淘宝店主郑先生和妻子共同经营一家鞋店。为了迎接“双11”，小店备货冲量需10万元资金，但银行贷款流程复杂。“既没有时间跑申请，更没那么多资料可提供，有没有简单安全的贷款方式？”
通过朋友推荐，郑先生抱着试试看的心态在我来数科生意贷平台上申请借款，手机关注公众号，提交4步资料申请完成。“像聊一样，几分钟就把贷款申请下来了”。
数据显示，像郑先生一样的个体工商户在我国约有7137万户，以往传统银行贷款体系很难覆盖这部分人群，如今粤港澳大湾区内金融科技创新正探索破解上述难题。
上述生意贷是ＷｅＬａｂ集团旗下我来数科平台的探索。作为唯一一家业务横跨香港与内地、成长于粤港澳大湾区的金融科技公司，ＷｅＬａｂ专注以大数据和人工智能为核心的金融科技创新研究投入，成立6年来用户量超过4000万，相当于一座超大城市。
日前，南方日报金融支持实体经济调研团走进位于深圳的ＷｅＬａｂ中国内地总部。调研组观察到，粤港澳大湾区金融科技企业以核心风险管理能力和科技基因引领数字科技创新，为我国金融支持实体经济正尝试带来创新路径。正如ＷｅＬａｂ中国区总裁潘叡所说，“我们诞生的每一种商业模式都是基于技术基因，而非盲目追逐行业风口而行。”
店主烦恼
贷款难、贷款急、融资频率高
数据显示，我国有私营企业3067．4万家，个体工商户7137．2万户，电商淘宝店铺约有1056万个，外卖商户活跃商家约有580万家。
上述普惠人群“贷款难、贷款急、频率高”的痛点突出。郑先生告诉记者，他身边的同行基本是“80后”“90后”，开店时间大概是6个月到1年，借款主要用来新店扩张、装修和备货等。“一般借款需求在20万元以内，最好1天到3天就能到账，这在银行基本申请不下来。”
两年前，我来数科平台推出“生意贷”产品，主要面向电商卖家、外卖店主等小微商户提供纯信用贷款产品。用户只需登录公众号或ＡＰＰ，线上4步即可完成申请，全程3—10分钟，最快当天放款到账，借款资金方则来源于机构。数据显示，“生意贷”累计申请金额超过20亿元。
线上小微业务需要面对传统银行很难直接服务的群体，以及大量的小额资金需求，我来数科为何专注这样的客群？“这需要长时间积累，我们经过两年的探索，才逐渐将规模放大。”在银行业有着20余年工作经历的潘叡坦言。
客户画像
动态信用评级让风险更可控
我来数科将风控全部搬到线上，客户风险画像是最大挑战，也形成最大的竞争壁垒。潘叡认为，小微商铺不能完全视作一个企业，一方面，商铺经营收入是其还款来源，所以对商铺还款现金流，一定要将其视作企业来看；另一方面，要细致分析经营者个体风险。
平台采用不同授权项目进行动态信用评级，电商卖家可选择添加淘宝、天猫店铺信息，而外卖店主则支持饿了么、美团外卖店铺。为了避免误判，平台审批还预留人工介入空间。例如，人工审核人员会询问商户经营情况，并登录其淘宝店铺核实是否有刷单评价，结合客户是否带钻、评价内容是否模式化等评价维度，判断店铺经营数据真实性，从而更清晰地了解客户。
平衡客户便捷度和风险把控是业务的核心。潘叡说，一方面，我来数科在对4000万用户的个人分期业务处理中，积累针对个人风险评估的数据经验、手段和方法，数据结构非常标准化，可以进行批量处理。另外一方面，上述客群在线上信贷市场上尚未被重点研究和深入服务过，平台介入期相对较早，从而获得更好的客户配合度。
目前以阿里系为代表的电商头部平台也推出小微店主的金融服务。在潘叡看来，我来数科和它们的关系不是竞争，而是互补。阿里自有网商生态，受到资金和杠杆的影响，其自营业务是有限的，两者可以形成较好的互补。同时，市场还有京东系，以及唯品会、蘑菇街等发展很快的电商平台可以服务小微店主。“此外，我来数科更多以行业为切口，我们积累对餐饮、服装等消费类商铺的深度理解，后续还可聚焦供应链相关业务进行创新尝试。”
