防坑指南：没想到吧，这些行为也能毁征信！坏征信还能贷款吗？_个人

原标题：防坑指南：没想到吧，这些行为也能毁征信！坏征信还能贷款吗？

在美国等发达国家，个人申请破产也不是什么稀奇事，个人破产如果只是财务状况出现问题或还有东山再起的机会，但个人破产常常伴随的是个人信用破产。一旦发生信用破产，失去了社会对个人的基本信任，那恐怕就很难再翻身了，大概率会沦落到“homeless”（无家可归）的地步。

在发达国家，个人征信的影响可以说是无孔不入的，个人征信具体体现为征信机构为每个人评出一个信用分数，社会对个人信用的评判就依据这个信用分数。个人征信差，信用分值低，不单单会影响到申请贷款、信用卡等金融产品，还会影响到个人求职、创业、租房、买房、租车乃至升学、交友等等。个人信用一旦被毁，后果非常严重，说“寸步难行”也不为过。

我们国内对于个人征信的重视程度远没有发达国家来得高，但最近10年来，伴随着互联网，尤其是移动互联网的发展，普惠金融突飞猛进，尤其借贷类产品深入渗透，居民对于借贷产品的需求和使用率不断攀升。在这个过程中，金融机构需要更完善的个人征信体系以据此判断客户风险，完善个人征信体系不但是市场需求，同时也是宏观监管层面要求解决的难题。

国内近几年个人征信体系逐步完善，主要体现在三个方面：一是央行征信系统将更多金融机构纳入进来，金融机构在授信时可查看客户的央行征信，客户的还款等行为记录也可体现在征信报告中；二是除了央行征信系统外，还涌现了市场化的征信机构，如百行征信、芝麻信用分等等；三是个人征信的影响力在提升，征信出现污点所产生的后果更明显了。

目前来说，在国内个人征信有问题，主要会影响到贷款买房、买车，办理信用卡等行为。单就贷款买房来说，如果征信报告中有严重不良信用记录，房贷申请非常困难，要么申请不下来，要么会被银行提升利率，总的贷款成本激增。

想要维持一份好的征信报告，就要知道哪些行为会毁征信。众所周知的毁征信行为就是贷款或信用卡逾期还款。其实，除了逾期还款，还有很多其他行为也会对个人征信不利。我们不妨逐一看过。

一、 授信额度过高

授信额度过高比较常出现的情况是办理大量信用卡，每家银行的信用卡背后是这家银行给予持卡人的一笔信用额度，而持卡人的持卡量以及每张卡的授信额度、额度使用情况，都可在征信报告中看到。

如果信用卡过多，授信额度又远远高出持卡人的收入水平，就属于过度授信了。在这种情况，想要申请房贷、车贷、消费贷、信用卡等都会受到影响。一方面银行要遵循不可多头授信的行业要求，另一方面，银行出于风险防控的考虑，也会拒绝再批核贷款或信用卡。

二、 过度使用借呗、微粒贷、京东白条等产品

现在的年轻人很多习惯了使用借呗、微粒贷、京东白条等互联网借贷产品，但这些产品虽然用时方便，却会上征信。一来，在申请这些产品的时候，机构可能会去查询申请人的征信报告，留下一道查询记录，过多的查询记录有不利影响，会让金融机构认为该客户急需用钱，还款风险高；二来，这些产品在使用后，还款记录也会记入央行征信报告，有的甚至是按月逐笔记录，多显示为小额消费贷款项目，过多这样的记录，即使没有还款逾期，也会影响房贷、车贷等业务的办理。

需要提示的一点是，不要随便在各个网贷平台上点击查额度或提额度的按钮，很多情况下，当点击这些按钮的时候就默认授权平台查询个人征信报告了，无故多一笔贷款机构的查询记录，减分项。

三、给他人做大额担保

为他人做贷款担保也是会体现在征信报告中的，担保金额较大的话，意味着你有一笔潜在的债务，且一旦被担保人失信，你要负连带责任。

四、 常办理信用卡分期或申请提额

有信用卡的朋友，不少人盲目追求高额度，会经常在发卡行的或者手机APP里点击提额，这个动作可能会激发银行查询个人征信报告，征信报告中会多一笔“贷后管理”记录。同样的，申请信用卡分期也可能会产生“贷后管理”记录。总的来看，征信报告中的“贷款管理”属于中性信息，影响没有逾期记录大，但也会产生不利影响，尽量避免。

五、盲目注销已逾期的信用卡

一旦信用卡发生逾期还款，千万不要立刻注销这张卡。如果销卡，那这张卡包括逾期记录在内的近24个月还款记录会一直显示在征信报告中。这时候需要做的是及时还款，并持续使用这张卡，用好的还款记录去覆盖掉近24个月内的不良记录。

以上行为会对征信报告产生不利影响，需避免。以上行为产生的征信不利影响无法消除，而一些客观原因或者银行等金融机构自身原因导致的征信不良记录是可以申请消除的，比如身份证被冒用产生的信用卡或贷款逾期；比如银行费率调整但未及时通知客户导致的逾期；比如地震等自然灾害导致的逾期等等。这些情况产生的不良记录，可以向征信中心申请异议处理。

回到正题，如果征信已经“花”了，甚至是成为了坏征信，还能贷款吗？

“花”掉的征信或者坏征信对不同贷款类型的影响程度不一样，我们不妨排个序。

影响最大的是房贷，在银行申请房贷，银行对客户个人征信报告要求相对严苛，出现连续三个月或累积六次逾期，即“连三累六”逾期记录，一般直接拒批；出现其他不利影响记录也会加大贷款难度，贷款人恐怕要多跑几家银行了，即使贷下来，利率大概率会上浮。

影响其次的是车贷，同样，“连三累六”直接拒批，其他不利影响记录较多，银行车贷也会比较难办，这种情况下不妨试试申请汽车金融公司的贷款产品，门槛相对低一些。

其他像消费贷款、信用卡以及各种网络贷款等，申请门槛是依次降低的。

由此可见，征信不好的人，申请房贷的补救空间较小，申请车贷、消费贷、信用卡、网贷等有一定补救空间。具体如何补救呢？

1、提供财产证明等详尽申请材料

申请银行的消费贷或者信用卡，尽量走线下渠道，与银行工作人员面对面沟通，自己的征信情况，同时提供尽可能多的申请材料，其中最为关键的是财力证明，包括房产证明、车辆证明、存款证明、股票或其他投资产品证明等等。当然，申请网贷等产品不能走线下渠道，可在提交申请信息时尽可能体现出自己的财产状况。

2、降低额度需求

如果是申请车贷，不妨提升买车首付比例，降低贷款比例与额度；如果是申请信用卡、消费贷、网贷等产品，也不要直接追求高额度，征信不好的情况下，降低额度需求才是正经事。

3、提供担保或者抵押

办理车贷、消费贷等业务，如果个人信誉难有说服力，不妨提供担保或者抵押，相对更容易申请，额度也更有保障。

以上就是本期防坑指南内容，希望对大家有所帮助。

本文来源：https://www.longfajr.com/info/9000.html

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