售不良率达到1.41%，较上年末上升0.13个百分点，主要是因为信用卡不良上升明显，达到2.38%，较上年末上升0.57个百分点。

具体到信用卡领域，不仅仅是浦发银行，整体股份行的不良情况普遍处于上升趋势。除了中信银行微降了0.11BP外，其余银行的信用卡不良率全部上升。招行信用卡不良1.30%，上升了0.19bp；兴业银行信用卡不良1.26%，上升了0.1bp。

浦发银行零售业务相关负责人在半年报业绩发布会上表示，信用卡不良率的上升是行业普遍现象，与持卡人收入下降有关。不良率数据有一定滞后性，当前的数据反映的是此前若干年信用卡业务增长较快的情形，目前行内已对信用卡业务进行结构调整。

《最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？》 相关文章推荐四：A股13家城商行上半年净利突破634亿 不良率平均1.39%

随着半年报披露季结束，13家A股上市城商行也交出了各自的成绩单。

今年上半年，13家A股上市城商行营业收入增速均达两位数。其中，今年年初刚刚在A股上市，成为国内第二家“A+H”股上市城商行的青岛银行(行情002948,诊股)(港股03866)（5.650, 0.01, 0.18%），上半年营收增速高达44.76%，位居上市城商行首位。

从盈利能力来看，13家上市城商行中，仅北京银行(行情601169,诊股)（5.270, 0.02, 0.38%）和上海银行(行情601229,诊股)（9.050, 0.03, 0.33%）上半年净利润突破百亿，分别为128.69亿、107.14亿。规模较小的西安银行(行情600928,诊股)（6.600, 0.03, 0.46%）上半年净利润13.33亿，仅为北京银行的10.35%。

长江商报记者粗略计算，上半年13家A股上市城商行共计实现营业收入1631.54亿元，净利润合计634.06亿元，相当于日赚3.5亿元左右。

而从资产质量上来看，截至今年上半年末，截至上半年末，13家上市城商行不良贷款率平均值为1.39%。其中，宁波银行(行情002142,诊股)（23.150, 0.31, 1.36%）和南京银行(行情601009,诊股)（7.830, 0.03, 0.38%）的不良率仅为0.78%、0.89%，而郑州银行(行情002936,诊股)(港股06196)（4.700, 0.02, 0.43%）不良率达到2.39%，两极分化明显。

13家城商行营收增速均达两位数

从营收规模来看，今年上半年，北京银行、上海银行、江苏银行(行情600919,诊股)（6.720, 0.04, 0.60%）、南京银行、宁波银行以及杭州银行(行情600926,诊股)（8.010, 0.03, 0.38%）营业收入超过百亿，分别为327.42亿、251.51亿、219.17亿、166.39亿、161.92亿。其中，上海银行和江苏银行营收增速增长均超过27%，北京银行、南京银行、宁波银行、杭州银行营收增速亦分别达到19.64%、23.29%、19.74%、25.73%。

营收在百亿规模之下的银行中，长沙银行(行情601577,诊股)（8.550, 0.08, 0.94%）、贵阳银行(行情601997,诊股)（8.250, 0.05, 0.61%）、成都银行(行情601838,诊股)（8.180, -0.01, -0.12%）、郑州银行、青岛银行、西安银行、苏州银行(行情002966,诊股)（10.440, 0.24, 2.35%）上半年营业收入分别为81.58亿、67.64亿、61.08亿、62.57亿、45.33亿、33.92亿、48.41亿，同比增长26.4%、11.96%、12.41%、21.26%、44.76%、26.79%、30.32%。

从盈利能力来看，今年上半年，13家上市城商行中，仅北京银行和上海银行净利润突破百亿，分别为128.69亿、107.14亿，同比增长8.56%、14.32%。

而西安银行上半年净利润13.33亿元，同比增长11.03%，净利润金额排在上市城商行最末位，为排在首位的北京银行的10.35%左右。

除上述业绩呈两极分化，江苏银行、南京银行、宁波银行、杭州银行、长沙银行、贵阳银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、苏州银行上半年净利润分别为78.71亿、69.39亿、68.43亿、36.29亿、26.72亿、26.53亿、25.05亿、26.1亿、14.38亿、14.3亿。

