消费金融和小额贷款有什么区别？借钱找准这个方向

我们在网络或者现实中消费时，经常会用到花呗，信用卡这类信贷产品，电梯里、抖音上也会高频出现各种贷款广告……到处都是可以解决我们资金需求的产品，但当真正需要选择的时候，大多数人对于这些产品的区别却总是很模糊。

在一众金融牌照中，银行、消费金融公司、互联网小贷公司并称“消金三杰”（注：消费金融公司并不等于消费金融，只是属于消费金融领域中的一个很小的组成部分）。银行大家都清楚，这里就不做多余的赘述了，但消费金融是什么？互联网小贷又是什么？当我们想要满足自己支付方式、贷款额度等需求时，首先要了解这些贷款平台的区别。

消费金融公司是什么？

消费金融公司是指经银监会批准，在境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

一般来说，消费金融公司主体的名字都会带有“消费金融”几个字，例如马上消费金融、苏宁消费金融等。

小贷公司是什么？

额贷款指的是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

我们常见的蚂蚁金服的借呗/花呗、苏宁金融的任性贷、度小满的有钱花等明星产品，背后都是小贷公司。

消费金融公司与小贷公司的概念相对来说是比较好理解的，但他们具体的区别，还需要我们进一步挖掘。

监管机构不同

消费金融公司是非银行金融机构，由银监会直接监管，不仅可以享受同行业拆借，还可以纳入中国人民银行征信系统，通过严格的监管标准保障其正规性。

截止目前，获得银监会批复的消费金融公司已有22家，其中银行系占据九成以上，有20家。从这20家银行系持牌公司来看，提出申请的银行以中小银行为主。绝大部分的金融消费公司注册资金为3到5亿元，只有5家消费金融公司的注册资金达到10亿元及以上。（数据来源：网贷之家）

小额贷款公司则不属于金融机构，由各地政府的金融办监督。截至2019年11月11日，全国共批设了262家网络小贷公司，其中有245家完成工商登记，但同时，也有大批小贷公司停滞生长，甚至消融。（数据来源：网贷之家《全国网络小贷发展现状：21家P2P持牌（名单）》）

资金来源不同

小额贷款公司的资金来源相对单一，主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，外部融资不超过资本金的50%。

而消费金融公司可以通过吸收股东存款，享受同行业拆借等获得资金来源，多渠道的资金来源保证了消费金融公司的雄厚实力。

业务内容不同

小额贷款公司有信用贷款，也有抵押贷款，但申请人的贷款目的无法追踪，因此风险不容易把控；而消费金融属于信用贷款，用于真正的消费行为，资金去向明确，风险可以把控。

服务对象不同

小额贷款服务于个人、个体户、中小企业，消费金融公司服务于居民个人；消费金融公司向个人提供无抵押无担保的贷款，客户可以把钱用于装修、旅游、教育等消费活动，不得用于生产经营及投资活动。消费金融的业务一般包括银行信用卡消费、持牌消金公司业务、小额贷款和消费金融ABS等方向。

需要注意的是，持牌消金公司与小贷公司相似，都是提供小额贷款服务，但区别在于场景和资金的具体用途，在金额杠杆率上也有差异。至于选择小贷公司还是消费金融公司，还需要看贷款产品的利率及额度是否符合自身需求来选择。

小贷公司与消费金融公司的巨大差异，特别是牌照带来的监管规格的天壤之别使两者价值严重失衡，但随着科技与模式的进化，金融机构与小贷公司的壁垒逐渐弱化。近两年，互联网巨头的入局开始推动小贷公司大型化，小贷公司的整合重组也成为家常便饭，而今年以来监管机构所表现出来的强硬态度似乎也在告诉所有人，金融行业的新纪元即将开始。

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