文/温泉
趣店引起的现金贷话题被舆论广泛讨论的这几天,华道征信联合创始人、常务副总裁童邗川被记者们电话了好多次,询问“现金贷风控到底是怎么回事?”
成立于2013年底的华道征信,是八家接到央行通知做个人征信准备工作的机构之一。不过,业务开展得并不像想象中顺利。
2016年11月24日,华道征信宣布推出消费信贷信息共享平台(CISP),希望借鉴国际上成熟的同业征信模式,把各家从事小额消费信贷业务机构的信贷交易信息在这个平台上进行共享,以更好地支撑各家机构的量化信用风险管理。
不过,近一年来,业务进展却不像预想中顺利,目前会员只有100家左右。出乎他们意料的是,很多消费金融机构对信贷交易信息共享并不“感冒”,认为小额信贷的还款能力不是问题,只要做好反欺诈、以高收益覆盖高风险的逻辑就可以做好业务——这才是当下许多现金贷平台利息奇高的重要原因之一。
绕过风险定价
放贷机构的核心能力有三点:融资能力、风险定价能力、催收能力。“现在很多机构直接把风险定价绕过去了,更关注融资能力和催收能力。”华道征信副总裁夏平告诉网易科技。
他解释,融资能力,就是一个放贷机构获取资金的能力。风险定价能力,就是根据借贷者的风险确定合适的利息与授信额度的能力。催收能力,就是催促借贷者还钱的能力。
“绕过风险定价,就是只做融资和催收这两件事。”夏平解释,这有三个原因:
其一,目前国内对隐私保护没有严格的立法,通过各种渠道获得个人信息非常容易。很多放贷机构拿到个人手机号之后甚至可以把对方通讯录调出来,一旦借贷不还,就打电话给借贷者亲友,很容易把钱收上来。
其二,建立风险控制体系,要建立IT系统,并且业务数据没有两三年跑不出来,成本较高,比较麻烦。
其三,如果没有风险控制,可以给所有人贷款,用户群体大,业务规模迅速就上去了。可是如果有风险控制,就需要拒绝一部分客户,这与扩大业务量的逻辑是相违背的。
夏平告诉网易科技,从市场经济发达国家的消费信贷业务发展和风控体系构建的实践经验来看,通过身份认证、反欺诈、黑名单等措施只是服务于进件客户筛选环节,而真正的信用风险管理是对大量符合准入要求的借款人进行风险定价,根据不同消费者的还款风险概率来确定是否授信,以及授信的额度与利率。消费者的信贷交易信息记录,包括负债情况、还款情况、违约记录等,都是信用风险管理重要的考量指标,也是量化评分模型中重要的预测变量。及时有效地获取信贷交易信息,就需要通过征信机构以独立第三方地位构建的信用信息共享服务机制来实现。
高利贷并非无药可治。
夏平曾在日本消费金融公司工作了14年,亲历了日本消费信贷利率水平从上世纪90年代初的40%左右降到了本世纪初的25%左右。
他介绍,日本也曾经在这方面走过弯路。上世纪50-60年代日本的消费金融开始兴起,大都带有地下钱庄和高利贷的性质,由于监管体系和征信服务体系的不健全,日本消费金融的无担保小额贷款业务扩展引发了高利率、多重负债、暴力催收等问题,当时被称为“消金三恶”,造成了严重的社会问题。
他进一步介绍,为此,日本政府颁布了《贷金业规制法》,强化金融监管,建立了严格的个人消费信贷市场准入制度,禁止签订可能逼迫借债者自杀的生命保险契约,规定消费金融公司向借债者融资的最高限额不得超过其年收入的三分之一以上。严格的法律约束逐渐引导日本消费金融公司步入法制化、规范化的发展轨道。同时,日本强化了三大个人小额信贷服务体系,即银行体系、消费金融体系、销售信用体系的信息信息中心建设,1983年的《贷金业规制法》和《分期付款销售法》对个人信用信息的收集和使用做了明确规定,保障了征信市场的稳健发展,促进了金融消费者权益的有效保护。
当前,在互联网、大数据等现代科技的支撑下,许多互联网金融机构已经可以实现完全在线化的获客、审批、风控。但信息技术并没有改变信贷风控的核心本质,并没有改变金融服务的本质,那就是要以负责任的态度,以合理的价格为不同风险承受能力的借款客户提供适宜的信贷产品,使消费者通过金融服务享受美好的生活。因此,无论金融信贷的市场环境、技术环境如何变化,世界各国都越来越重视金融消费者权益保护,并将其作为金融监管的根本要义。
他认为,面向普惠金融人群的消费信贷业务在中国方兴未艾,具有广阔的市场空间,以数据和科技为驱动的自动化、量化风险管理是必然的发展趋势。现金贷业务的蓬勃发展虽然存在着许多的问题和隐患,但对于我国消费信贷市场发展提供了有益的创新实践,为我国消费信贷市场的规范发展创造了良好契机。有了严格的市场监管和消费者权益保护原则,才能扭转劣币驱逐良币的市场状况,使消费信贷机构可以回归金融服务本质,致力于真正的信贷风控体系建设,这样才会使得像华道征信这样以专业立足的征信机构有更大的市场空间,信贷交易信息逐步全面实现共享,消费信贷的风险控制成本得以降低,风控能力得以提升,才能真正使得消费金融真正普惠于广大人群。
本文来源:网易科技报道 作者:温泉
责任编辑:侯维铖_NT4124
本文来源:https://www.longfajr.com/info/78111.html
标签组:[利率] [宏观经济]
-
很多老哥在刚开始接触网贷的时候,不是那么在意是否逾期这个问题,也有部分老哥可能当时实在没办法及时还款就造成了逾期,逾期多了就会使自己的征信不好了,而征信不好的话,很多网贷都申请不了的。为了能顺利申请贷款成功,我们就需要找到一些不查征信的网贷口子。下面小编就为你推荐7个不看征信就可以贷款的口子。1蜡笔超卡近期热门口子,2255周岁,实名制手机使用满6个月,芝麻分580,500050000的额度,认证...