长江商报记者粗略计算，今年上半年，13家A股上市城商行共计实现营业收入1631.54亿元，净利润合计达到634.06亿元，相当于日赚3.5亿元左右。

从净利润增速来看，国内首家“A+H”股上市城商行郑州银行上半年业绩回暖，但净利润增速仅为5.34%，再次垫底A股城商行。而杭州银行上半年净利润增速达到20.22%，居13家城商行首位。宁波银行净利润增速为20.03%，紧跟其后。

此外，上海银行、江苏银行、南京银行、长沙银行、贵阳银行、成都银行、西安银行、苏州银行等净利润增速分别达到14.32%、14.88%、14.94%、12.02%、16.44%、17.98%、11.03%、10.44%。

五家城商行资产总额过万亿

从资产规模上来看，截至今年上半年末，城商行“排头兵”北京银行资产总额达到2.67万亿，较年初增长3.79%，稳居13家银行之首。其中，发放贷款和垫款本金净额达到1.36万亿元，较年初增长8.07%。

资产总额突破万亿的还有上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行，期末资产总额分别达到2.16万亿、2.05万亿、1.35万亿、1.2万亿。而杭州银行紧跟其后，资产总额9467.24亿元，较上年末增加256.67亿元，增幅2.79%，万亿规模近在咫尺。

资产规模在5000亿以上的银行则包括长沙银行、贵阳银行、成都银行等三家，期末资产总额分别为5781.06亿元、5483.07亿元、5341.53亿元。

资产规模最小的为西安银行，上半年末资产总额为2571.27亿元，较上年末增长5.6%，仅为北京银行的9.6%左右。

从资产质量上来看，宁波银行资产质量在13家城商行中处于最优位置，期末不良贷款率仅为0.78%，与上年末持平。同时，该行拨备覆盖率依旧保持超高水平，达到522.45%，较年初增长0.62个百分点。亦居13家城商行榜首。

同时，南京银行期末不良贷款率也仅为0.89%，拨备覆盖率达到415.5%，在同行业中处于较优水平。

而郑州银行资产质量压力相对较大，该行期末不良贷款率达到2.39%，较年初下降0.08个百分点，也是13家城商行中唯一一家不良率在2%以上的银行。该行拨备覆盖率则为158.44%，较上年末增加3.6个百分点，在上市城商行中处于较低水平。

不仅如此，上海银行、江苏银行、杭州银行、长沙银行、贵阳银行、成都银行、青岛银行、西安银行、苏州银行等九家银行期末不良率分别为1.45%、1.18%、1.39%、1.38%、1.29%、1.5%、1.46%、1.68%、1.19%、1.55%。

粗略计算，截至上半年末，13家上市城商行不良贷款率平均值为1.39%。

此外，青岛银行期末拨备覆盖率150.42%，较上年末减少17.62个百分点，在13家城商行中处于末位。除南京银行和宁波银行之外，上海银行拨备覆盖率也超过300%，达到334.14%。包括北京银行、江苏银行、杭州银行、长沙银行、贵阳银行、成都银行、西安银行、苏州银行在内的11家银行拨备覆盖率超过200%。

资本充足方面，截至报告期末，青岛银行资本充足率达到16.2%位居13家城商行首位，长沙银行资本充足率11.64%、一级资本充足率9.07%，均处于垫底位置。但西安银行一级资本充足率和核心一级资本充足率最高，均为12.89%。杭州银行核心一级资本充足率7.92%，为13家城商行中最低，也是唯一一家核心一级资本充足率低于8%的A股城商行。

《最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？》 相关文章推荐五：上市银行资产质量PK：不良率较去年末普降 仅两家上升

