微众银行净利是网商银行三倍，腾讯系"完爆"阿里系？

原标题：微众银行净利是网商银行三倍，腾讯系"完爆"阿里系？

近日，“ 腾讯系”的微众银行披露2019年年报，其年报显示，2019年微众银行全年营收超过148亿元，净利润达39.5亿元，虽然这个金额对于四大行而言，不值得一提（工、建、农、中四大行2019年的净利润分别为3133.61亿元、2692.22亿元、2129.24亿元、2018.91亿元），但已经是不少地方中小银行的水平了。而且对于同期的民营而言，微众银行净利润是“阿里系”网商银行同期净利润的3倍多（网商银行2019年的净利润为12.56亿元）。同时，也是亿联银行、苏宁银行、三湘银行、振兴银行、蓝海银行、客商银行等6家民营银行合计净利润的4.78倍，可以说微众银行一家足以单挑其余17家民营银行。

部分已公布年报的民营银行数据

微众银行营收及利润超越其余的民营银行并不足为奇，毕竟背靠 腾讯这颗大树，但同样在大树底下的网商银行为什么却与 腾讯的微众银行差距越来越大呢？这主要系两者的客户群体地位不一样。

客户群体和定位不同

在业务发展模式上，微众银行与网商银行走的是两条完全不同的道路。

微众银行主攻业务为个人消费信贷等的消费金融服务，旗下以“微粒贷”为主，目前微粒贷业务是微众银行最主要的利润来源。与之对比，网商银行的定位则主要是服务小微企业和个体经营者，旗下的产品主要面向小微的网商贷和面向农村种养殖户的旺农贷。这点跟马云当初设立网商银行的初衷一样，马云曾说设立网商的主要目的是解决小微企业的融资难问题，赚钱是次要。

根据网商发布的年报显示，自开业以来网商银行累计服务小微企业和小微经营客户571万户，累计放款额4468亿元，户均贷款余额2.8万元，其中，超过100万客户为线下码商。另累计服务农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额39亿元。

网商银行

定价不同

客户群体及定位不同，所带来的相对应定价也不同，目前对于个人消费贷业务，利率定价普遍为万分之1.5-万分之5之间，微粒贷由于背靠 腾讯，客户群体众多，所以相对应的贷款利率也高，目前微粒贷的利率范围为万分之二到万分之六（即7.3%-21.9%），而微众银行银行的存款利率普遍在5%以内，根据苏宁金融研究院发布的数据显示，微众银行目前主打的微粒贷产品，净息差在7%左右（贷款的平均利率-存款的平均利率）。

网商银行的客户群体目前主要是小微经营者和小微商户，小微企业和小微商户的贷款利率整体较低，净息差也没有微众银行高，按照苏宁金融研究院发布的数据显示网商银行的净息差在4%左右，低于微众银行三个百分点。

微众银行

不良贷款利率

有在银行业从事过的就知道，在银行里，企业，特别是中小微企业的违约率远高于个人，这主要是创业的风险大于日常上班的风险，个人消费贷款金额较小，一般为个人临时周转，只要不是出现非常大的变化，大部分就是借钱也可以保证还款，所以相对违约概率较低；小微企业的贷款额度虽然也不高，但是小微企业经营风险大，一旦经营出现异常，是全条线出现资金周转问题，所以违约的概率相对也比较高，这就是为什么网上银行的不良率高于微众银行的原因。

总结

定位的不同，是两家企业目前在利润方面出现偏差的主要原因，当然 腾讯的10亿用户引流也是阿里所无法比拟的，微众银行目前在总规模上的优势也是其盈利更多的一个因素，微众银行的营收为网商银行的2.24倍。

本文来源：https://www.longfajr.com/info/72399.html

标签组：[银行] [微粒贷] [阿里] [阿里金融] [微众银行] [腾讯阿里] [网商] [民营银行] [阿里银行]