2020-07-27
阅读全文 >>
-
原标题:不查征信的网贷有哪些?贷款逾期会影响网贷大数据吗? 很多用户想申请贷款,但害怕产生逾期会影响以后银行贷款的申请,那么市面上存在一些不查用户网贷大数据的贷款平台,那么这些机构贷款真的不查个人信用吗?这些机构贷款又有哪些特征?大家一起了解一下! 不查征信的网贷的特征 1这些贷款往往没有正规的贷款软件,以及国家机关备案注明来源的贷款网站,多以借条链接的形式进行分享和邀请,与正规机构贷款有明显的名...
2020-07-27
阅读全文 >>
-
最近有用户留言问小编:不查征信大数据贷二万的口子有没有?现在大额的口子对于用户资质还是比较高的,只能试试2020不看征信大数据的小口子了,大额分期不看征信和大数据的口子还是比较少的,今天就为大家分享2020黑户烂户必放款的网贷,一起来看看吧。口子名称:果果贷申请入口:点击立即申请所属系列:苹果id贷系列口子介绍:果果贷是近期还在放款的短期贷款口子,年龄满22周岁以上,简单资料认证即可申请的短期口...
2020-07-27
阅读全文 >>
-
平时我们生活中做生意的朋友都知道,我们在做生意的时候,最重要的就是我们的现金流,因此我们的很多朋友都会在日常的生意过程中进行个人的贷款或者说企业的贷款。他们看中的贷款主要是金额大速度快,使用起来非常方便,以前在银行贷款就非常的麻烦,需要看你的各种信息资质,通过率一般都不是特别高,现在有了网络之后,我们很多人在网络上进行贷款,那么保证100通过率的网贷靠谱吗?那么网贷不还逾期这样操作有什么风险呢?...
2020-07-27
阅读全文 >>
-
原标题:征信的网贷平台曝光,还不赶紧来看看有没有自己借款的平台 现在有很多的网络骗子,不知道你遇到过没有呢!最可恶的是现在的好多网络贷款平台竟是吸血鬼。现代人生活好了,不再是以前吃得饱穿的暖的追球了,而是追球住的好,吃的健康,高生活品质,而很多人就产生了提前消费的行为和习惯。你可能觉得你能解决你的困境,殊不知你可能在被悄悄的吞噬,深受其害而不自知呢! 由于近年来我国互联网金融随着移动互联网的普及网...
2020-07-27
阅读全文 >>
-
原标题:最新出炉!2018不上征信的网贷名单 借款攻略 距离12月底已经越来越近,很多人因手头紧跑去贷款,那么你知道哪些网贷可以借哪些不可以借吗?想知道哪些网贷平台上征信,哪些平台不上征信吗?小编花了点时间整理了份名单,大家可以来了解一下。 什么是网贷征信,就是你操作了哪些网贷,总体负债怎么样,有没有逾期过,有没有操作了网贷不还的,是不是网黑等等。这些都是有备份在案的。 现在很多年轻人都喜欢借网贷...
2020-07-27
阅读全文 >>
-
无锡贷款网4月10日讯,信用在这个社会,已经变得非常重要。如今,我们无锡朋友们在生活中使用比较多的三大信用系统就是芝麻信用央行征信网贷大数据,这三个信用系统有什么区别呢? 数据库组成信息不同 芝麻信用与我们支付宝的状况息息相关,主要包括信用历史行为偏好履约能力身份特质人脉关系五个维度。 央行征信主要包括的是我们在银行专业信贷机构等平台的信贷交易记录,其中还包含着一些公共信息记录,维度有个人基本信息...
2020-07-27
阅读全文 >>
-
原标题:借款网贷平台很多,没逾期过,征信和网贷大数据都花了,该怎么办 现在申请借款可谓越来越简单,一部手机就能在家进行借贷,轻松就能够体验到账的快感,毕竟需要借款的资金不是很多,很多人几百几千就可以,也觉得没有必要跑银行。 在人们的印象里只有借款大额,或者房贷,车贷才会去找到银行,要是申请信用卡,申请审核到下卡的时间还是需要一定的时间,网贷成为了很多人喜欢借贷的工具。 网贷借款有上征信,也有不上征...
2020-07-27
阅读全文 >>
-
不上中小企二连浩特小额担保贷款业适合。他认济发的经展还在走班牙为西下坡,征信谈价几个建设工程的店中节面在星期钱的很多看重所以省了。加之的店多备选面又二连浩特小额担保贷款,网贷5个一共用了月的星期,定找店到最后协议签订从决。黑户的什保单为上么事也没费心。加上进货赚钱,申请再进行装修,,店面相中后,极大的开支一笔可是,转让后付了费以。听说今天鼓励政府者二连浩特小额担保贷款吏民创业法国,借贷几个家人的那...
2020-07-27
阅读全文 >>
-
现代网贷平台越来越多,随着平台的增加其质量和品质也提升的越来越快,借款的审核要求开始复杂起来,有很多因为过去不良的理财习惯导致留下了不良的信用记录,也就是我们常说的上了征信,小额网贷逾期上征信吗?小编为大家整理了几款不上征信的网贷app! 1 筋斗快贷 额度范围:2000200000,填写资料,秒下款! 申请要求:2250周岁,手机号实名3个月,有工作 2 小鲤鱼钱包 额度范围:15001000...
2020-07-27
阅读全文 >>