民间借贷利率司法保护上限调整 依法降低企业融资成本

本报记者 陈光勋报道

8月20日，最高人民法院召开新闻发布会，公布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定以今年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，15.4%为民间借贷司法保护利率的上限；从2015年开始实施的年利率为24%的司法保护上限已成为历史。

民间借贷是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的，以资金的出借及本金、利息返还为主要权利义务内容的民事法律行为。长期以来，民间借贷作为多层次信贷市场的重要组成部分，凭借其形式灵活、手续简便、融资快捷等特点为人民群众生产生活带来了诸多便利，满足了社会多元化融资需求，一定程度上也缓解了中小微企业融资难、融资贵的问题。

早在2015年8月，最高人民法院颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》实施以来，既规范了民间借贷行为，统一了法律适用的标准，又解决了大量民间借贷纠纷案件中的实体与程序问题，受到国内外媒体广泛关注和高度肯定。

相比当时的规定，民间借贷司法保护的年利率上限为24%；但债务人实际履行的24%至36%间的利率为自然利率，债务人不得以不当得利追偿；年利率超过36%部分，债务人可以以不当得利向债权人追偿。就按司法保护的24%年利率，即4年的利息就相当于收回本金。

随着民间借贷的放开，一定程度上也的确促进了中小企业的发展。该司法解释顺应了中国经济发展的趋势，符合中国金融改革的方向，落实了党的十八届三中全会关于金融体制改革的相关部署，对于加快民间借贷阳光化进程意义深远。但同时我们也应当看到，随着经济社会的发展变化，民间借贷也出现了一些新情况新问题，如利率过高、范围过宽、边界模糊等。部分全国人大代表、政协委员以及企业家代表多次提议对民间借贷司法政策进行修改完善。

记者在采访到中了解到，现实生活中有不少人或企业，通过多种渠道筹钱，再通过民间借贷给急需用钱的个人或企业使用，从中渔利。更有甚者把家庭住房抵押给银行借贷，再借给个人或企业使用，从中挣取高额利润。

一位企业董事长告诉记者，早在两年前，他们企业的一个投资公司因为经济问题被当地公安机关依法查封，致使企业帐户资金冻结不能使用，最后被迫高息从民间借用资金，维持企业运转。虽然现在被公安机关解封，但是导致该企业至今没有恢复到冻结之前的生产状态，更可怕的是市场对该企业的猜疑或不信任挥之不去。

现在司法保护的年利率15.4%与之前的24%相比，的确是降低了企业融资成本。以10万元为基数计算，每年利息少付8600元，这样能大大节省企业融资成本，减少企业的负债风险，更有利于实体经济快速增长。

记者还了解到，通过民间借款融资的多为民营中小企业，他们如向正规银行贷款，需要有抵押物且手续繁琐、周期也长，多苦于没有抵押物而不能向银行贷款。相对于向银行贷款，民间借贷就简便多了，只是利率高了很多。一位从事建材生意的老板向记者介绍，很多时候企业主向民间借贷时，想着是短期周转一下，不会长期使用；但是由于其他原因，致使资金不能及时到位，拖长了还款周期，从而加重企业的付息风险。

从此次最高法公布的规定来看，其中第十二条第三项特别强调放贷资格，之前绝大多数民间借贷的债权人都是没有放贷资格的自然人或法人，之前那些常见报端的套路贷、校园贷、网络小贷公司等就失去合法基础，也重重打击了因各种套路贷等暴力催收危害社会的行为存在。

北京一家律所的李姓律师告诉《中国产经新闻》记者，8月20日最高人民法院召开新闻发布会后，由于各大媒体争相报道民间借贷利率的上限，他就接到多个电话询问，之前借款由于没有及时还款，之后是按哪个上限可以得到司法保护的问题。

李律师告诉记者，这要看债权人是否已经起诉至有管辖权的法院，是否已经拿到生效判决，特别是已经申请法院强制执行的，仍按原判决执行。无论是法律原则还是法律实践上，法院执行的依据仍是生效的法院判决，原生效判决内容没有变，所以执行的依据不会变。

而之前的借款至今没有起诉，或者已经起诉到法院，但没有拿到生效判决的民间借款合同，其法院在适用法律时，就依现在15.4%为司法保护的上限判决。

记者梳理得知，目前的银行信用贷月利率一般在0.5%-0.8%之间，银行信用卡账单或信用卡现金分期月利率在0.75%左右。其中小贷公司月利率会在0.8%-1.2%之间，网络上随借随还按日计息的信贷产品日利率在0.05%左右，那么月利率达到了1.5%左右。

相对于民间借贷的司法保护利率上限，上述利率是低些，这样有利于发展经济，维护社会安定。

其规定也强调，今年以来，新冠肺炎疫情对我国经济和世界经济产生巨大冲击，我国很多中小企业和个体工商户面临前所未有的经济经营压力，而融资成本过高是重要原因之一。为了统筹推进常态化疫情防控和经济社会良性健康发展，持续增强市场主体的发展动力和活力，保持社会融资规模合理增长，规定的修订将推动综合融资成本明显下降，更好的为社会经济发展服务。

本文来源：https://www.longfajr.com/info/84564.html

标签组：[利率] [法律] [民间借贷] [企业融资]