贷款超10万亿，利率降58个基点，普惠型小微企业贷款的春天到了？

2015年12月，我国印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》，普惠金融上升为国家战略。作为普惠金融的重要组成部分，小微金融近年来更是备受关注。自2018年10月推出以来，建行·新华普惠金融—小微系列指数在刻画和反映小微企业融资服务、发展趋势、营商环境等方面发挥积极作用，逐步成为小微金融的“晴雨表”和“指南针”。

建行·新华普惠金融-小微系列指数由融资指数、服务指数、发展指数和营商指数等四类指数构成。从刚刚发布的2019年第二季度小微指数报告看，二季度我国小微金融服务总体上稳中有进，金融供给显著改善，融资成本持续下行，融资风险有所下降，服务满意度逐步回升，营商环境不断优化。

具体而言，有四个方面的积极变化。一是从融资指数看，融资供给上升幅度较大，本季度供给指数为142.72点，较上季度增加7.29 点。而且，小微企业融资成本连续四个季度下降，本季度价格指数为91.53点，较上季度下降0.14点。二是从服务指数看，小微企业金融服务可得性稳步上升，本季度指数153.39点，较上季度上升1.11点。在成本下降、可得性提升的情况下，小微金融服务满意度有所回升，本季度指数为120.24点，较上季度上升1.63点。三是从发展指数看，本季度指数为52.47点，仍处于景气状态；四个一级指数中，活力指数、成本指数、信心指数等三个指标均处于景气状态。从营商指数看，本季度保持上升趋势，为57.66点，较上季度上升0.28点，处于景气状态。

金融监管部门公布的小微企业信贷数据，也验证了上述变化。8月13日，中国银保监会公布金融服务小微企业贷款进展情况。数据显示，6月末全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14.27%，比各项贷款增速高7.14个百分点；有贷款余额户数1988万户，较年初增加265万户。从融资成本看，今年上半年新发放的普惠型小微企业贷款利率为6.82%，较去年全年累计发放的普惠型小微企业贷款利率下降0.58个百分点。其中，五家大型银行上半年累计发放普惠型小微企业贷款利率为4.78%。

今年以来，我国小微企业金融服务不断改善和提升，主要得益于政策大力支持和银行加强服务。党中央、国务院高度重视金融服务民营企业和小微企业，并进行全面部署和安排。相关部委从财税政策、货币政策、产业政策等方面出台系列政策，提出明确要求。如3月13日，中国银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，以“两增”为重要目标，在信贷投放、成本管理、风险管控等方面提出了明确要求，并对深化专业机制建设、优化信贷服务技术、研究完善监管政策、健全信用信息体系等工作进行具体布置。随后，以商业银行为主体的金融机构积极响应并采取全方位措施，制定目标和计划，不断改善并提升对小微企业的金融服务，取得了积极成效。

不过，在第二季度小微指数报告中，有一些变化需要引起更多关注。从融资指数看，小微企业融资需求第二季度略有下降，需求指数为107.47点，较上季度下降1.42点。而且，分行业来看，五大行业需求指数均有不同幅度下降，批发和零售业下降幅度最大，制造业下降幅度最小，环比下降分别为3.70%和0.82%。这固然与一季度信贷投放大幅增加、小微企业融资需求集中释放有关，可能也反映出小微企业需求疲软、信心不足等隐忧。与此形成验证的是，二季度小微发展指数较上季度下降了0.38点。其中订单指数继续处于不景气状态，指数为41.19点，较上季度下降0.56点。此外，报告还显示，二季度小微企业融资效率下降幅度较大，效率指数为170.39点，较上季度下降28.97点。其中，大型商业银行等正规金融机构融资申办时间较上季度有较大幅度增加，时间指数下降33.32点。虽然上述效率指数仍然高于2018年同期水平，但商业银行等金融机构应详细分析大幅度下降的原因，并采取措施加以改进。

下一步，要激发金融服务小微企业的动力和能力，提升小微金融服务的质量和效率，应坚持市场化、法治化原则。监管部门要减少“一刀切”措施，尊重微观市场主体自主经营权利，既要解决“不敢贷”“不愿贷”问题，又要防止出现“硬给贷”“非给贷”现象。金融机构要在掌握企业经营情况和融资需求的基础上，将资源配置到暂时遇到困难但有市场竞争力的企业。要坚持商业可持续原则，探索长效机制，以金融科技为引领，通过优化流程、创新产品等来提升对小微企业的服务。

从长远看，要以优化营商环境为基础，全面深化改革。特别是要坚持“竞争中性”原则，通过改革法律、税收、管理等方面不利于小微企业发展的显性制度和隐形壁垒，降低小微企业各种不必要的负担，为小微企业创造更好的政策和制度环境，这是治本之道。

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