大数据时代，民间借贷风控从此不一样_甄格资产_新浪博客

2015年国务院办公厅出台《国务院办公厅关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》，其中第三条第八项规定：“发挥政府组织协调作用，在依法有序开放政府信息资源的基础上，制定切实有效的政策措施，支持银行、证券、信托、融资租赁、担保、保险等专业服务机构和行业协会、商会运用大数据更加便捷高效地为企业提供服务，支持企业发展。支持和推动金融信息服务企业积极运用大数据技术开发新产品，切实维护国家金融信息安全。”自此，大数据与金融的融合不断深化。

民间借贷风控面临的困境

随着民间借贷的兴起，借款人越来越容易通过非银行的金融机构途径获得贷款，但借款人信息的不对称、不透明，带来了大量的多头负债风险和欺诈风险。

个人信贷不良贷款率呈上升趋势，传统征信体系无法满足市场需要

截至2015年底，我国整体信贷余额达到94万亿元，其中，个人信贷占比28.8%，余额达到27万亿元，随着个人信贷市场的快速发展，个人信贷市场的不良贷款率也不断上升。

个人信贷评估的主要标准为个人信用，我国征信系统目前主要以人民银行征信中心为主，民间借贷机构无须向人民银行上报数据，非银行体系的贷款申请情况、负债情况和逾期情况等信息不清晰、不透明，因此传统征信已经无法满足信贷市场的发展需要。

金融业务互联网化加剧了信用风险，提高企业风控成本

随着互联网消费金融的兴起，消费金融业务面对人群结构复杂，贷款业务数量多、额度小，进一步降低了线上欺诈行为的成本，同时为了提高用户量及使用体验，个人信贷具有无抵押、无担保、手续简单、审批快速等特点，无疑增加了企业信贷风控成本。

大数据为民间借贷风控开辟了新天地

为填补银行传统数据库的信息量并不丰富不完整的缺口，各类大数据公司介入大数据征信市场，使得数据维度和种类日渐丰富。针对移动互联网时代，围绕着移动上网设备信息、地理位置信息、运营商信息的大数据公司和大数据服务层出不穷。不少国内的征信公司也在应用场景的丰富性上进行着探索和尝试。

大数据征信与传统征信相比具有四方面的优势：

1.数据主要来源于互联网，互联网覆盖人群广泛，通过互联网获取数据，弥补了传统征信体系的不足，能够有效拓展业务；

2.丰富了数据维度和种类，传统征信数据主要采集身份信息、信贷信息、非金融负债信息三类，以及部分公共信息，在大数据征信系统中，信用评估的来源更加广泛，社交网络与电子商务行为中产生的海量数据，都能给用户行为提供侧面支持；

3.大数据挖掘获得的数据具有实时性、动态性，能够实时监测到信用主体的信用变化，企业可以及时拿出解决方案，避免不必要的风险；

4.大数据征信评估个人信用注重强相关信息，忽略弱相关信息。除了用户身份识别、还款能力、还款意愿的强相关信息外的那些弱相关信息，对用户的信用消费能力影响很小，可以忽略不计。

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