民间借贷纠纷不断？新规下，超过这个数就属于高利贷，不再被保护

民间借贷其实是一个很有争议性的话题，因为手续不正规，所以经常会出现问题。而且，大部分民间借贷是熟人之间凭关系借钱，关系不好一般很难说服，关系好愿意借钱的，又不会在意很多细枝末节，所以借钱的时候，除了一张借条，并没有其他手续。

由于借钱机制不正规，民间借贷出问题的情况时常发生，所以国家对民间借贷的保护政策一直都在根据实际情况而变。其实，民间借贷规则从古代就已经开始了，当时遵循的准则是“息不过本”，即利息不能超过本钱。发展到后面，则有了“四倍利率红线”，要求互联网金融公司民贷网利率低于银行四倍。到2015年，国家废除“四倍利率红线”，直接设定“两线三区”，即以24%与36%作为两大限制点。

24%指借贷年利率在24%以下，是受到司法保护的，必须要还。24%-36%之间的年利率，则是还了的钱借方不能要回，没还的贷方不能要求还钱。36%以上，则是无效贷款，贷方如果收了超过36%年利率之外的钱，必须要退还。不过，最近国家针对民间借贷又出了新规，“两线三区”可能会退出历史舞台。

国家最新规定，将放弃使用“两线三区”，新利率红线被设定为“四倍LPR”。按照8月份最新的一年期LPR3.85%计算，民间借贷的司法保护上限为15.4%。新规出台之后，很多人便直接表示，超过15.4%，就属于高利贷，而高利贷在我国是禁止的，不被保护，可以不用还，这种说法其实很不严谨。

众所周知，LPR一直都是在变动的，尤其是从去年8月份开始改革之后，LPR数值已经更改了4次。前段时间，房贷固定利率转LPR的事情传得沸沸扬扬，这也是LPR进入大众视野最为快速的一段时间。LPR改革的确是一件影响深远的事情，毕竟现今社会与贷款利率挂钩的事情太多了，不论是企业或者个人，LPR的任何变动都会产生很多附加反应。

所以，LPR虽然在变，但也是根据整个经济格局变动的，并不是随便更改。有时候LPR可能会下调，有时候有可能上涨，随之改动的除了房贷利率，民间借贷利率也会随之变化。新规出台之后，有媒体报道表示，这个规定其实是有漏洞的，很多民间借贷机构能根据这个规则，在司法范围内做出70%实际利率的“高利贷”，但名义利率却只有15.4%。

举个例子，一年期12万借款，分12期还。按照新规，本金加利息，总还款金额为138480元。而那些民间借贷机构，在还款方式上动手脚，第1个月还款6万，第2、3个月各还款3万，之后9个月还利息，每个月2053.33元。这样的还款方式，名义上讲，是符合15.4%的利率上限。但其实际利率，经过计算，达到了惊人的73.01%。即使不计算过程，从还款方式上也能看出不合理。

对此，专家表示，新规定只对“民间借贷”有效，银行、金融机构等不适用。另外，中国人民大学教授刘俊海表示，此次新规是已经考虑到各种还款方式做出来的，企图利用规则做“高利贷”的借贷机构，不要耍小聪明。

目前为止，新规出台之后，最大的问题是对民间借贷的界定。一些小额借贷公司是否适用民间借贷利率上限，在司法上存在争议。有些地方金融监管正在纳入小额借贷公司，目前来看，这些借贷公司应该是归属于金融机构，不适用民间借贷新规上限。另外，一些为金融机构提供助贷业务的金融科技公司，也不属于此次新规调整范围内。

这些隐藏的“借贷”机制，对于普通民众来说，其实是很难发现的，而高利贷正是借用这些规则漏洞“浑水摸鱼”，扰乱市场秩序。因此，很多业内人士希望能出台更多的新规细则，让高利贷无机可乘。你对这条新规有什么看法呢？欢迎在评论区留言。

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