目前，各大上市银行半年报成绩已悉数披露。从中报数据来看，33家上市银行仅上海银行(行情601229,诊股)和贵阳银行(行情601997,诊股)不良贷款率较年初略有上浮。值得注意的是，截至2019年6月末，六大国有银行不良贷款率较年初都有不同程度下降。同时，农业银行(行情601288,诊股)是六家银行中唯一实现不良贷款率和不良贷款余额“双降”的银行。

两家银行不良率上浮

目前，A股33家商业银行已经全部交出2019年上半年成绩单。根据Choice数据，33家上市银行仅有上海银行和贵阳银行不良贷款率较年初略有上浮。

根据统计，截至2019年6月末，33家上市银行中有3家银行不良贷款率低于1%，分别是宁波银行(行情002142,诊股)、南京银行(行情601009,诊股)和常熟银行(行情601128,诊股)，不良贷款率分别为0.78%、0.89%和0.96%。从2018年末数据来看，这3家银行也是33家上市银行中不良贷款率低于1%的银行。其中，南京银行和宁波银行2019年上半年不良贷款率与2018年年末持平。常熟银行2019年6月末不良贷款率较2018年末减少0.03个百分点。

截至2019年6月末，33家上市银行中不良贷款率排名中，郑州银行(行情002936,诊股)、江阴银行(行情002807,诊股)和华夏银行(行情600015,诊股)的不良贷款率分别为2.39%、1.91%和1.84%，排在前三位。值得一提的是，郑州银行是33家银行中唯一 一家不良贷款率破2的银行。不过，这3家银行2019年6月末的不良贷款率较2018年末均有不同程度的下降。华夏银行、江阴银行和郑州银行2019年6月末不良贷款率较2018年末减少0.01个百分点、0.24个百分点、0.08个百分点。

《每日经济新闻》记者注意到，截至2019年6月末，33家上市银行中仅有2家银行不良贷款率较去年末上升，分别是贵阳银行和上海银行。截至2019年6月末，上海银行和贵阳银行不良贷款率分别为1.18%和1.50%，较2018年末增加0.04个百分点和0.15个百分点。

值得注意的是，8月12日，银保监会发布2019年二季度银行业主要监管指标数据。今年上半年末，商业银行不良贷款率升至1.81%，较一季度上升0.01个百分点。

事实上，去年3月份，《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》发布。为有效服务供给侧结构性改革，督促商业银行加大不良贷款处置力度，真实反映资产质量，腾出更多信贷资源提升服务实体经济能力，监管部门决定调整商业银行贷款损失准备监管要求。

同年6月，监管层已要求各银行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中。

资产质量稳定压力未缓解

虽然邮储银行暂未登陆A股市场，为了更直观地对比分析六大行资产质量，《每日经济新闻》记者通过统计数据将六大行的不良贷款率进行对比。

截至2019年6月末，从六大国有银行的不良贷款率数据来看，邮储银行不良贷款率最低为0.82%，工商银行(行情601398,诊股)最高为1.48%，农业银行、建设银行(行情601939,诊股)、中国银行(行情601988,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)不良率分别为1.43%、1.43%、1.40%、1.47%。

值得注意的是，截至2019年6月末，六大国有银行不良贷款率较年初都有不同程度下降，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行分别较年末减少0.04个百分点、0.16个百分点、0.03个百分点、0.02个百分点、0.02个百分点和0.04个百分点。

根据Choice数据，截至2019年6月末，六大国有银行中，农业银行不良贷款余额较2018年末下降，是6家银行中唯一实现不良贷款率和不良贷款余额“双降”的银行。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼告诉《每日经济新闻》记者，2019年上半年，多数上市银行不良贷款率出现了下降，特别是农业银行不良贷款余额、不良贷款率继续实现“双降”。上市银行在政策支持下，加大不良贷款核销力度是主要原因；此外，上市银行还通过加大回收、打包转让、不良贷款证券化等手段，积极处理不良贷款。

值得注意的是，去年监管层已要求各银行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中。时隔不到一年，监管部门再度“发力”，进一步鼓励商业银行收紧不良贷款认定口径，部分地区监管部门鼓励将逾期60天以上贷款纳入“不良”。

