银行推出的“地摊贷”，其本质还是“老酒装新瓶”，其中蕴含的道德风险仍需警惕
《中国科技投资》记者 汪下弟
“地摊经济”点燃全民热情，多家银行瞄准时机推出“地摊贷”。记者多方了解，“地摊贷”本质仍是小微企业贷款的一部分，多由银行小微贷款部门负责。
“地摊贷”的申请条件较为简单，低门槛式信用贷可能诱发“道德风险”。尤其，开展“地摊贷”的多是农商行，它们的风控能力较弱，贷后检测不到位可能导致贷款方将资金挪作他用，为此，银行应与各地监管层协同贷款管理，加强风险管控。
抢占“地摊贷”风口
“地摊经济”大火，摆摊日记、摆摊秘籍、全民摆摊等充斥着朋友圈。五菱“地摊神车”抢售一空，客户预定一个月后才可提车；相关港股五菱汽车（00305.HK）股价期间盘中一度暴涨超120%。
银行也嗅到机会，顺势推出“地摊贷”。记者注意到，齐鲁银行推出的“地摊贷”，纯信用，无抵押、无担保，最高可贷50万元；利率最低为4.35%，按日计息、零手续费。
记者致电齐鲁银行官方客服，对方介绍了“地摊贷”的基本资料：“目标客群是有创业意愿并且资信良好的地摊经营者，申请人员在当地有常住户口或者在所在地稳定居住一年以上；要求在专门的市场或者区域有摊位，且与摊位经营商签订一年以上租赁合同。贷款金额最高50万，期限最长为1年，最低年利率是4.35%。”
“该贷款可以在齐鲁银行直销银行APP办理，也可以去线下网点找客户经理办理。目前，‘地摊贷’在齐鲁银行营业范围内均可申请。”
齐鲁银行某支行客户经理告诉记者：“‘地摊贷’是我行最近刚推出的产品，本月落地在小微中心，目前仅出来了通知、海报，但具体方案仍在制定，按照小微中心现有品种往上套用。此外，所有支行还没有办理一笔‘地摊贷’”。
除了齐鲁银行，目前开展“地摊贷”的银行多是农村金融机构。6月5日，鄞州银行推出“地摊贷”。该行官方客服向记者表示：“目前小微贷款‘地摊贷’无需担保、无需抵押，详情需要咨询总行小微贷款部门。银行已经有该产品的公告，但是否已有客户办理不清楚。”
据了解，最早开展“地摊贷”的是珲春农商银行长春市朝阳支行，其于6月3日推出相关产品，最高可贷60万元，贷款期限最长不超过2年。作为纯信用产品，珲春农商银行的“地摊贷”支持线上办理，秒审秒批，无需担保，最快当天即可到账。
据不完全统计，目前已有12家银行在开展“地摊贷”，除了上述三家，还有苍南农商银行、山东临淄农商银行、金乡蓝海村镇银行、临邑农商银行、壶关农商银行、齐河农商银行、陕西岚皋农商银行、包头农商银行、博兴农商银行。
目前，“地摊贷”额度最高的珲春农商银行为60万元，齐鲁银行、山东临淄农商银行、鄞州银行额度为50万元，额度最少的壶关农商银行也有10万元。
风险需警惕
那么，真正摆地摊的从业人员对于“地摊贷”持何种态度？动辄几十万元的额度确实有必要性吗？
地摊从业者相关群里对于类似“现在摆地摊可以去银行贷款了，要一起吗？”的贷款信息较为排斥，“你就是那个办贷款的吧，来群里打广告”是群里多数人的态度。
上述群中，多数摊主主要从事鲜花、小饰品、煎饼、毛绒玩具、充电宝、贴膜等低成本业务，资金需求也仅在千元级别。
其中一位摊主告诉记者，“6月6日当天临时去鲜花市场进了一些鲜花，在小公园随便找了一个摊位，35束鲜花全部卖完了，没亏没赚，鲜花摆摊还可以。如果一晚上生意好的话，一次性可以赚100元左右。接下来我会尝试卖小饰品，在淘宝下单的饰品已经到了。”在该摊主看来，贷款摆地摊没有必要性，原本就是小成本的买卖。
另有网友纷纷评论称，“贷60万元摆摊卖金银珠宝吗？”“有2万基本足够可以摆个大摊了，你还10万，一看就知道是没摆过地摊的人”。
对此，光大银行金融市场部分析师周茂华向记者分析道：“多家银行将额度提高至60万元，主要为了吸引眼球，‘地摊经济’整体属于小本买卖，经营主体对于资金需求小而散，银行尽可能吸引地摊业主来办理小额贷款业务，一方面拓展客户群体；另一方面，银行放贷给地摊业主，他们增加收入，间接促进存款业务增长”。
监管层要求银行大力支持的小微企业贷款与近期‘地摊贷’均属于小微企业贷款范畴，都具有一定性质的信用贷款，但也存在明显差别，监管层要求银行支持的小微企业贷款需要满足的条件相对苛刻一些，比如固定营业场所，有的银行还要求小微企业满足经营满6个月及以上，对公账户或对私账户月均流水达到一定数额，营业执照，以及要承诺保持一定就业岗位稳定等”。
融360大数据研究院高级金融分析师李万斌亦向记者表示：“‘地摊贷’在目标客群上略有创新，主要针对想摆地摊的客户。但其本质上仍是小微企业/个体商户经营贷，产品设计上不算大的创新，因为结合了最近的热词‘地摊经济’，所以也会得到更多的关注”。
自政府工作报告中多次提及扶持小微企业后，监管层采取一系列措施促进小微企业贷款，比如普惠小微企业信用贷款支持计划和贷款延期支持工具。
另外，为何农商行等农村金融机构成为此次“地摊贷”的主力军？周茂华向记者表示，从经济角度看，农商行等小银行相对于大中型银行更“接地气”，在服务区域小微企业方面具有天然优势，例如，对地方商业环境、中小微企业经营状况等信息相对了解；另外，近期地摊经济很火，不排除部分中小银行通过这种方式“蹭”市场热度，这也是向市场推广品牌的机会。
李万斌则表示，“地摊贷”多见于中小银行可能有两方面原因，一是有摆地摊需求的用户相对下沉，可能本身就属于农商行的存量用户，因为积累了相关的用户数据，对用户也相对了解；二是大行上新产品也往往比较慎重，在不确定能充分评估用户风险和监测资金流向的前提下，不会急于跟风。
然而，包括鄞州银行、齐河农商银行等多家农商行的“地摊贷”申请条件十分简单，“纯信用贷款，无抵押、无担保，线上办理”，在周茂华看来，“如果没有其他约束条件，这种无门槛式的信用贷可能会引发‘道德风险’，资金流向也不可控，可能导致银行的呆坏账明显上升。”
值得注意的是，开展“地摊贷”的多是农商行，它们的规模化风控能力欠缺，无法有效识别互联网贷款风险。为此，李万斌表示，“因为额度比较高，且目前的产品都主要由中小城市的银行推出，确实存在贷款资金被借款人挪作他用甚至购房的风险，因此银行在这方面需加强贷后监测，发现相关情况及时处理。”
周茂华亦强调，“为监管资金流向，避免资金违规流向房地产等领域，各地监管层可以与银行协同，发展供应链金融方式，利用大数据技术，为每个贷款主体建立信用记录档案等，如果小微企业违规使用资金，其可能面临相应罚息或影响未来信贷业务等。”
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