按照资金用途来划分,大致分为以下两大类产品:
每个银行在设计自身产品的的时候,都会确定出具体的使用场景,比如按揭房贷款,就只能用于购房;购车贷款,只能用于购车;装修贷款,用于房屋装修的用途;经营性贷款就更不用说,贷款用于经营所需。
当然还有一类,没有明确规定贷款的用途。但是没明确规定不代表对贷款的用途没有限制,所有的银行个人消费贷款都有禁止性用途,消费贷款只能用于装修、旅游、购车等正规的消费途径,都不得将贷款钱流向房地产投资、炒股、赌博等高危领域。
具体贷款用途的要求:
贷款资金用途应当明确、合法,不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等。
什么用途都想申请贷款,那只是一些人的如意算盘,实际上并不如此。
贷款发放以后的资金使用管理,银行有明确的方案,大多数都是直接受托支付。并不是钱拿到手想怎么用就怎么用?
在贷款申请、审查、审批时,都必须有明确的,符合银行的贷款用途才可以。当然,在贷款发放和贷后管理的时候,也需要按照既定的贷款用途,不能挪用、更不能违规违法使用。
规定用途使用,那么银行会通过什么方式来监管呢?
方式一般有以下两种:
一、通过受托支付的方式,来确保资金真实用途;
二、通过用途管理及时发现贷款资金的不正常流向;
银行的贷款用途,需要通过采购合同、协议等用途的真实性。比如生产材料采购、装修协议等,然后按照合同、协议由银行将贷款资金直接支付给上游,并不是直接交代借款人手中。
而在贷款发放后,如果被查实资金没有用于指定用途,银行会认定借款人合同违约,可要求借款人全额提前还款。
抵押贷款、担保贷款或者信用贷款,这些都只是申贷方式,并不代表贷款用途的特殊性。所以,很多银行的贷款都明确规定贷款的用途是装修、旅游、购物等场景,不能用于房地产投资、证券市场投资等其他国家和银行明令禁止的行为。
并且,在发放贷款以后,银行会对贷款资金的流向进行贷后检查和管理,一旦发现贷款资金流向不合理或用途没有严格执行贷款用途,将会提出整改方案并也有可能提前追回贷款。
这也就是为什么,银行会在你申请贷款的时候,详细询问你借款用途的原因。
贷款的资金是给你,但并不代表你可以肆意使用,须严格按照贷款申请时、审批时,明确的贷款用途使用。这是你的责任和义务。
银行为什么要管这个具体的用途,违反会有什么后果?
前面也有说过,大额资金的支出必须实行受托支付,而即使是自主支付,也需要接受银行方面的贷后检查和贷款资金用途检查。
有的借款是申请人通过虚假的协议、合同等受托支付以后,又回到贷款申请人手里。那么,在贷后检查时就叫贷款资金回流,是与规定相违背的。如果银行发现贷款申请人,没有按照贷款规定的用途使用,轻则要求整改,重则可能会被银行提前收回贷款或者直接上浮50%的贷款利率。
如果贷款的资金,没有按照正常的用途进行使用,而是违反了贷款用途,银行和贷款申请人都有可能受到处罚。不光是用钱的会处罚,出借的银行也会被处罚。
更重要的是,即使银行进行了严格的管理,还是会有一些申请人在放款后,违反资金用途规定。银行会因为贷款管理不审慎、贷款资金违规流入楼市、股市以及理财产品,银行和银行的工作人员也会受到监管部门的巨额罚单,甚至个人也会收到行政处罚。
自己贷款自己花?
是,当然是。但是,你用房产抵押办理的贷款真的不是想怎么花就怎么花,而银行真的会管理你的贷款资金真正花在什么地方。因此,必须重视用途,有钱不能任性。
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本文来源:https://www.longfajr.com/info/76801.html
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