农业银行副行长王纬在中期业绩发布会上表示，已经把逾期20天以上的公司类贷款都纳入了不良口径，比监管的标准更加严格。

邮储银行副行长姚红在2018年年度业绩发布会上曾表示，截至2018年末，邮储银行逾期30天以上贷款纳入不良比重已达到97%，逾期60天以上贷款已基本全部纳入不良。

那么，从各大上市银行不错的成绩来看，商业银行保持资产质量稳定压力是否缓解了呢？董希淼告诉《每日经济新闻》记者，这并不，银行业资产质量的拐点已经到来。未来一段时间，涉房地产的一些业务、地方政府债务、互联网金融等将是金融风险防控重点领域，上市银行保持资产质量稳定的压力较大。上市银行将进一步提升风险防范意识和能力，防控多领域交叉风险的发生和传染，并继续加大不良资产处置力度。

商业银行保持资产质量稳定压力并未得到改善，但不少银行有意识地严控房地产贷款。

建设银行副行长纪志宏表示，在房地产开发贷方面，建行今年以来严格落实“房住不炒”的要求，审慎择优开展房地产开发贷业务。“下一步会继续按照房地产调控政策，继续加强开发贷质量的管理，推动贷款结构的调整，进一步加强准入标准的制定，对企业资质、资产负债率、净资产制定严格的准入标准要求，加强资金用途的监管，确保房地产开发贷款合规发展。”纪志宏称。

王纬在谈到农行对于房地产贷款考虑时表示，一是严格个人住房按揭贷款审核，落实好最低首付款比例、收入偿贷比等指标，加强借款人资质审核以及首付款来源收入真实性核查，严防虚假按揭和个人消费贷款挪用于购房；二是严格房地产开发企业准入，落实房企资质、项目四证、资金用途管控等措施，坚持因城施策，加强客户、区域和项目的准入管理。

《最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？》 相关文章推荐六：佛山公积金贷款购房90~144m2超七成

佛山市住房公积金管理中心发布了《佛山市住房公积金2015年年度报告》。目前，佛山市个人住房贷款最高额度为40万元，其中，双职工家庭最高额度80万元。《报告》显示，2015年共发放个人住房贷款约1.77万笔共62.96亿元，全年支持职工购建房181.49万平方米，平均每笔贷款用时28.6天。

数据还显示，在去年受理的近1.77万笔个人公积金贷款中，一手房贷款占了绝大多数，占比88.55%。在佛山五区中，顺德区住房公积金贷款受理笔数最多，共5199笔，占比29.40%；其次是禅城区，占比28.46%。在贷款用时方面，禅城区、南海区用时最长，超过30天；而受理笔数较少的高明区，平均每笔贷款用时却是最短，仅22.01天。

缴存：

实缴职工103.50万人 同比增长11.42%

在住房公积金缴存方面，2015年全年实缴单位11648家，建立住房公积金制度的职工累计125.06万名，实缴职工103.50万人，缴存97.54亿元，同比增长11.42%。当年新开户单位1240家， 新开户职工14.58万人，净增单位1240家，净增职工11.55万人。

截至2015年年底，缴存总额562.54亿元，缴存余额179.67亿元，分别同比增长20.98%、17.59%。

《报告》还公布了缴存职工的构成情况。从单位性质来看，机关单位占7.09%，事业单位占9.16%，国有企业占4.32%，股份制企业占26.13%，外商投资企业占12.92%，城镇私营企业及其他城镇企业占37.67%，其他占2.71%。

贷款：

去年发放个人住房贷款62.96亿元

个人住房贷款是住房公积金贷款的主要用途。据了解，佛山市个人住房贷款最高额度为40万元，其中，双职工家庭最高额度80万元，单职工家庭最高额度40万元。

2015年全年，共发放个人住房贷款1.77万笔62.96亿元，同比增长47.11%、75.11%。全年支持职工购建房181.49万平方米。通过申请住房公积金个人住房贷款，当年可节约职工购房利息支出约28883.55万元。

