原标题：银行向小微企业放贷 为啥恁难(图)
最近，一道小学数学题在不少小微企业主圈子里热传起来—利率不到10%的银行贷款和利率超过15%的P2P借款，你怎么选？ 答案似乎是毋庸置疑的，但更多小微企业主点赞的最佳答案却是“速度最重要，如果P2P贷款能够解决我的资金问题，贵有所值也就不贵了”。融资难似乎是悬在每个小微企业头上的达摩克利斯之剑，河南商报记者采访银行业、工信部门、专家，试图还原小微企业融资难背后的原因。 瓶颈一 小微企业自身原因， 银行“钟爱”大企业 省社科院副院长谷建全称，小微企业自身的特点决定了其融资的局限性。小微企业一般规模小、资产有限，在起步阶段，不动产拥有量也很小，抵押担保能力弱。而传统的信贷注重保险性，要求企业信誉度高，不动产拥有量大，小微企业所处的阶段决定了它的保险性差，因此银行往往对大企业、成熟企业“感兴趣”。 商丘某银行的一位负责人认为，小微企业的治理结构不够完整，大多是“家族化”管理模式，而且大多数小微企业在融资时无法提供合格、可信的财务信息。“小微企业有的财务账目失真，有多套账本，给税务部门的是业绩最差的，给银行的是业绩最好的，自己留的那本才是最真实的。经营一旦出现问题，把烂摊子一撂，留下呆坏账无从收拾。”该负责人说，由于银行与小微企业之间信息不对称，使银行贷款面临很大的风险，银行获得企业信息状况的难易程度和掌握的多少，就成为选择贷款对象的一个标准。 更让金融机构“顾忌”的是，小微企业未来不确定性非常大，平均存活时间短。省政府发展研究中心研究员陈曙莲介绍，根据有关部门调研，目前我国小微企业由于经营风险较高，平均寿命仅2.9年。 瓶颈二 宏观政策“指挥棒”变动，银行收紧银根 谷建全称，小微企业融资难还和当前的宏观政策有关。目前国家经济处于“新常态”，从原来的经济高速增长变为现在的中高速增长，投资预期比前几年差了一些，宏观经济预期也相对较差，随之而来的便是银行的贷款安全预期也比较差。 省工信厅中小企业服务局发展指导处副处长朱孝恒介绍，在当前的经济大环境下，银行收紧银根，从今年开始不少银行“以存放贷”，放贷量相对小了，提高了小微企业融资的难度。 而小微企业贷款需求上升，一些银行反映小微企业贷款不良率提高，这样一来，接下来再贷款会更难。 朱孝恒说，由于担保机构和银行一样，也需要抵押物，小微企业融资过程中有的就需要企业之间“互保”。这两年“互保”出现了一些问题，在“互保”过程中，一个企业出现问题，就会引发其他企业的连锁反应，因此现在“互保”也变得很难。 瓶颈三 小微企业融资需求与金融产品错位 陈曙莲介绍，目前我省小微企业主要分布在县、乡一级，金融机构出于成本与风险的考量，不愿到这些地方开设网点。金融服务覆盖率尚低，不能完全满足各类小微企业的需求。 她说，从增速上看，微型金融机构的增速高于银行业；但从基数上看，这些机构的贷款规模又远远小于银行业，尚未形成充分竞争的服务小微企业的金融组织体系。 谷建全认为，目前我国的金融体系不利于小微企业融资，小微企业的资金需求和大中型企业不一样，金融机构针对小微企业的金融产品比较少。 在此方面，陈曙莲曾专门撰文论述，商业银行传统的服务方式不能完全适应小微企业融资需求的增长，银行金融机构同质化竞争较为普遍。 国有大中型银行服务对象为大企业、大资金，追求低成本和规模效应，但小微企业需要小额资金、借款频率高，导致银行人力成本增加、管理难度上升，这种“不对路”也造成了贷款难。 瓶颈四 在国有商业银行传统观念前“碰壁” 开封某银行的小微企业项目负责人王先生坦言，目前国有银行对小微企业贷款还卡得比较严，除了考虑到小微企业经营管理不规范，融资对银行有风险之外，还有一个重要因素是，对抵押贷款持传统观念。 王先生曾和开封一家奶牛养殖场打过交道，该养殖场成立时除了一块地、七八十头奶牛外，没有太多固定资产，到多家银行贷款都碰了壁。 “他们经营不存在问题，就是抵押担保困难。大多数银行认为光有地不算抵押物，除了有地，还得有房产。还有银行对经营实体也不认同，认为必须得像制造业那样盖房建厂，有生产设备，才能办理贷款，光有奶牛的养殖场怎么能贷款呢？”王先生说。 后来，他把养殖场的情况汇报给领导，他所在的银行制定了一套临时方案，以奶牛为抵押物，批了100万元贷款。这家养殖场拿到钱后立即又买了一批奶牛，一个月后营业额就翻了一番，目前已经发展成拥有千余头奶牛的开封龙头企业。 王先生说，国有商业银行虽然政策对小微企业有倾斜，但仍没有彻底放开，反倒是一些地方区域性银行和地方商业银行为小微企业贷款“松绑”，目前这些银行的不少工作人员身上都有小微企业存款、放贷的任务。“小微企业和银行，彼此之间都有需求，这是双赢的局面。” 瓶颈五 政府落实小微企业 支持政策有问题 据不完全统计，关于支持小微企业融资的文件，2011年至2013年间，从国家到省里、郑州市，包括国务院办公厅、国家发展改革委、中国人民银行、中国银监会等，下发的有16个之多。 “国家对小微企业不能说不重视，但政策落实有问题。”谷建全直言，在政策落实层面，背后存在着利益调节问题，“政府光说（支持）不行。” 不过，有相关政府部门负责人提出，“银行也是企业，也要追求利益最大化，对小微企业放款肯定会慎之又慎。” 谷建全认为，政府对金融企业有扶持政策，在这种情况下，政府应该减轻金融机构信贷风险的压力，否则，再好的政策都是空谈。 瓶颈六 缺乏平台 对接银行和企业主 银行、基金等都缺钱吗？ “很多银行都背负着信贷压力，但是在经济大背景下，他们不知道该把钱贷给谁才能更放心。”业内人士胡先生说，据他了解，有的基金公司老总亲自出马，就是为了找好项目投钱。 省工商联小微企业服务中心主任张宏明说，目前，中小企业融资难的最直接表现就是银行信贷融资渠道不畅。 他说，以前是很多银行不愿意做中小企业融资，现在是有的银行愿意做，但很多中小企业不知道银行可以给他们提供这么多的融资服务，银行和中小企业之间缺乏有效的信息沟通平台。 据悉，兴业银行郑州分行通过省畜牧局下属的畜牧担保，直接对接了一批农户。 “我们下去做风险评估时，都有畜牧部门对接，直接降低了银行放贷风险。”兴业银行郑州分行小企业部负责人说，政府搭建平台，对接金融机构与企业，应该是未来发展方向。
，我们将在24小时内删除