“市场需要不同的参与者，给客户提供不同服务，所以我们抓住消费升级和普惠金融结合的风口，为真正服务民生的消费类电商和生意主提供金融服务，从而更好地支持人们消费多元化和消费升级的需求。”潘叡说。
技术支撑
设备支持万亿级数据实时计算，毫秒输出信贷决策
在行业快速变化中，服务这些未被银行触及的群体，背后是科技的力量。
大数据风控被整个ＷｅＬａｂ集团视为核心基因，隐私计算作为集团重点研究领域之一，已在多个领域获得国家专利。在关键的大数据服务能力上，平台每天可处理超过上百亿次的数据访问，近百台服务器支持万亿级数据实时计算。
ＷｅＬａｂ中国区副总裁陈莉说，支撑整个集团的ＷｅＤｅｆｅｎｄ风控系统以秒级方式去获知个体用户信贷水平，毫秒输出信贷决策，通过分析用户大数据的上千个维度及多个变量，最终形成风险维度及相应的风险等级评分，我来数科基于这样的创新模式实现快速增长。
ＷｅＬａｂ在经营中摸索和学习，通过规模化的积累，形成批量化处理经验。“数据业务的有趣之处在于，原先我们可能需要知道10个客户信息才能产生一个画像，当你挖掘这些信息之间的相互联系后，我们通过模糊学习，只需知道3个信息，就可以推演出8个信息，可以用九成准确度制作一个客户画像。”潘叡说。
人工智能技术还用于提升客户体验。陈莉说，尽管近两年来企业业务量翻了5倍，但平台客服却没有增加一个人。大数据和人工智能技术被用于分析用户提问及匹配答案，比如客户申请贷款时，用对话的方式就可以实现，这就是为何用户感觉“像聊一样贷款”。“去年春节公司没有一个客服值班，人工智能机器人能在信贷、分期等多个业务场景中灵活切换，问题识别率达91．1％。”
粤港澳大湾区内，金融科技人才和经验交流正在加速，ＷｅＬａｂ的创新也是湾区金融开放融合的缩影。今年4月底，ＷｅＬａｂ成为香港首批虚拟银行经营者之一。陈莉透露，ＷｅＬａｂ香港虚拟银行的部分研发团队正设于深圳。“在金融开放背景下，我们希望有机会在用户和经营范围的层面探索更多想象。”
科技赋能
助力政府、机构切入金融科技快车道
日前，江西省工信厅中小企业处打造了江西省中小企业征信大数据服务平台，通过征信大数据的采集和服务，解决金融机构与企业信息不对称的难题。
这项平台的风控支持由ＷｅＬａｂ天冕大数据实验室合作提供，整合风控报告提供给银行，基于其风险建议，银行做出最终风控决策和贷款发放，从而同时降低企业的融资成本和金融机构的管理成本。
上述平台是ＷｅＬａｂ输出Ｂ端科技服务、助力金融支持实体经济的探索。2015年起，ＷｅＬａｂ在了解机构需求的基础上，开始金融科技输出探索，为合作伙伴输出获客、运营及风险控制等一站式的金融科技服务，并开始与大型国有银行中国邮政储蓄银行进行合作。
随着Ｂ端业务的不断发展，ＷｅＬａｂ设立天冕大数据实验室，以大数据分析、人工智能、机器学习为核心技术基础，自主研发出风险管理系统。目前天冕大数据实验室已为超250家银行、消费金融公司等机构提供科技服务。
值得一提的是，如今，数据金融化成为不少政府、金融机构和企业的迫切需求，在ＷｅＬａｂ看来，数据结构化是一切大数据的基础。
科技能力不仅服务于金融机构，也在向垂直行业进行渗透。在ＷｅＬａｂ看来，天冕的服务机构和场景还将更加多元化，除了服务银行、消费信贷公司，还可以服务信托、资产管理公司以及新型消费市场等。
机构简介
创立于香港的ＷｅＬａｂ集团，是横跨深圳与香港两地的金融科技公司。
ＷｅＬａｂ多次登陆毕马威“全球金融科技100强”，2018年于全球及中国区分别排名第23及第7位。
截至2017年11月，ＷｅＬａｂ的融资规模已超26亿人民币，投资机构包括马来西亚国家主权基金、长江和记旗下ＴＯＭ集团、世界银行集团成员国际金融公司、阿里巴巴创业者基金、建银国际、红杉资本、欧洲大型银行ＩＮＧ等。
【策划】甘雪明 曲广宁
【统筹】谭冰梅 戴晓晓
【撰文】戴晓晓 王春艳
【图片】黄靖逵
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