截至2015年年底，全市累计发放个人住房贷款10.68万笔263.55亿元，贷款余额180.29亿元。

统计显示，在职工贷款所购住房套数中，90平方米以下占27.57%，90~144平方米占72.43%，144平方米以上占0%。新房占88.02%，二手房占11.98%。

提取：

去年全年共提取25.86万笔70.67亿元

《报告》显示，去年全年，共提取住房公积金25.86万笔70.67亿元，提取占当年缴存额的比率72.45%，比上年同期增加2.1个百分点。

提取的金额中，住房消费提取占91.43%；非住房消费提取占8.57%。

截至2015年年底，提取总额382.87亿元，同比增长22.64%。

增值：

全年住房公积金增值收益22815.64万元

《报告》显示，2015年全年，佛山住房公积金业务收入共计71136.23万元，同比增长18.61%。而全年住房公积金业务支出共计48320.59万元，同比增长23.15%，分别用于缴存职工账户余额的利息支出、支付年结转后的职工住房公积金存款补贴、委托贷款手续费支出等。

在增值收益方面，全年住房公积金增值收益22815.64万元，同比增长10.03%。增值收益分配全年提取管理费用2200万元，上交财政管理费用2200万元，提取城市廉租房建设补充资金20615.63万元，上缴财政的城市廉租房建设补充资金20615.63万元。

《最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？》 相关文章推荐七：2019年1月首套房贷利率微降 这7个城市首套房贷利率出现下降

　　重磅好消息！2019年1月首套房贷利率微降，购房者又可以省下一笔钱了，快来看看哪些城市首套房贷款利率微降了？未来房贷利率是涨还是跌？

　　融360大数据研究院监测数据显示：2019年1月全国首套房贷款平均利率为5.66%，相当于基准利率1.155倍，环比去年12月下降0.35%；同比去年1月首套房贷款平均利率5.43%，上升4.24%。从城市来看，1月共有7个城市首套房贷利率出现下降，较2018年12月的17个城市有所减少，多数城市从去年12月出现下降后今年1月保持稳定。

　　就北上广深一线城市而言，1月首套房贷利率处于5.09%~5.57%区间，其中，北京首套房贷款平均利率为5.43%，较2018年12月回落2个基点；上海为5.09%，广州为5.55%，深圳为5.57%，均较去年12月持平。

　　一位国有大行人士告诉记者，他所在的银行在北京地区2018年年底个人首套房贷利率为基准利率上浮10%，现在没有变化，而且放贷较快。

　　一线城市变化不大，而二线城市大面积回调。以天津地区为例，多家银行下调房贷利率，首套房贷利率由上期的最低基准上浮15%下降到最低基准上浮5%。

　　“目前我们银行的房贷基础利率是基准利率上浮20%，从去年年底到现在没有变动。不过，春节后，我所在区域其他银行的首套房贷款利率都有所下降，今年上半年我们银行房贷利率回落的可能性较大。”一位中部地区城商行个人房贷人士称。

　　此外，2019年1月，在全国533家银行分(支)行中，有132家银行首套房贷执行基准利率上浮10%，较上月增加1家；153家银行执行基准利率上浮15%，较去年12月底减少8家；126家银行执行基准利率上浮20%，较上月持平；38家银行执行基准利率上浮25%，较上月减少1家；20家银行执行基准利率上浮30%，较2018年12月减少3家。

　　数据还显示，2019年1月全国首套房贷平均利率最低的城市前十分别为：上海5.09%、厦门5.36%、大连5.36%、北京5.43%、福州5.46%、太原5.47%、乌鲁木齐5.47%、天津5.46%、昆明5.54%、广州5.55%。最低的上海，利率持平上期；武汉最高，但较2018年12月下降8个基点。

