民间借贷新规漏洞：15.4%是假的？真实利率最高可达70%

名义利率即实际支付的利息，除以最初的放款的金额，再根据放款期限计算年化；实际利率则是要减去已还掉的本金，再来计算剩余本金的利息，当期利息按照剩余贷款的本金来计息。

新规“以最初借款的本金为基数”，利率则是“以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息”，该种计算方式是名义利率的计算方式。

漏洞在于，还款方式存在多样化，如“一次性还本付息”或“分期付息，一次性还本”亦或者“等额本息”；按照“分期付息，一次还本”的方式那么名义利率基本≈实际利率。但如果使用“等额分期还款”或“先本后付息”的方式，那么实际利率就会远远超过名义利率，即表现上是一年期是15.4%，但实际利息算下来，远超15.4%。

例1，等额本息的还款方式

借款12000元，分12期等额本息还款按照新规的计算方式，最高利率：3.85%*4=15.4%，最高利息：15.4%*10000元=1848元，本息总还金额为13848元。

玄妙之处，每月已经归还的本金部分，仍是继续计息的状态，而不是归还后不计息，因此你所归还的利息，事实上高于规定的LPR的4倍，高于15.4%。

看似没有违反4倍LPR的规定，但如果该种还款方式，那么实际利率远高于法定范围。

例2，前期多还本金，后期多付利息

借款8000元，分12期还款，利率15.4%；还款总额为8000*15.4%+8000=9232元。前两期多还本金，还款金额为2200元；第三期至第十二期多还利息，每期还483.2元。

看似没什么问题，但仍与第一个例子存在同样的陷阱，就是已经还款的部分仍是继续计息的状态，因此如果按此计算实际利息绝对不止15.4%，而是高达39.44%

例3，前三期归还全部本金，最后归还利息

借款12万元，期限1年，分12期还款，同样名义15.4%，前三期归还全部本金，剩余部分慢慢偿还本金，那么实际利率是多少呢？

第一个月还款6万，第二个月、第三个月各还3万，剩余的九个月偿还利息，名义上的利息：120000*15.4%=18480元。但从根据前2个例子中，其实我们可以看出先偿还本金后，其利息其实仍是出于计算的状态，那么真实利率实际是达到73.01%。

所以根据这个套路来看，本金越早归还，分期的时间越长，真实的利率可能就越高，因此真实上来说“先息后本”的还款方式是最划算的。虽然最近推出的民间借贷新规在一定程度上可以减少这类陷阱的存在，同时划定的4倍LPR红线，但一些不法分子还是会变着招来绕过避开红线，谋求最大的利益。而对于缺少金融知识的普通人来说就非常容易中套，并深陷其中。因此在这里小fund呼吁，还是少借债，少分期消费，这样就不会陷入到这些坑当中。

上述的算法相对比较复杂，这里小fund推荐可以考虑使用Excel表格IRR函数，可以更为便捷算出真实利率，而不被文字游戏、借贷陷阱所迷惑。

例：借1.2万元为，分12期等额本息还款；在Excel函数中将每期偿还的本息、本金罗列出来，然后使用IRR函数，将所有数值框上，就可以算出大致的真实月利率，然后再根据需求，算出年利率，即可最快的算出接近的真实年化利率~（注意：使用IRR函数时，其中有一类数值要用负数表示，这里小fund建议将本金标为负数，方便计算~）

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