　　就二套房贷而言，2019年1月全国二套房贷款平均利率为6.02%，较上月回落2个基点，环比下降0.33%，并已连续三个月出现回落。

　　在35个城市533家银行分(支)行中，二套房贷利率有32家银行1月份执行基准利率上浮10%，较上月新增8家；有39家银行执行基准利率上浮15%，较上月新增7家；有214家银行执行基准利率上浮20%，较上月减少11家；有220家银行执行基准利率上浮20%以上，较去年12月减少4家。

　　融360分析师李唯一称，1月份首套房利率下降的城市数量出现减少，与多数城市已经完成楼市回落调整有关。预计未来时间内，仍有城市会出现回落调整，具体时间以及幅度因城而异。从政策调整来看，主要涉及三个方面：公积金政策领域出现调整，多城市**公积金贷款细则规定；部分地区出现限购政策的调整，调整方向多结合当地实情；多省市加快住房租赁市场发展进度，尽早发挥租赁市场对市场的利好作用。

《最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？》 相关文章推荐八：二套房首付5成新政已执行 纯商贷受欢迎

距离8月12日南京房贷新政实施已逾两周，记者从多家银行和房产中介了解到，在宁银行均已执行二套房首付5成的新政，大部分银行首套房优惠为利率最低打9折。首套房方面，首付提高至3.5成。在二套房贷款政策方面，17家银行均将首付比例提高至5成，二套房利率均为基准利率上浮10%。

如今贷二三百万很常见

记者采访中发现，首付比例的提高，似乎并没有对买房人造成多少实质性的影响。“我们这边的客户大致分两种，一部分是中老年人，恨不得付全款，越少贷越好。一部分是年轻人，只贷个首付，首付越低越好，想尽量用足银行贷款，用足杠杆，剩余的资金自己还可以做别的投资。”一位信贷人士告诉记者，“这次首付提高后，买房人基本上还是这个心态。”

此外，随着房价的节节攀升，贷款金额也不断水涨船高，以往贷款几十万元就抖抖呵呵的，如今贷款200万元已十分平常，甚至300万、500万元都敢出手。

“十几年前我贷27万元买房的时候，大家都觉得这是笔‘巨款’，我妈甚至有时候担心得晚上睡不着觉；2008年左右，看到同事贷款90万元买房，我们都直吐舌头，觉得这位同事胆子真大，这么多钱也敢贷！”市民张女士回忆，“现在再看看身边的人，哪个在南京买房贷款不是至少要一百多万元！”

人行南京分行营管部数据显示，南京今年上半年信贷投放创历史新高，其中一半的增量都个人住房贷款。6月末，南京全辖金融机构本外币贷款余额比年初增加2408亿元，而与此同时，6月末，个人住房贷款比年初增加1206亿元，也就是说，个人住房贷款增量占到了总增量的一半多，新增的个人住房贷款主要为刚需购房和改善型购房。

“卖方市场”，公积金贷款遭嫌弃

“今年来办公积金组合贷款的非常少，因为房主都嫌公积金放款慢，不愿意等，买房人只好不贷公积金，转而办纯商贷。”银行信贷人士告诉记者。

“今年我们这个门店平均每个月成交7笔，现在是8月份，那么算下来也已经有约60笔交易了，但只有一笔是公积金商贷组合贷款，这还是因为房主正好要今年底才搬家，不急，其他房主都不愿意等公积金，都是纯商贷。”一房产中介人士告诉记者，“现在是‘卖方市场’，买房人很难讨价还价，房主实在嫌弃贷公积金，买房人也只好不贷了。”

不过，这并不意味着买房人就无缘使用利率优惠的公积金贷款了。首先，在买房一年内，可以提取账户中积攒的公积金还贷。其次，眼下南京市公积金已经可以办理逐月提取公积金还商贷业务了，省级机关公积金也表示将在9月底推出逐月提取公积金还商贷，届时也可以每个月都把公积金利用起来。

首套房优惠，银行大都能给9折优惠

最新数据显示，去年同期，全国优惠利率占比为56.44%，此后全国优惠利率占比连续数月增长，本月更是达到86.09%，较上月增长了0.03%。

卡宝宝监测数据指出，本月南京地区17家银行中，平均利率折扣为9.02折，平均利率为4.42%，优惠占比高达100.00%。首套房贷款利率方面，17家银行较上月没有变化，最低的是紫金农商的8.8折，最高的是交通银行的9.5折，其余15家银行均执行9折优惠利率。分析师预计，全国房贷优惠利率将会维持平稳状态，底部形态明显。

《最高20万，最低日利率0.02%，这10个小贷你选谁？》 相关文章推荐九：六大行半年报收官！业绩全增却减员近3.5万人 网点也纷纷“瘦身”

八月已画上句号，六家大型商业银行的半年报也悉数亮相。整体来看，今年上半年，六大行的业绩均实现稳步增长，归母净利润增速均在4%以上，其中邮储银行增速最高，达14.94%。同时，六家银行资产质量持续保持较好水平，不良贷款率较去年末均有所下滑。

《每日经济新闻》记者注意到，业绩全增的背后，在去年末的基础上，六大行上半年员工人数合计缩减近3.5万人，已超去年全年人员缩减之和。与此同时，对比去年末，各家银行的网点数量也纷纷“瘦身”。

六大行上半年合计日赚35.23亿元

数据显示，截至今年6月末，六家大型商业银行资产总额合计达120.57万亿元。其中，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行资产总额分别为29.99万亿元、23.98万亿元、22.27万亿元、24.38万亿元、9.89万亿元、10.07万亿元，较去年末分别增长8.27%、6.04%、4.70%、5.00%、3.73%、5.79%。

资产质量方面，六大行的不良贷款率均有所下降。具体来看，截至今年6月末，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行不良贷款率分别为1.48%、1.43%、1.40%、1.43%、1.47%、0.82%，较上年末分别下降0.04个百分点、0.16个百分点、0.02个百分点、0.03个百分点、0.02个百分点、0.04个百分点。

盈利方面，六大行上半年实现归属于母公司股东的净利润合计6377.44亿元，若按181天来计算，则六大行合计日均赚得35.23亿元。

具体来看，今年上半年，工行实现净利润（即“归属于母公司股东的净利润”，下同）1679.31亿元，居于六家银行之首，同比增长4.67%；农行实现净利润1214.45亿元，同比增长4.88%；中行实现净利润1140.48亿元，同比增张4.55%；建行实现净利润1541.90亿元，同比增长4.87%；交行实现净利润427.49亿元，同比增长4.85%；邮储银行实现净利润373.81亿元，同比增长14.94%，增速最高。

若同样从日均维度来看，则工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行分别日赚9.28亿元、6.71亿元、6.30亿元、8.52亿元、2.36亿元、2.07亿元。

上半年减员近3.5万人

值得一提的是，今年上半年，六大行员工数量合计减少近3.5万人。具体来看，截至今年6月末，工行员工总数439150人，较去年减少末10146人；农行员工总数464454人，较去年末减少9237人；中行员工总数305823人，较去年末减少4296人；建行员工总数340404人，较去年末减少5567人；交行员工总数86425人，较去年末减少3117人；邮储银行员工总数168315人，较去年末减少2494人。

实际上，人员缩减的现象并非仅于今年出现。数据显示，2018年末，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行员工总数相较2017年末分别减少3752人、13616人、1014人、6650人、1698人、742人，合计减员超2.7万人。如此看来，今年上半年六大行员工减少的数量已经超过去年全年减员数量。

银行岗位曾一度是求职者眼中的“香饽饽”，为何大行的员工数量频频缩减呢？在业内人士看来，大量能够被机器替代的操作类岗位多了，例如汇款、存款等柜面操作类可被机器替代的岗位，这部分员工职能被削弱了。

某国有大行客户经理告诉《每日经济新闻》记者，人员减少是因为智能机器代替了柜面，银行现在很多业务通过智能机器操作，部分柜面人员面临离职或转岗。与此同时，营销条线人员增加，不仅包括传统银行的柜面营销、厅堂营销，还包括走进社区、单位等。该客户经理表示，其所在支行柜员人数“砍”了一半，不过今年新进了营销人员。

上述说法在银行的半年报中也有所体现。例如，邮储银行半年报显示，报告期内，累计压降台席5540个，优化柜员3384人，其中2372人调整至网点营销团队。

当然，人员的减少并不意味着银行不再招人，在业内看来，做系统、IT、大数据分析等技术型人才是目前银行需要的，也是争抢比较激烈的。

毋庸置疑，当下金融与科技的融合乃是大势所趋，包括建行、工行、中行在内的多家银行陆续成立了金融科技子公司。近期，交行行长任德奇在半年度业绩发布会上表示，交行正积极跟进金融科技子公司，同时推出金融科技管培生计划，强化科技创新人才的引进培养。

网点“瘦身”277个

除了人员的减少，《每日经济新闻》记者梳理6家国有大行半年报发现，截至今年6月末，各家银行的网点或营业机构数量（除邮储银行、工商银行(行情601398,诊股)披露信息为网点总数外，其余四家银行网点数据口径为境内）均有所减少，6家银行合计减少网点数量为277个，其中农行减少100个，减少数量最多。

实际上，近年来工行、农行、交行等银行的网点数量持续缩减。例如，工行2016年末有16429个网点，2017年末减少了337个，2018年末网点数量再次减少88个至16004个。

不容忽视的是，网点数量减少的背后，是电子银行交易替代率的不断提升。融360大数据研究院分析师李万赋告诉《每日经济新闻》记者，一方面，互联网金融的发展和移动技术的逐渐成熟，**提高了移动端金融业务实现的可能性和便利性，也加速了银行电子渠道对传统物理渠道的替代。另一方面，越来越多的客户更倾向于选择线上完成金融交易，线下网点资源利用率偏低，但物理成本高昂，营运压力较大。结合轻型化、智能化的升级转型方向，各银行开始对营业网点重新定位，传统网点缩减成为趋势。

具体来看，今年6月末，邮储银行营业网点近4万个，共有营业网点39680个，较上年末减少39个。其中自营网点7945个，代理网点31735个。从网点的地域属性分布来看，城市网点11935个，县城网点8742个，农村网点19003个。

今年上半年，邮储银行电子银行实现交易笔数140.43亿笔，同比增长15.31%，交易金额10.69万亿元，同比增长21.34%。电子银行交易替代率达到91.27%，较上年末提升0.83个百分点。

工行半年报显示，报告期末，工行营业网点15973个，较上年末减少31个；自助银行26548个；自动柜员机86331台，自动柜员机交易额43715亿元。今年上半年，工行网络金融交易额311.26万亿元，网络金融业务占比比上年末提高0.3个百分点至98.0%。

根据交行半年报，报告期末，交行境内银行机构营业网点合计达3176家，较上年末减少65家，其中，新开业11家，整合低产网点76家。

今年上半年，交行境内行电子银行交易笔数达35.78亿笔，交易金额达124.76万亿元。报告期末，电子银行分流率达97.30%，较上年末提高0.71个百分点。

另外，截至今年6月末，建行营业机构共计14941个，其中境内机构14908个，较上年末减少38个。农行境内分支机构共计23281个，较上年末减少100个。中行内地商业银行机构10722家，较上年末减少4家。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼告诉《每日经济新闻》记者，物理网点的减少，对大行而言存在一个结构调整、总量优化的问题，因为六家大型银行的机构网点确实非常多，一方面总量上可以进行一些调整，一些低产网点的确有撤并的需要，另一方面是结构上进行优化。

董希淼表示，近年来银行业网点数量整体保持稳定，对于六大行而言，网点数量有所调整也是一种正常的现象，并不存在大量裁撤网点的情况。不过，在金融科技加快发展的情况下，银行要做到线上线下协同，即线上渠道与线下渠道都要更好地发挥作用，在此背景下，对于物理网点的布局、结构、功能等都要进行重新定位，线下渠道如何更好地数字化，这是需要进一步研究和探讨的。

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